理財錦囊
周嶽翔
原本計劃帶家人到國外旅行，或是購買人生第一套房子，
又或者打算在50歲以前退休……一場突然來襲的2019冠狀病毒疫情，卻讓你定好的財務目標都泡了湯，讓你一籌莫展。
在數碼服務愈加盛行的時代，不少財務管理數碼平台相繼問世，
讓你可以邊增進個人理財規劃的知識，邊從長計議，
思考如何渡過這次疫情難關。
儲蓄、投資及保險，是個人理財規劃的致勝關鍵。
減少存款、暫停投資，以及中斷保單則是人生財務計劃中“能避就避”的大忌。
華僑銀行（OCBC）近期發布的財務健康指數調查報告向國人發出不少警訊，面對冠病疫情沖擊，超過半數受訪者表示將降低存款，22％甚至減少超過兩成。盡管七成受訪者已安排退休計劃，但其中27％表示會暫停或減少投入退休資金。
另外，41％表示對自身投保感到擔憂，12％則透露打算降低保費，有者甚至無力償還現有保費而必須中斷保單。
規劃財務時不應太被動
本地金融科技公司BetterTradeOff（簡稱BTO）創辦人兼首席執行官伯特蘭（Laurent Bertrand）告訴《聯合早報》，大多數人通常來到人生某個重要階段，才會考慮自己的財務計劃，像是成家、購買新房、打算轉行或面臨失業等。
實際上人們不應該如此被動，只在出現挑戰或機遇時才來管理資産，他認爲應通過財務規劃來探索自己的夢想與未來。
BTO去年11月推出財務管理數碼平台Up，旨在幫助人們做出更好的財務決策。
伯特蘭說，平台最大優勢在于協助用戶迅速模擬不同情境，更直觀地理解不同財務決定對未來的影響。
此外，平台也結合我國關鍵經濟數據，例如通貨膨脹率，讓用戶能預期收入增長並自動計算公積金。用戶除了能自行使用平台，也能借助平台咨詢第三方財務顧問。
伯特蘭透露，平台目前擁有超過6500名注冊用戶，以精通數碼科技的年輕族群爲主，77％介于25歲至45歲，66％已擁有自己的房屋，每月平均家庭收入超過10萬。
成立超過四年的財務管理數碼平台Seedly，則協助用戶透過應用程序養成良好的記賬習慣，以更好管控現金流。
它與金融科技公司Salt Edge合作，讓用戶能在平台上安全同步連接各自銀行賬戶的資料，包括華僑銀行、星展銀行（DBS）、大華銀行（UOB）、渣打銀行（Standard Chartered），以及花旗銀行（Citibank）。
該平台的論壇功能也深受用戶歡迎，它讓用戶之間發揮互助精神，既可以自由發問，也能解答他人疑惑。
例如，當一名校車司機詢問是否能向政府申請自雇人士補貼時，平台內容主管葉明鋒主動發文回複。
不過Seedly創辦人劉國俊受訪時強調，若用戶在理財規劃上確實面對諸多難題，並且需要專業意見，“應該向理財顧問尋求援助，但請注意，他們也會收取較高的服務費。”
利用大數據人工智能 提供客制化財務規劃建議
冠病疫情持續蔓延，促使不少銀行客戶采用數碼工具來改善及增強自身財務表現。
星展銀行4月推出理財導航（NAV Planner），並將其結合在數碼平台DBS digibank上。它除了能協助用戶記賬，彙整出個人資産負債表，還能依據用戶結存及支出，自動發出應急現金是否足夠的溫馨提醒。
星展銀行理財規劃與個人投資執行董事黃韻霓說，理財導航的強項在于借助大數據和人工智能等高科技來分析客戶的財務狀況，爲客戶提供一系列客制化的財務規劃建議。
她透露，這兩個月內已有超過50萬名客戶使用這個理財導航，相信是因爲“冠病疫情帶來經濟沖擊，使客戶更想了解自身的資金管理和財務狀況，有者甚至想知道是否該趁此機會進行投資。”
黃韻霓指出，用戶不僅透過理財導航來浏覽有關儲蓄、投資和保險這三方面的信息，同時也願意花時間回答線上問卷，以反映他們的意見。
此外，星展銀行于3月也推出財富管理咨詢數碼平台TeleAdvisory，至今與客戶預約近1萬2000個咨詢，且已完成55％。
星展銀行新加坡消費銀行部主管蘇孝進指出，客戶對投資和保險兩方面皆表露興趣，當中有關保險方案的咨詢，超過半數都以保障爲目標，顯示在市場走勢不確定的當下，客戶較著重財務安全。
他也說，病毒阻斷措施實施期間，客戶對于無需面對面的咨詢過程都給予正面反饋。
華僑銀行在2017年推出財務管理數碼平台OCBC Life Goals，協助客戶制定長遠的財務目標，並根據客戶風險偏好來建議投資組合，包括單位信托和銀行保險産品等。
華僑銀行財富咨詢部總經理吳進德透露，與1月份相比，該平台4月份用戶人數已增長了三倍。