鯨魚?財經
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作者:李旺劍 UQPAY 創始人兼CEO，金融科技領域天使投資人兼連續創業者。
目前，區塊鏈技術作爲比特幣貨幣實驗中提煉出來的一種底層技術，以其弱中心，去信任，低成本，天然清算等特性迅速成爲最受關注的新金融科技技術，幾乎在所有金融分支領域都開始對區塊鏈技術進行概念驗證和應用實踐，其中跨境支付領域和區塊鏈技術的結合成爲最受關注的領域之一。
在跨境支付的三個業態，跨境收單、跨境彙款和結售彙，大量的金融機構和新金融科技公司都進行了大膽的嘗試，其中跨境收單領域的區塊鏈應用最具廣度和深度，區塊鏈在這個領域也具備更強的變革潛力。
一、傳統跨境收單(Cross Border Acquiring)的現狀
傳統跨境收單一直以來主要是通過卡組織實現，比如visa、mastercard、AE、銀聯等，並且長期保持著相對穩定的態勢。這些名字C端消費者耳熟能詳，甚至因爲能經常從裏面薅到羊毛而覺得喜聞樂見、津津樂道，而實際上羊毛出在羊身上，B端客戶承受了極高的成本，並且當然地轉嫁到了C端客戶身上。
傳統的跨境收單在行業裏一直存在許多诟病之處，主要有以下幾點：
1、交易成本高。卡組織收取的交易手續費低的約爲1.8%，高的甚至超過3%。對于零售行業來講這是一個非常大的成本支出。
2、欺詐率、拒付率高。國際信用卡有180天的拒付期限，對于收單商戶而言存在著惡意拒付的風險，而實際上目前的確有幾乎是專業地利用這一規則騙取貨物而後惡意拒付的群體，跨境電商也是頻頻中招，申訴、仲裁的成功率又是極低，最終錢物兩失。
3、交易成功率低。跨境支付中銀行、卡組織往往設定較爲嚴格的風險管控機制，來自于高風險地區的請求、單日內可疑的多次交易、大額交易等等都可能被禁止交易，引發支付失敗，這在某些場合下的確讓人心急火燎但又無可奈何。
4、回款周期長。目前卡組織交易、清算分離的機制造成商戶無法快速回款，資金周轉率不高。
這些問題在傳統技術條件下很難去解決和突破，因爲第三方機構想要介入這個領域存在著客戶信任的問題，只有支付寶等大型的第三方支付公司才有能力介入這一領域。但是區塊鏈技術的出現，對信任關系、價值流通能力、清算效率都帶來了巨大的變化，從開始真正攪動了跨境收單行業。
二、區塊鏈帶來的變化
在有區塊鏈之前，這些卡組織作爲中心化機構，其地位難以撼動，而區塊鏈技術的去中心、去信任、天然清算的作用迅速在支付清算領域得到了充分展現，一方面利用數字貨幣作爲承載，實時、低成本的價值流通成爲了現實，另一方面區塊鏈的技術保障的信任使得第三方公司能夠快速取得用戶信任，並且開始在C端客戶和B端商戶之間建立起生態。
目前利用區塊鏈技術實現跨境收單的主要有收單端和發卡端兩種模式，實際上針對了不同的場景，完美解決了傳統收單模式下所遇到的各種問題，迅速打開了跨境支付的全新局面。
1、收單端場景
(1) 收單基本流程
收單端是面向商戶收單的支付産品，分爲線上收單(in-web in-app)和線下收單(in-store)兩種場景。客戶使用數字貨幣進行支付，而商戶則可以實時收到所需的法定貨幣，支付公司扮演了第三方支付和兌付的角色。
客戶通過兼容支付協議的數字錢包，可以直接支付數字貨幣給商戶，而支付機構在收到請求後立刻按照當時牌價賣出相應的數字貨幣，確保在兌換中沒有損失，並將兌換成的法幣支付給商戶。
(2) 區塊鏈技術帶來的收益
這種模式下實現了非常理想的跨境支付的解決方案：
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手續費可以低至1%以下，大大低于卡組織的費率；
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商戶回款時效高，可以快速獲得回籠資金；
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不存在拒付的問題，數字貨幣一旦支付不可撤銷，利用拒付策略的騙局從此消亡；
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100%成功支付，不再會因爲卡組織或者銀行的風控策略造成支付失敗；
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利用數字貨幣鏈上原生價值和價值實時流通的特性，實現了交易和清算的統一；
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收單機構的組織架構和合規要求大爲降低，不需要在當地設立機構、開立賬戶(境外開戶也是非常麻煩的事)，而是利用區塊鏈本身的清算網絡，擺脫了卡組織的約束，大大降低開展收單業務的門檻與成本；
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大爲改善盜刷問題，商戶、客戶不再因爲僞卡盜刷而損失。信用卡磁條極易僞造複制，芯片卡也存在破解可能，甚至銀行內部也可能泄露相關數據，從而産生了僞造信用卡的巨大黑産，而區塊鏈利用公私鑰對，通過數學證明的可靠性，在當前的計算機能力下，只要使用者保護好自己的私鑰，使用區塊鏈進行支付是絕對安全的，不再有傳統收單模式下被盜刷和資金損失的問題。
(3) 關鍵技術比特幣支付協議BIP70
傳統概念裏，比特幣支付效率低下，確認時間長，支付時還需要填寫謎之字符串，總而言之不太好用，更無法應用于商用場景。其實比特幣協議一直在不斷進化，BIP是一系列的協議改進，其中BIP70是對比特幣支付的改進協議，對數字貨幣的支付協議進行定義，提升了支付效率和友好性，使得BTC網絡能夠實用于跨境收單場景。
相對于傳統的填寫對方錢包地址和數額，然後等待確認的做法，這一協議一方面進行了將支付地址變成更容易爲人類閱讀的地址、增加了支付備注、設置過期時間、退款地址等等人性化設計，另一方面更重要的是從安全、效率角度進行了優化。
BIP70設計了一個經過數字簽名之後的收據，通過收據即可證明已經付款，而不需要等待6個確認，並且付款方可以馬上收到對方收款的消息，提供了防止收款方抵賴的機制。同時BIP增強了中間人攻擊的防禦能力，即防止攻擊者在收款方、付款方之間悄悄將收款方地址更換爲自己地址的攻擊行爲。
這一協議整體上改進了傳統比特幣支付的效率、友好性，而又不失去中心的基本特性，對于比特幣在支付領域的應用發展有著重要意義。
從當前來看，BTC的區塊容量較小限制了BTC的支付並發受理性能，而BCH除了區塊容量大大高于BTC之外，它的更爲開放的特性將使得後續發展更易跟上行業的需求，因此從技術特性角度倆說，BCH是當前比BTC更適合作爲跨境收單載體的數字貨幣。
2、發卡端服務
而發卡端産品將商戶受衆直接擴展到了所有接受卡組織支付的商戶，即商戶只要能夠接受信用卡，那麽客戶就能夠使用數字貨幣在該商家進行支付。
這一場景裏，客戶仍然通過支付機構的APP導入數字錢包，並且開通卡組織的虛擬卡，在進行支付時使用數字貨幣進行支付，支付機構和前述場景一樣將數字貨幣兌換爲法幣，並且通過卡組織的渠道虛擬卡在商戶進行支付。
這種産品盡管在一定程度上依賴于卡組織，但這種場景裏，能夠充分利用卡組織鋪設的基礎設施，是一種快速培養C端客戶利用數字貨幣支付的較好途徑。
三、小結與展望
從這兩個場景可以看到，利用區塊鏈技術進行跨境收單能夠完美地解決傳統卡組織模式下的各種弊端，並且通過合理的設計，完全可以先快速培育出C端客戶的使用習慣，而後逐漸在B端商戶逐漸拓展，是一種順應了當前潮流、代表未來發展方向的模式。實際上目前Bitpay等成功的跨境支付機構也正是采用了這一種模式，並且在段時間內取得了巨大的成功。
而對于傳統的卡組織而言，充分利用區塊鏈技術一方面將有效幫助其轉型並適應新的發展方向，同時也將可能成爲其業務跨越式發展的重要法寶。例如銀聯盡管交易總量已經超過了VISA，但是由于其業務量主要集中在國內，在國外還遠遠不如其它卡組織，而依托這一技術，通過支持基于數字貨幣發行虛擬銀聯卡，降低發卡的成本，並以空中發卡的形式迅速擴大全球覆蓋，無疑將有助于其國際化戰略推進和跨境業務發展。實際上2017年銀聯已經與光大銀行等開始區塊鏈技術的共同探索和建設。
當然這其中對于支付機構存在的一個較大風險就是數字貨幣幣值的波動，當有較大波動産生時，可能會對支付機構未來得及對沖的數字貨幣敞口帶來彙兌風險。這一狀況隨著法定數字貨幣退出將會得到很大程度改觀，利用法定數字貨幣幣值相對穩定的特點，甚至未來可能出現的超主權穩定幣值的數字貨幣，支付機構將能夠具備更強的抵禦這一風險的能力，從而進一步降低整個跨境支付的成本。
