理財錦囊
使用信用卡付款，能免去攜帶大量現金的麻煩，還能快速付賬，省時省事。
可是信用卡過多也會帶來不少問題，對開銷低的人來說，可能得爲沒用過的信用卡白白支付數百元的年費；對開銷大的人來說，可能會因爲毫無節制地消費而欠下大筆貸款。
免費行李箱、飛行裏數積分、數百元現金回扣，這些都是銀行爲吸引人們申請信用卡而推出的贈品和優惠計劃。
很多人就爲了獲取這些贈品和優惠而去申請信用卡，這麽做的結果就是同時持有多張信用卡，而每張卡的使用率都偏低。
有些人認爲，信用卡使用率低沒關系，一旦銀行收取年費時，只須要求銀行免除收費即可；若銀行拒絕，就索性取消信用卡。
過多信用卡易導致賬單過期未還
可是，如果擁有過多信用卡，除非個人有記錄開銷的習慣，否則要記得哪張卡何時收取年費並不容易，結果就可能因一時不察而欠下信用卡年費，還可能因爲信用卡賬單過期未還，而須繳付利息和罰款。
如果信用卡的使用率不高、欠款額不多，持卡人就可迅速還清賬單，但有些人抱著“刷爆一張卡後，還有其他信用卡”的心態去花錢，導致卡債遠超自己能負擔的範圍而債台高築。
個人理財顧問公司星融（SingCapital）總裁謝诏全接受《聯合早報》訪問時指出，信用卡是一把雙刃劍，需要用錢時就能派上用場，但如果過度開銷就會釀成惡果。
事實上，信用卡是一種無抵押銀行貸款。它與轉賬卡（debit card）最大的不同點，就是後者以用戶銀行存款轉賬付錢，而信用卡是向銀行借錢來支付開銷。一般上，信用卡的最高簽賬額是用戶月薪的四倍。
使用信用卡是用“未來錢”
既然是貸款就必須付利息，而這正是許多人所忽略的。
謝诏全說，使用信用卡其實是在花“未來錢”，人們必須注意這點以免“失控”。
“如果你無法及時還清欠款，每年25％的利率是一項沉重負擔，這可能導致問題一發不可收拾。”
用戶若在20天至25天內付清款項，就不用付利息。有些用戶因爲無法一次過還清，而選擇只還賬單上注明的最低額度（minimum sum），一般是50元或欠款的3％至5％（視何者更高而定）。
然而，他們卻忽略了這麽做得爲未償還的款項和新增開銷，支付每月至少2％的利息。
如果連最低的50元都沒付，還得額外支付拖欠罰款（late payment charge）。
聯絡銀行 制定還款計劃
萬一真的欠下大量信用卡債，首先要做的就是立即停止刷卡，然後想辦法還錢。
根據全國財務教育計劃“存錢有方，理財有道”（MoneySENSE）網站所提供的信息，持卡人可立即聯絡銀行，請對方制定一套還款計劃，慢慢還清欠款。
另外，用戶也能以信用卡欠款轉移（balance transfer）的方式延長償還期，簡單來說，就是再向銀行借錢來還卡債。這種個人貸款在短期內（三個月至一年）不會收取貸款利息，但用戶須支付貸款額1.5％以上的手續費。
用戶一定要在無利息期間還清卡債，否則就得支付比信用卡年利率還高的利息。
要免去債務煩惱，最簡單的方法就是花錢時要謹慎，切勿超出自己的能力範圍，而且還要准時繳付卡債。
謝诏全說：“欠債是很容易、很快就能發生的，但還債卻要花上很長的時間。還債有如跑一場馬拉松，要爲長時間賽跑做好准備，需要推動力和不斷地提醒。”
選擇適合生活方式的信用卡
爲避免深陷卡債中，星融（SingCapital）總裁謝诏全提出“四貸、三花、二存、一保”四大策略。
他說：“首先，不能讓信用卡債超過月薪的40％，再來就是信用卡開銷不得超過月薪的30％。另外，用戶必須把月薪的20％儲蓄起來，而且一定要用至少月薪的10％購買保險。”
除了在消費時要有節制之外，人們也不該擁有過多信用卡，以免過度借貸。
大華銀行個人財務服務部信用卡及支付業務主管朱婉心認爲，應該把刷卡開銷集中在最多兩張信用卡，消費者可選用最適合他們個人生活方式的信用卡。
她說：“不論你目前處在人生的哪個階段，了解自己的消費習慣以及想要得到的好處和回報，是非常重要的。這樣才能選擇適合自己的信用卡。”
舉例說，大學畢業生在踏入職場後，日常開銷會比以往來得多，可是他們同時也應保留一部分薪水作爲儲蓄，因此能提供現金回扣的信用卡比較適合他們。
如果是經常要出國公幹的人，則可考慮能累積飛行裏數的旅行信用卡。
一些銀行連同超級市場、百貨公司、電信公司或汽油公司合作推出信用卡，每當消費者在這些地點用信用卡付賬時，就可獲得折扣或積分。謝诏全建議消費者選擇這類信用卡。
利用財路轉賬准時付清卡債
朱婉心也提醒消費者，要注意不同信用卡的貸款利率和拖欠罰款。
“如果你謹慎使用信用卡，而且准時付清卡債，就能享有信用卡所提供的好處。此外，准時付清欠款還能提高你的信用評分，日後當你向銀行申請貸款如房屋貸款時，將有很大幫助。”
爲確保每月准時付款，用戶可辦理財路（GIRO）轉賬手續，每月從儲蓄戶頭自動轉賬給銀行。
欠債是很容易、很快就能發生的，但還債卻要花上很長的時間。還債有如跑一場馬拉松，要爲長時間賽跑做好准備，需要推動力和不斷地提醒。
——星融公司總裁謝诏全
如果你謹慎使用信用卡，而且准時付清卡債，就能享有信用卡所提供的好處。此外，准時付清欠款還能提高你的信用評分，日後當你向銀行申請貸款如房屋貸款時，將有很大幫助。
——大華銀行個人財務服務部信用卡及支付業務主管朱婉心