劉崇瑜
新加坡人壽保險的一個關鍵分水嶺是在2003年。
那年，根據新加坡壽險協會（LIA）列出的37種重大疾病（critical illness），全國不僅首次統一了其中30種疾病的定義，業界還把這些疾病都納入新保單的受保範圍中。
11年後，受保的重大疾病不再以30種爲頂限；換言之，該協會列出37種重大疾病，可以全部受保。
到了2020年，自8月26日以後，重大疾病的定義將再度更新；屆時購買人壽保險的投保人，保單會受影響，但已經生效的保單則依舊保留原有的重大疾病定義。這段期間，業界開始出現保障重大疾病的初期和中期病症，市場對癌症保險的興趣與需求也日益增加，而綜合上述兩者，並且可以多次索賠的重大疾病保險開始備受矚目。
好事成雙，自然喜不自勝；禍不單行，亦未必山窮水盡。
在各樣理財工具中，保險堪稱應對風險的不二選擇。設計得當的風險管理組合，也確實能夠照顧到方方面面的風險。然而，傳統的人壽保險，即同時涵蓋終身殘障（total & permanent disability）與重大疾病的保單卻有局限。
它就像一包三合一咖啡，要喝的時候只能一並倒入杯中，無法分開咖啡、糖和奶粉。不僅如此，一包三合一喝完了就沒了，不能再沖泡第二次。
傳統的人壽保險，一旦索賠成功，交出一整筆賠付額後，保單便算功德圓滿，就此終結。倘若索賠的理由是重大疾病，而後來還想再買保險時，幾乎毫無例外地會被拒于門外。
但假設那風險就是重大疾病，而且不幸再次重現，屆時該怎麽辦？
有需求表示有市場，保險公司亦相繼推出獨立的疾病保險工具。目前的重大疾病保險不僅“自立門戶”，獨當一面地肩負初期、中期和嚴重期的重大疾病，還可接二連三地賠償整筆投保額。
市面上的多次索賠重大疾病保單不少，其中包括本地保險公司Singapore Life推出的Singlife Multi Claim Critical Illness Plan、英傑華（Aviva）的MyMultiPay Critical Illness Plan、友邦保險（AIA）的Power Critical Care，以及宏利保險（Manulife）的Manulife Ready CompleteCare。
以上述四者爲例，可大略理出這類保險的主要特征。
一、投保額還原期：保單賠償整筆投保額之後，一般要等上12個月才能還原；只要沒有在這段期間索賠（某些附加險投保額除外），投保人日後便可繼續索賠，直至該保單預設的賠付額倍數耗盡爲止。
二、附加險不少：每份保單可搭配不同附加險，達到不同層面和程度的保障。例如增加癌症、心髒病及中風的投保額，對病情複發情況額外加保等等，以此提高整體賠付額的倍數。
三、賠付額倍數：就上述保單而言，整體賠付額的倍數介于投保額的300％和900％之間。要享有這麽豐厚的索賠待遇，大前提是投保人每回患病的情況，都要符合保單的所有條件。
四、受保的病況和種類：每份保單涵蓋的初期、中期和嚴重期疾病的數量不盡相同，在這四個保單中，受保的初期疾病介于19種至42種，差距不小。
五、投保期的長短：有些保單較靈活，可自由選擇投保期，但有些保單則預先設定，例如受保至75歲或100歲等。
像這樣一份可多次索賠的重大疾病保單，投保期若可延至100歲，確實可以長久應對人生不同階段、不幸發生或再次發生的重大疾病，無論患病的時侯，病情處于哪一期。倘若最後還可以取回一些本金，豈不更加理想，再無後顧之憂了？
保單死亡賠償額僅介于5000元至8000元
可惜，沒有一個理財工具是絕對完美的。
由于這類保單以疾病爲主，保單死亡賠償額僅介于5000元至8000元，倘若支付保單多年後，突然辭世，這筆賠償金可能會低于已支付的保費。此外，相對昂貴的保費或許也會成爲沉重的財務負擔。
Dollars and Sense聯合創辦人兼執行編輯何子信在接受《聯合早報》采訪時說：“總的來說，在購買保險計劃時，我通常會留意長期支付保費的成本負擔。倘若沒有預算的顧慮，自然是買最好、最全面的保障。但資金畢竟有限，在選購重大疾病保險的時候，就得盡量讓每一塊錢發揮最大的作用。”
財富策劃師：索賠須符合保單設定情況
何子信指出：“由于此類保險計劃的保費相對較高，如果將來出現負擔能力的問題而選擇放棄保單，屆時失去的或許是保障一輩子的保護網。”
即便選擇通過降低投保額來降低保費，以此保住了這份保單，但在患病索賠時，屆時的賠付額是否還能應付原先預期中所需的金額？
獨立財富策劃師姚玉冰說：“雖然投保額倍數看似很高，索賠機會也更多，但索賠的概率卻未必。”
首先，病況必須符合該保單設定的情況與定義。除了壽險協會列出的37種重大疾病有統一定義，個別保單中其余的初期、中期，甚至嚴重期疾病，皆依循個別保險公司的定義。
其次，每一種重大疾病的每一個階段，例如癌症初期，僅能索賠一次。
第三，如果第一次患上某疾病已是嚴重期，即便後來在身體另一處發現該疾病的初期症，即先嚴重而後輕微，有些保單是不賠償的。
第四，保單的整體高倍數和索賠情況，部分來自選擇性購買的附加險。
此外，投保人在患病後，必須達到一般七天的生存期（survival period）方能索賠。
姚玉冰認爲，保險工具本身並沒有絕對的好壞之分，關鍵是投保人爲什麽投保，以及如何使用這個工具，尤其是這類保險。姚玉冰說：“投保人必須思考，自己能夠重複索賠的概率究竟有多高？”年輕投保人若患上初期疾病，或許康複的概率高，重複使用這類保單的機會便更多。但如果是年長者，發病時有多少機會該疾病仍處于初期；先前所支付的許多保費是否值得？
基于保費等考量因素，何子信和姚玉冰都曾聽聞通過幾份定期保單（term plan）取代多次索賠保險。這個方法是否可行，須視投保人的情況而定。何子信認爲，幾份定期保單雖然比一份多次索賠的保險更靈活，但保費加起來卻未必更便宜。
姚玉冰還指出，定期保單未必都涵蓋初期和中期疾病，即便有也會相當昂貴。此外，多次索賠的重大疾病保險一般還會附帶其他可以索賠的特別福利，定期保單自然沒有。從理財的角度看，她認爲多次索賠的重大疾病保險要依據個人整體的財務情況來考慮，以免顧此失彼。