一項最新調查顯示，國人的嚴重疾病（Critical Illness）保障明顯不足，原因可能來自一些認知上的誤區。本期《理財錦囊》請教三位保險與理財專家，一起破解誤區，並了解購買重病保障須仔細考量的各種因素。
嚴重疾病保險，從字面上看容易讓人誤解，保的是治療重病的費用，其實不然。
鑫盟理財顧問（Financial Alliance）資深財務顧問邢彩翡接受《聯合早報》采訪時指出，不少人都將涵蓋住院治療費用的終身健保（MediShield Life）或私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan）跟重病保險混淆在一起，因而覺得，既然有了前者，就不必再投保後者。
事實上，重病保險保的是病倒後不能工作而失去收入的財務風險。
邢彩翡說：“一旦診斷患上保單所保的疾病，保戶將獲得一筆賠償，這可替代失去的收入，支付家庭開銷及其他醫療保單不涵蓋的治療費。”
僅15％國人重病保障充足
安盛人壽保險（AXA Insurance）今年中針對本地1562名18歲至65歲消費者進行的調查就發現，多達54％的新加坡人覺得，一旦患上重病，住院保單已足夠涵蓋他們所需的財務資源，盡管他們還須支付其他費用，例如共同承擔額（co-payment）、醫療器材與藥品費用等，而且若須放下工作專心休養，仍得繼續支付各種生活開銷。
該調查發現，雖然有一半新加坡人認爲自己一旦患上重病會有足夠財力應付，實際上只有15％的重病保障達到新加坡人壽保險協會（LIA Singapore）所建議的年收入3.9倍標准。
安盛人壽保險事業部董事經理郭麗珠受訪時說：“人們要考量的是，一旦必須離開工作休養生息，將失去多少收入。在這期間，日常開銷、債務償還、各種生活費用都還是得支付。假設可能長達五年無法工作，家庭的財務需求還是要繼續應付。”
她指出，重病保障不足的人當中，三分之二是千禧世代和X世代，而他們的財務負擔正隨著購買首個房子、成家立業、養育兒女，以及奉養年邁父母而越來越重。此外，家庭唯一收入支柱的受訪者當中，多達82％的保障不足。這都是潛在的財務風險。
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全解釋，壽險協會建議的3.9倍年收入是假設保戶可能需五年的複原期及調整生活方式。
他說：“這個指引是根據預估的最短時間，可根據各人不同需求而調整，數額也不包括個人或商業負債。其他要考量的因素包括，可能需要更長時間恢複，之後的收入能力降低，甚至永久喪失。
“如果只是輕度沖擊，還可以繼續工作或拿病假接受治療，重度沖擊則是失去工作能力，需要長期護理。”
他建議人們在計算所需的保額時，考慮以下五大因素：
一、會失去多少收入
二、房貸等債務的償付額
三、家人提供護理而失去的收入，或雇用護理的費用
四、住院保險所不涵蓋的其他治療費用
五、住院保險是采取先支付後補償的形式（reimbursement）
認爲保費昂貴是一大誤區
五大因素逐一考量及疊加，所需要的投保額似乎是筆天文數字，保費豈不是很貴？
安盛的調查發現，本地消費者對重病保險存在的誤區，“保費很貴”就是其一。
郭麗珠說，多達72％的本地人認爲重病保險很貴，盡管市面上其實有多種産品選項和方式，可根據他們的需求和預算來制定重病保障。
她指出，最可負擔的是以定期壽險的附加險（rider）方式獲得保障，以30歲非吸煙者來看，投保到65歲，保額30萬元，保後期重病（advance critical illness），每年的保費大約650元，即每個月不到60元。
此外，這種定期保單附加險也涵蓋死亡、絕症（terminal illness）或終身及全面殘障（total permanent disability）。
謝诏全也說，以往重病保險是附加在終身壽險保單上，而終身壽險因爲有現金價值（cash value），保費要高很多。如今能夠以定期保單來購買，保費就較可負擔。
安盛的調查也發現一個誤區，多達66％的受訪者以爲，只要診斷出患上嚴重疾病，不論病情處于什麽階段，都會獲得賠償，而事實上，一般保單的賠償是不包括早期階段的。
當然，除了基本的後期重病保障，消費者也可選擇涵蓋早期、中期到後期的保障。
謝诏全表示，目前市面上涵蓋所有三個階段的保單，從30歲起保到75歲，保額10萬元，每個月的保費最低可至97元。
郭麗珠說，這類涵蓋患病各階段的獨立（standalone）保單可提供更專注的保障，也附帶其他好處，例如住院津貼和個人意外賠償，也提供介于1萬至2萬元的死亡賠償。
重病後高存活率 催生多次索賠保單
邢彩翡指出，多數重病保單爲壽險協會列出的37種重大疾病提供保障。實際上，超過90％的賠償來自五種狀況：癌症、心髒病、冠狀動脈旁路移植手術（coronary artery by-pass surgeries）、中風和腎衰竭。
她說，根據全國疾病登記處（National Registry of Disease Office）的報告，嚴重疾病的死亡率近年來已經下降。由于現代醫療技術發達及更快速的治療，病患生存下來的概率已更高。“由于存活率持續提高，替代失去工作收入的財務需求也更加迫切，因此，重病保障接下來也會越來越重要。”
然而，重病存活率更高，也意味著在將來可能再度患病。因此，多次賠償（multi-pay）的重病保單近年來越來越普遍。
郭麗珠說：“大約三成的癌症如果及早發現及治療，都能痊愈。雖然存活率因爲醫療發達而提高，但一些重病複發的概率也相當高。多次賠償保單的目的就是在重病再度發生時，提供多重的保障，不像傳統保單，一旦索賠之後就失效，也可避免保戶病愈後重新投保時，必須接受排除條款或支付更高保費。”
謝诏全指出，多次賠償保單是近來的創新趨勢，好處是涵蓋超過一次不幸患病的風險，但因此也比一般保單更昂貴。
他說：“生老病死是人生必經的不同階段，我們雖不能避免，但可將財務風險適當轉移給保險公司。盡管如此，我們也不必過度焦慮而花太多錢在保費。人生還有其他重大財務責任，例如退休規劃、貸款償還和子女的教育資金等。”