理財錦囊
新年伊始，很多人都會在這時許下新年願望，期待在新一年裏有更美好的生活。要享受生活，除了要有健康的體魄，財務狀況也必須良好。隨著我國經濟放緩，宏觀環境改變，
理財策略也應該相應調整。
本期的《理財錦囊》向讀者介紹，在2020年應該注意的理財要點。
①節約儲蓄未雨綢缪
去年經濟寒流來襲，許多企業盈利下降，即使員工去年獲得年終花紅，金額也有所減少，加薪幅度也一般有限。今年寒流未過，一些行業裁員的可能性揮之不去，大家還是應該看緊荷包，能省則省。
Providend客戶顧問羅永成接受《聯合早報》訪問時指出，在這種時候，人們更應該謹慎規劃財務，並減少開銷。如果經濟條件允許，應該盡量還清債務，同時也要避免繼續借貸。
“如果預料到工作可能不保，或加薪幅度不如預期，卻還申請房屋貸款或借貸，這是非常不明智的。”
在開銷方面，他建議，應該著重于必要的花費，盡量別買非必要的東西。
節約很重要，儲蓄也不能忽視，如果沒有每月定期儲蓄的習慣，現在就應該開始。
羅永成建議，可在薪金存入的隔天，把一部分要儲蓄的金額通過自動轉賬安排，存入另一個戶頭。這樣就能達到定期儲蓄的效果。
有了一定數額的儲蓄後，就該挪出一筆錢，以備在緊急狀況下動用。
鑫盟理財（Financial Alliance）高級財務咨詢經理葉建藝認爲，這筆應急資金必須能應付至少三至六個月的必要開銷，若突然被裁退、患病或發生突發情況，就可立即派上用場。
“如果你的工作技能無法讓你輕易找到另一份工作，或你預見接下來一年裏可能臨時需要一大筆現金，那你可把應急資金增加到相等于六至12個月的必要花費。
“至于自雇人士，我通常會建議准備至少六個月的應急資金。顧名思義，這筆錢必須是能隨時動用，不能用來投資或花掉，而且只能在以上狀況發生時才能使用。”
至于巨額消費或必須貸款購買的物品如房子或汽車，葉建藝認爲，應該同財務規劃師商量，了解自己的整體財務分配和償還債務的能力，以確保這些開銷不會成爲財務目標的障礙。
②定期檢討保險組合
每個人在不同人生階段需要不同的保險保障，結婚、生小孩或退休都會影響個人需要的保險和受保範圍。即使人生沒有重大變化，也應該每年檢討保險組合一次。
星融私人有限公司總裁謝诏全建議，把收入的10％用來購買保險。自由業者如送餐員，更需要多種保險，如醫療保險、重病保險、個人意外保險和人壽保險，因爲如果患病或發生意外，所有費用都必須自己承擔。
他也提醒消費者，不要誤以爲購買儲蓄保險就可獲得足夠的保險保障，而是應該專注于不同類別保險的主要用途。
“人壽保險的受保範圍比儲蓄保險更大。重病保險能爲失去的收入和家庭生活變化提供保障，與一般醫療保險相輔相成。”
葉建藝也認爲，定期檢討保險對受保人有利，原因是人們可能沒有意識到缺乏部分保障，而一個富有經驗的金融規劃師在審視客戶現有保險後，能指出受保範圍不足的地方。另外，許多人雖然已購買了充足的保險，但可能已忘了保險細節，因此年度檢討是必要的。
“一些保險如私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）在過去一年或接下來的一年裏調整保費和賠償條款。我們必須了解這些變化造成的影響，以避免或降低在申請賠償時出現意料之外的負面情況。”
保費上漲，一些消費者可能會想要換成保費較低的保險公司。要注意的是，之前購買IP後才患上的疾病，可能會被新的保險公司列爲現有病症（pre-existing condition）而不受保。
與其更換保險公司，羅永成認爲，受保人可把現有保單換成受保範圍較小，但收費較低的保單。受保人也可從全額附加險改爲5％共同承擔附加險。
醫療保險對退休者而言，更是必不可少。隨著年齡的增長，身體不如年輕時健壯，患病的次數增加，醫藥費可能會占日常開銷的一大部分。有了醫療保險，也要注意可能上升的保費。
謝诏全說，人們在工作時有定期收入，多數人可負擔得起醫療保險，可是保費會隨著年齡的增長而上升，退休者在這方面的開銷會增加，因此在規劃退休生活時，一定要把遞增的保費計算在內。
“多數人只考慮到要填補退休後失去的工作收入，可是忽略了醫療保險費是一筆不小的開銷，足以影響財務狀況。如果要住在私人醫院，65歲至90歲的保費可能超過20萬元。因此把這個開銷列入退休規劃內，是非常重要的。”
③善用公積金
人們可用現金爲自己或直系親屬填補公積金戶頭。如果獲填補戶頭的兄弟姐妹或配偶的年收入不超過4000元，自己就可獲得估稅扣稅（tax relief），他們也還可獲取公積金存款利息。許多自雇人士沒有填補公積金戶頭的習慣，因而錯失得到公積金存款利息的機會。
人們也可直接填補保健儲蓄戶頭，日後用來支付醫藥費。
謝诏全說：“對自雇人士來說，保健儲蓄非常重要，這能確保他們有足夠的儲蓄購買醫藥保險和支付醫院費用，而且還可爲家屬支付醫藥費。除了普通戶頭之外，他們也可考慮把錢存入特別戶頭或保健儲蓄戶頭。”
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