理財錦囊
塗健強
俗話說未雨綢缪，但現今有越來越多年輕人是“月初領錢，月底光光”。
根據新加坡信貸輔導協會的報告，去年因面對債務問題向該協會求助的國人，約一半是40歲以下的年輕人。
要避免成爲月光族除了要改變心態，也要改變不良的消費模式，且看專家們有什麽好建議。
年輕人面對無數誘惑，要改變他們的心態，首先他們必須有一個簡單、可持續和平衡的計劃。最重要的是，他們必須認清當月光族是一個問題，並認真看待。
——馬羅希
月光族指的是每月都把薪水花光光的打工一族，這群人的共通點是沒有積蓄，生活特點是在月初大魚大肉瘋狂購物，月底則啃面包快熟面苦等拿薪水，至于要啃多久的面包和快熟面，就視乎他們揮霍薪水的速度。
“初級版”月光族會定時把薪水花完，但沒有額外負債，雖然要啃幾天面包，但生活壓力不算太大；“進階版”月光族則除了“月底光光”外，同時還是卡奴，生活壓力非常大。
個人理財網站GET.com創辦人兼主編鄭美琪指出，月光族主要分成兩類，第一類在能力控制範圍以外，例如可能面對昂貴的醫藥費用、家庭負債累累等；另一類則純粹是因爲個人的消費習慣而成爲月光族。
鄭美琪說：“每個月把薪水花光的生活方式不只帶來壓力，更是危險的行爲，因爲只要發生突發事件需要用到錢，就可能頓時讓人充滿無助感並陷入債務危機。”
月光族四“不”
理財網站SingSaver.com.sg創辦人馬羅希（Rohith Murthy）則表示，年輕人成爲月光族主要因爲四“不”——生活和消費方式不符合收入能力、不注重儲蓄、不追蹤每月的消費記錄，以及買東西前不進行比較。如果你的性格與行爲符合以上條件，那就要當心了。
馬羅希說：“年輕人必須搞清楚每月的固定開銷，包括租金、電話費、健身會員費等，每月把這些費用扣除後，剩下的錢就是可以儲蓄或進行其他消費的。”
他指出，新加坡有越來越多的年輕人面對債務問題，根據新加坡信貸輔導協會（Credit Counselling Singapore）的報告，去年向該協會求助的國人約一半是40歲以下的年輕人，30歲以下且面對債務問題的年輕人則有11.1％。
馬羅希說：“年輕人面對無數誘惑，要改變他們的心態，首先他們必須有一個簡單、可持續和平衡的計劃。最重要的是，他們必須認清當月光族是一個問題，並認真看待。”
鄭美琪也認爲，要遠離月光族的宿命，最重要的是改變個人的心態和想法，首先要想辦法還清現有的債務，然後建立救急基金，再來是培養良好的金錢管理習慣。
她建議年輕人先還清壞賬和高利率債務，比如卡債和個人貸款，而每月的債務不可超過總收入的35％。
鄭美琪說：“有些人認爲擁有穩定的收入是理所當然，所以不設定預算和儲蓄。有些人太習慣使用信用卡消費也可能欠下卡債，即便已經面對還債的問題但還是繼續刷卡。”
兩名專家都勸告月光族，凡事要量力而爲，不要打腫臉皮充胖子，因爲揮霍無度的後果除了“月底光光”，更嚴重的還可能因債台高築而毀掉一生。
擺脫月光一族七大招
①先把錢留給自己
每月辛辛苦苦賺來的血汗錢，與其就這麽“奉獻”給信用卡，不如先放入自己的口袋。確保拿到薪水時先把20％的收入存進銀行，就算遇到緊急事件也可以有錢防身。
②記錄消費
找出適合自己的方式來追蹤消費，有的人通過微軟Excel記錄消費、有的人使用手機應用、有的人用手寫，不管哪種方式，總之有記錄，消費不易過度。
③減少貸款利息
如果你每月幾乎所有的錢都用來還債，那就要想辦法減少利息了。其中一個方式是通過利率較低的信用卡欠款轉移（balance transfer）或申請個人貸款先把卡債完全還清，例如：如果現在欠銀行信用卡5000元，年利率爲24％，可以申請5000元年利率6％的個人貸款還債。
重要的是，在還清卡債前必須先暫停使用信用卡。
④堅守消費預算
設定預算並不難，難的是堅持遵守預算，如果一個月的飲食消費預算是960元，必須提醒自己，一旦這個月的預算花完了，那就是花完了，不可以用“未來錢”。
⑤停止自動過賬款項
如果你有每月自動過賬的健身會員費、多重互聯網角色扮演遊戲（MMORPG）訂購等，建議你暫停，要知道錢花在哪裏，花了多少，那才可以停止過度消費。
⑥領薪第一個星期要節制
不要在拿到薪水的第一天便開始揮霍，而且拿到薪水後的第一個星期也要節制，不要去購物，這個星期唯一要做的事情是把20％的儲蓄存進銀行。
⑦讓別人替你購物
如果你真的無法控制消費，一旦購物就無法停下來，那麽就讓別人代勞吧。列出購物清單，請家人或朋友幫忙購買，然後再還錢給他們。
如果到了最後一個星期，還是有剩余的錢，那就可以稍微去逛街購物，不過謹記不要帶信用卡。