理財錦囊
女性步入婚姻與家庭，必須同時肩負女兒、妻子和母親的責任，往往將家庭擺在第一位，容易忽略自身的需求。在這個母親節，專家提醒身爲母親者，應該先照顧好自己，才能照顧他人。
新加坡統計局資料顯示，我國女性的平均壽命比男性長4.5年。與此同時，人力部的數據卻發現，在大多數行業裏，擔任同一職責的女性所獲得的酬勞比男性平均少10％。
換言之，女性比男性更迫切需要進行詳盡財務規劃，尤其是媽媽。
大東方控股（Great Eastern）客戶與行銷主管彭凱敏以“三文治”形容大部分的母親，“一份薪水養三代人，包括爸媽、孩子和自己。”若要長期擔負“三文治”角色，彭凱敏認爲，媽媽更有責任將自己照顧好。
星展銀行財務計劃執行董事藍偉傑也說，現代女性大多經濟獨立，規劃財務當然要自主。“與其靠老公、男朋友或其他家庭成員，不如及早學會投資理財，自行規劃。”
《聯合早報》訪問了三位專家，爲媽媽們提供最適切的投資理財建議：
一、消費要自律 嚴守每月預算
大華銀行存款與財富管理新加坡與區域主管莊素薇說，沖動消費是大忌。媽媽應該先清楚了解自己的儲蓄和生活消費習性，才不會陷入捉襟見肘的窘境。
莊素薇認爲，消費要量入爲出，儲蓄是以備不時之需，投資應衡量風險。
藍偉傑直言，與男性相比，女性的生活形態可能花費更多，例如添購服飾、化妝品和保養品。若要保留原有的生活形態，同時兼顧家庭開銷，他建議媽媽先規劃一個每月預算並嚴格執行。
這項每月預算應該設定一定的儲蓄額度。儲蓄的目的除了應付緊急狀況，例如生病或失業，多余款項也可用來投資和規劃退休。
藍偉傑提醒：“避免掉入消費主義陷阱和不必要的奢侈。”
二、投資要分散風險
由于女性比男性更不願承擔風險，因此，女性較少進行投資。藍偉傑指出，錢存在銀行裏不僅收益低，也容易遭通貨膨脹侵蝕。
他說：“投資不是貿然躁進，必須計算風險，才能提高回報。”
對投資感興趣的媽媽，可先學習各種投資選項和工具，按照自己可承擔的風險水平，找出最適合的投資模式，“別因爲不懂或害怕虧損就不投資。”
若不知該從何下手，藍偉傑建議股票挂牌基金（ETF）是個不錯的選項和起點。
挂牌基金指的是能在證券交易所自由買賣的開放式投資基金。它相當于股票和單位信托基金的綜合體，能提供和單位信托一樣的多元化投資，也能如股票在交易時段隨時買賣。
挂牌基金通常追蹤某指數或資産的表現，包括股市指數、債券、貨幣，以及商品等。
莊素薇則說，需要爲孩子准備教育基金和爲自己退休打算的媽媽，投資策略應側重低波動或分散風險。
每一種資産投資的風險程度不一，在不同地區的表現也各有千秋。莊素薇建議，涵蓋不同地區和資産的環球多元資産基金，是媽媽可以考慮的投資方式。環球多元資産基金一般涵括證券、債券和房地産投資信托。
莊素薇說，若還是不放心，不妨咨詢專業財務規劃師。
三、住院和嚴重疾病保險不可或缺
若要應對意外或緊急狀況，保險仍是不可或缺的理財規劃。
誠如前述，女性平均壽命比男性長，藍偉傑認爲，女性投資一份足以提供長期護理的保險是相當重要的。
此外，女性還得面對可能患上乳癌、子宮癌等疾病，以及懷孕可能出現的並發症，因此彭凱敏建議，住院和手術以及嚴重疾病保險應該是她們的投保重點。
如果同時貢獻家庭開銷和房屋抵押貸款，萬一生病或殘疾無法工作，或病後康複無法回到之前的工作崗位而被迫接受較低薪的工作，彭凱敏認爲，目前政府提供的樂齡健保基本保險（Eldershield Basic ）估計不足以應付。
除非選擇退出，否則在這項健保計劃下，年滿40歲並持有公積金戶頭的新加坡公民和永久居民自動受保。受保者可連續六年每月獲得400元。
若可負擔，彭凱敏提議不妨考慮提升保單計劃，以獲得更高每月賠付額。
莊素薇認爲，房貸遞減定期保險（Mortgage Reducing Term Assurance）在投保者失去收入來源時，保障家人有足夠資金償還房貸，也是媽媽可以考慮的。
四、及早規劃退休生活
彭凱敏另外提醒爲人母者，千萬不要忘記提早擬定退休計劃，“人們的壽命越來越長，我們退休後或許還得活上20年。”
退休後的20年沒有了工作，生活該如何保障？彭凱敏說，她們可依據自己的需求和預算來決定怎麽安排。例如，大東方有一項退休計劃是爲30歲至40歲的女性所設，受保者自62歲或65歲起，每月可獲得一筆固定支付，維持10年至15年。
藍偉傑叮咛，規劃退休應該以平均壽命爲標准，也務必考慮到長期護理和行動不便的可能。隨著年齡增長，醫療、保健和長期護理的費用愈加昂貴。
他說，習慣先爲家人和另一半著想的媽媽，應該主動邀請另一半一起規劃退休後的生活。
趁著這個母親節，所有的媽媽一起來學會寵愛和照顧自己，再將這份愛傳遞給身邊的人。