投資理財
雖然很多人都聽說過財富傳承的重要性，但考慮把它納入投資組合的人並不多，更多人會覺得這是接近晚年時才要考慮到的事。
財富傳承是保存並准備把財富傳承給下一代的明確計劃。通過財富傳承，我們可以預留足夠的資金安享晚年，並確保可以把投入大量時間和精力所累積的財富、或辛苦打拼出來的生意留給親人，同時避免後代之間的摩擦及債務負擔。企業家可借此確保業務得以持續發展，並指定接班人選。
遺憾的是，因爲忙著處理眼前的迫切事務，很多時候我們都低估了財富傳承的重要性。俗話說，天有不測風雲，無論貧富，我們都會留下一些資産或負債。不少客戶會爲子女和孫輩，以及自己創建的公司建立財富傳承計劃。即使各自的需要和個人目標不盡相同，他們都認同財富傳承的重要性。把財富傳承看成是富裕一族專有的投資理財之道，其實是一種誤解。
事實上，每個人都需要財富傳承。最簡單的方法是擁有足夠的保險保障，確保我們在世時的債務負擔如房屋貸款、汽車貸款、信用卡貸款等都得以清還，好讓親人不被自己的債務束縛。這包括爲子女和孫輩，以及我們辛苦打造的生意，建立一個多代的收入計劃。
有些人認爲，留下一家估值高的公司或很多房地産，是給親人的最佳保障。其實，這取決于這家公司在失去決策人後的實際價值。例如，因爲缺少決策人的正式簽署以至無法動用公司資金償還債務，導致債權人上門追債，就是個大問題。對于房地産的繼承，應考慮在樓市低迷時的套現能力。如果房産有多個受益人，又應如何分配？受益人會否有足夠資金購買其余權益？房地産的市值可能不足以涵蓋失去一家之主後的收入損失，更糟的是，家人可能爲了如何分配財産或業務的權益而引起爭執。
普遍選擇人壽保險
怎樣計劃財富傳承呢？人壽保險是一個普遍的選擇，它不但保障個人的大部分資産，也可以創造新財富。我們只須指明受益人，資産就可以得到明確並適當的分配。更重要的是，由于壽險保單已經爲你做好財富傳承計劃，我們可以自由享用辛苦賺來的積蓄，享受無憂無慮的退休生活。現時一筆款項不大的投資，能在以後爲家人提供保障並持續業務發展。
保險計劃還可以保護資産免受市場波動和通貨膨脹影響，在爲親人創造財富的同時也償清債務。比較常見的保險産品包括定期保險計劃、單期保費終身保險計劃、萬能壽險計劃，以及最近推出的多代終身儲蓄計劃。此外，私人綜合健保雙全計劃可保障退休後的醫藥開支；也可依據生活需要做出下調。公積金終身入息計劃也是一個財富傳承的合適選擇。
一套深思熟慮的財富傳承計劃可免親人負債，並確保業務與資産獲得明確和公平的分配。隨著時間推移，定期檢討計劃以確保其實用性也十分重要。跟銀行客戶關系經理、保險專家或財務顧問商討，根據個人需要擬定適當的財富傳承計劃，可以保障你的晚年和你家人的將來。
（作者是渣打銀行
財富管理部門銀保總監）