理財錦囊
受市場利率沖擊，本地銀行自去年就開始紛紛調低儲蓄戶頭的利率，今年也不例外。
在五花八門的利率計算方式底下，消費者該如何拿捏？
在基礎利率與額外利率之間，又要如何取舍以獲得最大利益？
本期《理財錦囊》告訴你追求利率的訣竅，以及應該注意的事項。
如果你是第一次開設儲蓄戶頭，尤其是剛踏入職場的社會新鮮人，必須注意的是部分銀行會設定首次存款最低額度，介于500元至1500元。
Inspire Advisory執行財務顧問連偉前提醒存戶，有些銀行也會設定儲蓄戶頭最低平均余額，500元至3000元不等。若余額不足，每月會征收介于2元至5元的手續費。
然而，儲蓄戶頭利率的高低，始終是大多數存戶最在意的，但是銀行計算利率的方式五花八門，須要仔細研究。
最直截了當的莫過于聯昌銀行的FastSaver戶頭及渣打銀行的Jumpstart戶頭，只要存款就能享有0.3％和0.4％的最高年利率。不過，開設FastSaver戶頭第一次得存入至少1000元，而Jumpstart戶頭則沒有這方面限制。
相比之下，其他銀行的儲蓄戶頭雖然提供較低的基礎利率，低至0.01％，但存戶可通過與銀行進行不同的交易來賺取額外利率。
對于中等收入的打工族而言，存入薪水是賺取額外利率的最簡單方法，例如彙豐銀行的eFlexi戶頭，基礎利率爲0.01％，但只要每月存入的薪水至少2000元，就能獲得0.8％額外利率，不過僅限于首2萬5000元存款。
信用卡消費能獲更多利率
除了薪水存入之外，理財網站MoneySmart內容服務主管袁松健接受《聯合早報》訪問時指出，信用卡消費及房貸等開銷也能讓存戶獲取不同的額外利率。
以大華銀行One戶頭爲例，每月存入薪水至少2000元或三筆賬單，再加上大華信用卡消費至少500元，便能獲取最少0.5％額外利率。
至于星展銀行Multiplier戶頭、華僑銀行360戶頭和馬來亞銀行Save Up戶頭的額外利率計算方式則更複雜，除了存入薪水及信用卡消費之外，也與投資、保險與房貸等挂鈎。
以星展銀行Multiplier戶頭爲例，若你每月存入薪水至少2500元，額外利率只得0.4％。除了存入薪水之外，外加每月星展信用卡開支200元及投資100元，額外利率便會增加至0.7％。
換做是華僑銀行360戶頭，依據2月即將落實的最新利率，只要每月薪水存入至少1800元，每月增加銀行存款至少500元及進行投資，同樣可以獲得0.7％額外利率。相較之下，馬來亞銀行Save Up戶頭則更吸引人，在類似情況則可以獲得0.9％以上額外利率。
調整客戶賺額外利率渠道
盡管全球經濟今年有望複蘇，但全球中央銀行都表明，未來兩年短期利率預計維持在低位。受到市場利率影響，不少銀行也一再調低儲蓄戶頭的利率，更調整了顧客賺取額外利率的渠道。
自本月1日起，星展銀行最高年利率已從3.8％調低至3％，但同時也放寬額外利率對最低薪資的要求。假設你是名大學生，凡是通過實習、兼職或股息支付所獲得的收入，加上透過星展手機錢包PayLah!開銷每月總計至少500元，首1萬元存款便能享受額外利率0.4％。
華僑銀行360戶頭利率將從下月1日起調整，戶頭存款的首2萬5000元，存入薪水的額外利率將從0.4％下調至0.3％。這是華僑銀行自去年5月來第四度調低存款利率。
大華銀行表示自下月1日起，醫院費用和停車場費用等相關支付，將不涵蓋在One卡的每月消費清單中，意味著這些交易將不會獲得One戶頭的額外利率。大華銀行上一輪調低存款利率是去年11月，One戶頭的首1萬5000元最高額外利率從0.75％下調至0.5％。
考慮提款便利與網上銀行服務
整體來看，各銀行的儲蓄戶頭目前年利率最高僅能達至3％。除了追求利率之外，各銀行的提款是否便利、是否推出網上或手機銀行服務等，也是消費者應該考慮的。袁松健補充，既然是儲蓄戶頭，若銀行提供自動轉賬功能協助存戶儲蓄，更是不錯選擇。
本地銀行的分行和提款機在全國相當普及，其中，華僑銀行和大華銀行的提款機可供兩家銀行的顧客使用。
相較之下，外資銀行如渣打銀行和中國銀行的分行和提款機較少，消費者不妨先了解在住家以及公司附近是否設有這些銀行的分行或提款機。
對于不熟悉手機銀行服務的年長者來說，查詢存款和打印存折等，最好還是拿著身份證親自到銀行排隊辦理，若要轉賬，則必須到提款機輸入收款人戶頭號碼才能完成交易。
實際上，這些銀行服務目前都已能透過手機銀行應用軟件來完成，有些甚至結合理財規劃功能。例如星展銀行手機銀行應用DBS digibankSG結合理財導航（NAV Planner），能爲顧客提供適當的理財知識，並給予簡潔的投資方案，協助抓住市場機遇。