理財錦囊
市面上提供的信用卡、貸款、保險的計劃與服務種類繁多，你可曾上網查看，哪家機構提供的産品是最好的？
一些精打細算的消費者會參考評比網站的推薦，然而不同網站篩選出的結果未必一致，這與個別網站的方針或策略有關——它們是否將所有機構的産品納入評比、是否與商家合作推銷産品，這些情況都會影響網上搜尋結果的排列次序。
本期《理財錦囊》分析了四個知名金融網站——GET.com、MoneySmart.sg、SingSaver，以及ValuePenguin的優缺點。
■信用卡
如果點擊這四個網站查詢哪張現金回扣信用卡最值得使用，GET.com的首選是美國運通（Amex）的True Cashback信用卡，團隊給予這張卡4.79顆星。花旗銀行（Citibank）Cash Back Card以0.02顆星之差，緊追其後。不過，花旗銀行的這張卡卻是MoneySmart的五顆星首選，並且也是ValuePenguin的最佳選擇。SingSaver則把大華銀行（UOB）YOLO信用卡列在第一位。
記者發現，GET.com和ValuePenguin在網站上分析超過100張信用卡；SingSaver有97張；MoneySmart列出約40張信用卡。
GET.com創辦人兼主編鄭美琪接受《聯合早報》訪問時說，他們在網站上列出超過100張信用卡，爲讀者提供最詳細的信息和産品，幫助他們做出明智選擇。網站指出，信用卡評級是以“劃算性”爲准，並以年費、獎勵、好處、年利率等因素打分。
個人理財咨詢公司ValuePenguin高級副總裁姜德柱說，他們是從客觀角度來分析産品。團隊首先會盡量收集更多資料，列出客戶關注的事項，再按照需求分析出最佳産品。“比方說，我們針對每張卡的年費、獎勵、基本消費需求等方面，收集上百個、上千項數據，並分析當消費者的消費方式改變時，這些信用卡的獎勵和費用對他造成的影響。”
SingSaver創辦人馬羅希（Rohith Murthy）告訴記者，團隊與所有銀行及公司合作，以提供最詳細和公平的點評。他舉例，網站會列出關鍵信息，讓用戶一目了然。
MoneySmart.sg創辦人維諾（Vinod Nair）表示，會確保列出所有信用卡業者的頂尖産品。
飛行裏數資訊網站MileLion創辦人黃宣明向記者分析，網站收集越多信用卡資料，就意味著更多元化，並且能爲消費者提供更多選擇。
黃宣明曾經撰文分析不同的理財比較網站，他指出，爲信用卡打分是個主要問題，而GET.com在解釋如何爲信用卡評分做得最仔細。“有些網站只是簡單標示一至五顆星的評級，無法概括信用卡的評分細節，例如它是以哪個角度來進行分析的。”
■貸款
關于貸款服務，不同網站提供的評比分析項目不同，例如，MoneySmart分析的項目包括個人、裝修、教育、汽車與房屋貸款；ValuePenguin除了上述貸款，也分析中小企業貸款；GET.com則只提供房貸分析；SingSaver只有個人貸款。
記者決定了解不同房貸服務的優劣，假設自己是買房新手，要購買一個價值50萬元的轉售組屋單位，准備貸款40萬元。
在ValuePenguin網站輸入相關資料，它顯示了13家銀行和金融機構提供的約40個配套選項。
同樣地，GET.com也要求用戶輸入一些資料，頁面呈現了13家銀行和金融機構的44項貸款項目。
若是使用MoneySmart，首先必須回答六道問題，接著注冊賬戶。記者輸入名字、電郵和手機號碼注冊賬戶後，才能查看網站列出約10家銀行提供的34個選項。
如果以首年利率爲篩選標准，三個網站的首選結果都是彙豐銀行（HSBC）的一個月SIBOR配套。
問及網站爲何必須先索取用戶資料，MoneySmart負責人維諾向記者解釋，經過他們展開的試驗發現，用戶若先注冊賬戶再看查詢結果，他們才有可能獲得有關配套的進一步詳情。
對此，財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全告訴《聯合早報》，這純粹是各家公司選用的商業模式，沒有對錯。
■保險
在分析評比保險計劃方面，這四家網站情況大致如下：MoneySmart分析九種保險；ValuePenguin分析四種；SingSaver目前只有旅遊保險；GET.com沒有分析。
記者嘗試對比旅遊保險，以“明天放假五天到泰國”爲例，將信息輸入SingSaver和MoneySmart網站。
SingSaver列出四家保險公司的11個結果，保費介于24元至67元，最低收費的是Ergo。馬羅希說，他們近期推出這項服務，目前有五家公司參與，日後會增加更多選項。
MoneySmart顯示了10家保險公司共33項結果，保費介于15元至84元，最便宜的來自Etiqa。
維諾補充，作爲注冊保險經紀，網站幾乎涵蓋所有傳統保險業者産品，也正在納入直接保險業者産品。
ValuePenguin通過制表顯示12家保險公司最便宜配套的保費，介于18元至45元。最廉價的配套來自Budget。
謝诏全分析時說，如果網站沒有獲得相關執照，只能列出信息，不能提出建議。他也強調，保費未必是最佳標准，因爲有些配套未必包括醫療福利等，因此消費者得注意細節。
■總結：用戶懂得善用網站就是贏家
如何充分利用産品服務分析評比網站，消費者必須先做足功課，善用網站貨比三家享用優惠，才能成爲大贏家。
黃宣明指出，這類網站的好處是它們有議價能力（bargaining power），可與産品服務供應機構合作，爲消費者提供優惠或贈品等。
黃宣明說：“我的建議是把這類網站當做工具，它最有用之處是可提供額外優惠，例如禮卡或購物禮券。”
謝诏全說，理財網站提供的信息是否准確，消費者是最佳的裁判，因爲他們使用後就能下定論。“總的來說，有多個網站可讓消費者使用，這肯定是好的，因爲消費者始終是贏家。”
網站和機構合作 抽傭並提供優惠
這四家網站與金融機構都有合作關系，用戶上網申請使用服務與産品，網站都可抽傭，也會推出獨家優惠，或是在搜尋結果的頁面中，優先顯示贊助産品。
MoneySmart.sg的維諾說，每個組別只能有一個贊助産品。相關産品的背景顔色與其他不同，也會標示出“贊助”字眼，這對其他産品的評級和點評，不會造成影響。
SingSaver馬羅希說，他們與業者推出獨家優惠，並通過多個渠道通知用戶。
ValuePenguin姜德柱指出，每當用戶通過網站成功申請産品，他們會抽取傭金，這個信息在每個頁面的下方會披露。
GET.com鄭美琪則說，網站最初是在美國設立，當地對于信息披露有嚴格監管，因此在新加坡也會確保廣告商的信息會清楚披露出來讓消費者知道，以及點評産品與服務的程序。
謝诏全分析時說，對一家立場客觀的網站來說，他們必須清楚標明哪個是贊助産品，同時也會披露相關信息，讓消費者了解並作出明智的選擇，以獲取他們的信任。
黃宣明表示，只要網站明確披露相關信息，抽傭是可以接受的，不過消費者也要有這方面的意識。