LPR如何影響你的生活？2019年最後一個周末，央媽一個小動作，全網震動，LPR瞬間又刷爆整個朋友圈。今天我們就來聊聊這個萬衆矚目的LPR。來看看LPR改革三步走：

改革第一步

2019年8月，央媽扔出了第一枚重磅炸彈——改變LPR的報價形成方式，LPR再次閃亮登場。從此以後，LPR由18家銀行根據公開市場操作利率（MLF，銀行的成本價）加減點提供報價，貸款利率根據最近一個月的LPR確定，不再是參照“貸款基准利率”上浮或者下調一定比例。

以前的LPR只有1年期的報價，這次LPR報價改革中，央媽特地增加了“5年期以上”的LPR報價。

改革第二步

8月25日，央媽又宣布要改變新發放的個人住房貸款的利率計算方式，首套房利率不得低于相應期限的LPR報價（目前5年期LPR報價4.8%），二套房利率不得低于LPR報價加60個基點（即LPR+0.6%=5.4%）。

至此，短期的和中長期的、房貸和非房貸利率都有了新的參考依據。

央媽前兩步的改革都只適用于新發放的貸款，但是銀行還有大量陳年舊貸，這些貸款絕大部分利率是不固定的（傳說中的浮動利率），需要定時重新確定利率，新貸款用新標准，舊貸款可怎麽辦呢？

12月28日，央媽再出重磅消息，以前那些沒有固定利率的貸款的定價基准統統轉換爲LPR。至此，新貸款、舊貸款、短期的、長期的，貸款利率都有了新的確定標准。從此以後，金融機構也不能再參考貸款基准利率確定貸款利率了。

那麽問題來了，LPR怎麽變跟我們有啥關系呢？劃重點啦，你最關心的都在這裏啦！

首先，已有的房貸利率降沒降？沒降。央媽把已有的貸款劃分爲房貸和非房貸，區別對待，房貸利率還是原來合同裏的利率不變。

也就是說，如果你已經買了房，不管以前利率是多少，目前爲止的房貸利率還是原來的利率，月供還是原來的月供，該還的錢，一分都不會少。

舉個例子

如果你之前的房貸利率是5.35%，前面三項新政策之後還是5.35%不變，這個利率和LPR的差值爲0.55%（即5.35%-4.8%）。注意了，這個點差以後都會用到並且保持不變，以後每到約定的重新定利率的時候，就在當時的LPR水平上再加上0.55%。

那麽，以後房貸利率會不會降？不一定。這取決于央媽、銀行和房地産調控政策。

因爲房貸利率現在是這麽確定的：房貸利率=LPR+一定點差，LPR=MLF+/-一定點差。央媽能調整MLF的利率，但是LPR是銀行報價，報價多少由銀行定，房貸利率跟LPR的點差也是銀行確定。

對于已經買了房有房貸的人來說，這是好事。舉個例子：

雖然說一年也就優惠了幾千塊，但蒼蠅腿也是肉啊，尤其是對那些勒緊褲腰帶過日子還房貸的人而言。

注意啦，這裏必須是選擇了不固定利率的房貸才能享受到以後LPR下降的福利，因爲只有不固定利率的貸款，才會定期重新確定利率，重新定利率的依據是LPR，所以只要LPR降了，新利率就會跟著下降。如果是固定利率的房貸，那就沒戲啦。

目前來看，LPR逐步降低是趨勢，其實1年和5年的LPR已經分別降了0.11%和0.05%，只是之前LPR改革第三步還沒出來，所以對已有的房貸沒有影響。等到第三步完成之後，現有的那些不固定利率的房貸利率就會跟著LPR變動。

而且對于房貸這種長期限的大額貸款，短則10年長則30年，誰都說不准這麽長時間內利率會怎麽變。所以央媽在第三步改革裏面也說了，給大家一次機會去決定原來的貸款是固定利率還是不固定利率，具體怎麽選，大家自行判斷。

至于未來的新房貸的利率，即使LPR報價下降了，還得看看銀行的報價願不願意降，所以還沒買房的人只能邊走邊看啦。

大家千萬不要對央媽近期的舉動有什麽誤會，雖說都是爲了我們好，但說到底央媽更希望通過LPR改革支持一下企業，不能讓他們被困在借錢難借錢貴的難題裏。大家也不要抱有不切實際的幻想，“房住不炒”始終還是有道理的。至于5年期LPR降不降，我們拭目以待。

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