對于保險，長期處于一問三不知的狀態。對它的態度也總是抱著青春隨便揮霍的態度，即使真要病倒了，也想著有公司的保險罩著。最近和老板吃午飯吹水，一是大談新加坡公民與PR之間的福利差距將越來越大，二就是在新加坡是絕對病不起的，如果沒有保險，那破産是分分鍾的事情。總之，我在琢磨著買份額外的醫療保險。
對于公民/PR，他們交的CPF中有兩個東東，一個叫Medisave，另一個叫MediShield。其實這個Medishield就是政府強制醫療保險。這保險裏有多少保障不是今天的重點，重點是私人保險機構提供了一個Mediasave-approved Integrated Shield Plan額外的補充增強險。如果你是外國人，無論你是拿EP, SP 還是long term social pass，一樣可以從私人保險機構買這種Integrated Shield Plan。至于保費嘛，現在是比公民/PR貴一點，以後是否要火箭般速度拉開距離就不知道了。
先說Medisave，CPF強制規定工資中的一定比例要用來繳納這個醫療帳戶。這個醫療帳戶裏面的錢只能用于本人和直系親屬的相關醫療費用（注意，並不是全部治療都可以用）。這個Medisave並不管你是在公立還是私立醫院使用，本質上這錢就是自己的，只不過現在由政府幫你管著。有趣的是，它曾經號稱裏面的錢永遠取不出來；但是實際情況是如果本人挂了，可以授權他人把Medisave裏面的錢都取出來，前提寫好遺囑（Nomination）。
對這個閑著也是閑著的Medisave，想必大家用的最多的就是去買上面說的Mediasave-approved Integrated Shield Plan補充增強險了吧。根據目前各家保險公司的Integrated Shield Plans – Premiums，你Medisave賬上的錢足夠你買到50歲，因爲CPF規定Medisave帳戶可以用于支付Integrated Shield Plan封頂到$800（75歲以下），而從51歲開始，各家的Integrated Shield Plans – Premiums計劃都缤紛超過900+ 了。所以繼續這個增強險就得自己掏腰包了。需要說明的是這個增強險的費用是每年一買，並且逐年遞加的。等你100歲的時候，就要交8500+每年。嗯，好像活到100歲有點困難……
如果你想連Deductible和Co-insurance這些額外自掏腰包項目也免掉，你還可以買一個叫Waiver Of Premium Rider的附加險，這樣操作的話，你去住院就真的一分錢都不用掏了。當然，你要額外交錢。
總體說來，Integrated Shield Plan是一種純粹的住院保險計劃（和那些儲蓄型保險有本質區別，也不包括日常門診），每年一買，還可以順便買個全保（Waiver Of Premium Rider）。只要一直買（renewal），保險公司沒有理由拒絕的（unlimited lifetime）。如果中途停止買，過幾年還是可以繼續買的。條件是保險公司要重新評估你的健康狀況，比如在這幾年間你的身體出現了一些狀況，這些狀況是絕對排除在保險之外的（萬惡的資本主義…..）；另外一個額外的條件：許多疾病需要有1年的窗口期才能納入保險體系。所有買不買，完全在于自己的利弊權衡。
Integrated Shield Plan報銷流程：
1. 簽medisave authorisation form 授權書（外國人請忽略此步驟）
2. 向醫院告知e-file電子單化你的Integrated Shield Plan （外國人請充分利用）
3. 醫院給出預估的賬單費用
4. 交押金（手術費用很貴的，用信用卡也是可以的）
5. 入院治療
6. 哈哈，出院了，拿到醫生出院報告，順帶拿點藥
7. 把interim bill臨時賬單結了
8. 最終的賬單（final bill）會在3-4周之後寄給你
Integrated Shield Plan現金流：
1. 入院前的押金可以用信用卡擔保（外國人請站前一步）
2. 出院後的Interim Bill 會由保險公司直接與醫院進行結算（還記得入院前需要e-file你的保險計劃嗎？）
3. 經過保險公司的結算後，還有自掏腰包的項目（比如Dedutible和Co-Insurance），你可以繼續用Mediasave來支付（外國人請後退一步，和你沒啥關系）
4. 用完Mediasave，還有自掏腰包項目，那就乖乖刷信用卡吧（現金支付）
重點保險計劃條款解釋：
1. Claimable Limits
保險申報上限，保費交的越多，可以申報的上限就越高。
2. Policy Year
醫療保險，每年一買，從生效的第一天到完整的一年周期稱爲一個policy year。買醫療保險有一個First Entry Eligible，就是如果超過一年年限（比如65歲）就不讓你買了，但是如果你一直在買，那麽有一個renewal guarantee，保證你可以一直買到老（lifetime）。但是如果期間中斷，等同于重新申請。
3. Deductible
在每個Policy Year期間，如果你發生了保險申報，那麽保險公司會要求一個自付金額（Deductible Amount），比如私立醫院$3500限額。也就是說入院期間産生的費用只要小于$3500，你都要全部自己掏腰包。
4. Co-insurance
除開Deductible 自付金額外，還有一個自付比例（一般在10% — 20%）。
5. Pro-ration factors
浮動扣減比例，比如你的保險只是涵蓋普通病房（preferred），你升級了高級病房，那麽保險公司只給你保高級病房費用的85%
6. General Practitioner
簡單點就是醫院門診醫生，不用管他們是不是專家，如果他們不行，他們會爲你推薦專家
7. Outpatient treatment
非住院治療，包括洗腎（Kidney Dialysis），癌症放射療法（Radiotherapy/Stereotactic Radiotherapy），化學療法（Chemotherapy），免疫療法（Immunotherapy/Immunosuppressants for organ transplant）和紅血球生成術（Erythropoietin）等。除非你有入院治療（Inpatient treatment），否則這部分費用也不能報銷的。需要說明的是，許多保險公司有個Pre-Hospitalisation Treatment和Post-Hospitalisation Treatment條款，一般是90天，這就表示，住院前後90天的非住院治療也是可以報銷的，具體報銷項目一定要和你的保險中介確認清楚。
8. Inpatient Treatment
住院治療，包括手術類（inpatient and day surgery)，床位（Daily Ward），醫生診斷費（consultant），手術（Surgery）等等，保險重點保障對象
9. As Charged
保險公司表示有多少醫療費用，報銷多少
10.Pregnancy Complications Benefit
妊娠並發症，保險可以報，但是會有10個月的窗口期。很簡單，保險公司不想讓你有孩子以後才去買保險，所以在某種意義上說，買保險要趁早。
11. Congenital Abnormalities Benefit for Insured’s Biological Child
新生兒並發症，保險也可以報（好像只有AIA有這個項目），但同樣會10個月的窗口期，並且限制條款超多。所以從另外一種意義上說，如果在懷孕期間可以預知早産 （比如雙胞胎）；最好的建議就是趕緊回偉大的天朝，因爲早産兒是要進ICU的，那費用可是火箭般速度。
保險報銷舉例：
假如住院的賬單是$20000，再假如你的總體保額只有$10000。
首先你最多只能保$10000，然後在這個保額基礎上要減掉一個Deductible $3500，剩下的$6500 還需要減掉co-insurance 10% $650，最後保險公司只會給你支付$5850。
唉，按照上面算法，怎麽看怎麽可憐…… 超過Claim Limits的部分要自付，Deductible的也要自付，Co-Insurance（10%）也要自付，剩下大約50% — 80% 才由保險公司報銷的。另外需要說明的是，醫療賬單費用越高，其Co-Insurance自付比例就越低，但最低也要自付10%。
Tips：
1. CPF貢獻比例介紹：http://mycpf.cpf.gov.sg/Employers/Gen-Info/cpf-Contri/ContriRa.htm
2. MOH的Medishiled 和私人保險計劃的比較：http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/Comparison_of_MediShield_and_Private_Integrated_Plans.html
3. MOH的MediaShield保險計劃介紹：http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield.html
4. MOH關于MediaShield 具體流程操作介紹：http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/How_MediShield_Works.html
5. CPF Medisave 現金取現：http://mycpf.cpf.gov.sg/CPF/my-cpf/Losing-Loved-One/LO2.htm
6. Medisave 一次只能買一種Medisave-approved Integrated Shield Plan
7. 可以購買額外的Waiver Of Premium Rider實現0支付（In-hospital dedutible和Co-insurance 10%）。但請注意：即使買了Waiver Rider，一些保險公司的條款會有一個capped at $3000 per policy year限制，也就是說10% Co-Insurance，保險公司最多給你支付到$3000每年；在有效的Policy Year之內，超出的co-insurance就要你自己掏腰包了
8. 所有的保險，包括公司集體保險是不會管你去公立還是私立醫院的，只要你的保額能夠cover住，想去哪就去哪
9. 公司的集體保險是先現金結算再報銷的，這意味著你要時刻儲備現金，並且是大量的現金（用信用卡估計有點懸）
10. 新加坡主要的幾家保險公司：NTUC，AIA， Great Eastern， Prudential 和 Aviva；其計劃各有利弊，但總體大同小異
（文/思行，感謝作者授權新加坡眼分享本文，如信息已更新，歡迎大家補充說明）