我的房貸是用的老東家BOC的。3月份，新冠疫情期間居家，老東家寄來一封挂號信，讓我自行決定是否轉換“貸款市場報價利率（LPR）”。
我拖延症作祟，直到近日才想起此事，發現8月31日是截止日期，于是一通電話咨詢左右後，趕緊在手機APP上操作一通，了結此事。
1、何爲LPR ?
查百度顯示：貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。
簡而言之，LPR就是用來替代以前人民銀行貸款基准利率的、銀行拿來向貸款客戶報價的新的市場基准利率。
LPR的形成機制是：由各報價行于每月20日（遇節假日順延），以0.05個百分點爲步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，于當日9時30分公布。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。
中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦東發展銀行、中國民生銀行、西安銀行、台州銀行、上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行、渣打銀行(中國)、花旗銀行(中國)、微衆銀行、網商銀行，共18家銀行爲最新的貸款市場報價利率（LPR）報價行。
2、LPR、LIBOR、SHIBOR
在外幣貸款市場，倫敦同業拆借利率（London Interbank Offered Rate，LIBOR ），是常用的報價基准，3個月、6個月是常用品種。
從LIBOR變化出來的，還有新加坡同業拆放利率(SIBOR)、紐約同業拆放利率(NIBOR)、香港同業拆放利率(HIBOR)等等。
類似于LIBOR，上海銀行間同業拆借利率（SHIBOR）開始于2007年1月4日，品種包括隔夜、1周、2周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。
從應用上看，LIBOR和SHIBOR都是銀行間拆借利率，隔夜而變，波動性較強，受銀行間臨時性頭寸變化的影響較大；而LPR是面向銀行優質客戶的貸款報價，隔月而變，更有“計劃性”。
在外幣貸款市場，國內銀行一直是以同期LIBOR加點來報價；
在人民幣貸款市場，人民銀行作爲貨幣政策的宏觀調控機構，退出貸款報價的微觀市場，是應有之義；但SHIBOR無疑不適用，所以LPR便應運而生。
即便人民幣走向國際，在相當長一段時間內，“SHIBOR+LPR”的2張皮也會繼續存在。這既是國內國際雙循環的需要，也是“市場經濟+國有經濟”混合所有制的需要。
可以想象，LPR會被人民銀行公開市場操作、存款准備金、再貸款與再貼現、窗口指導等多種貨幣政策工具所調節和影響。
3、企業貸款也換用LPR了嗎？
實際上，LPR是央行強行換“錨”。
央行不再公布基准利率，今後所有的貸款都將以LPR爲計算利率的基准。
早在2019年10月28日，人民銀行就已發布公告，要求自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款合同。
對于貸款企業和個人而言，今後要熟悉貸款合同的改變。原來利率執行的約定是“基准利率上浮*%”，今年起統一更改爲“LPR利率加**個點”的報價模式。
4、我的房貸利率轉換“格算”不格算？
具體到我的房貸，轉換爲LPR是否格算，要看計算與預判了。
首先看利率：
人行基准貸款利率從2015年10月24日起，就一直是4.90%（五年以上），我的房貸利率2013年定價爲“人行基准八五折+每年初浮動”，所以最近5年來，我的利率都是4.90%*0.85=4.165%，也就是比人行基准優惠了73.5BP。
若換用LPR，BOC的計算方法是（也是各家銀行的計算方法），以年初的4.80%爲試算值，算出我的固定優惠是4.80%-4.165%=63.5BP，並以此作爲我的貸款剩余期限內的固定加點（-63.5BP）。
單純從優惠的絕對值看，“轉換”把我的優惠從（-73.5BP）降到（-63.5BP）。
若2020年12月20日的LPR報價依舊維持4.65%，則從2021年1月1日起，我的來年貸款利率浮動結果是：4.65%-63.5BP=4.015%。
4.015%<4.165%，雖然固定加點和以前八五折的算法不同，但由于LPR低于人行基准利率，所以我還是格算的。
但若LPR漲到4.8%以上，我的貸款利率就浮動到4.8%-63.5BP=4.165%以上，高于以前的實際利率，我就不格算了。
但是，無論從中國經濟的新常態看，還是從本外幣的利率差看（日、歐、美的低利率），LPR走向還是繼續看低的。
和CMB替客戶自動轉換不同，BOC需要客戶自行轉換。
但是大板于8月12日剛剛手工在BOC的APP上轉換完畢，同日工行、建行、農行、中行和郵儲五家國有大行同時發布公告，將于8月25日起對批量轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整爲LPR定價方式。
也就是說，從人行基准利率每年浮動，換用LPR每年浮動，由銀行自動完成。
但客戶若想用固定利率，還是可以在12月31日前去銀行辦理的。
以上是大板關于LPR的描述，你Get到了嗎？
附錄1：央行貸款基准利率
附錄2：央行存款基准利率
