冠病疫情對經濟造成巨大沖擊，全球中央銀行紛紛把利率降到超低水平，本地利率也不例外。
新元基准利率三個月新元銀行同業拆息率（SIBOR）已經跌至0.4%的水平，遠低于今年初的1.78％。
受市場利率影響，本地銀行多次調低了儲蓄戶頭利率，同時也調整了顧客賺取利率的渠道，消費者要如何選擇？
銀行的儲蓄戶頭，已經不再是單純的儲蓄戶頭，利率的計算方式五花八門，還可通過與銀行進行不同交易來賺取額外利率。
賺取額外利率渠道從以往的存入薪水和信用卡開支，擴展到房貸、投資、保險等，花費或投入的金額不同，獲取的額外利率也不同。
理財網站MoneySmart內容服務主管袁松健接受《聯合早報》訪問時建議說：“不要只考慮儲蓄戶頭廣告上打的最高利率數字，也要考慮你是否有能力滿足條件來獲得最高利率。”
他說，消費者應考慮自己的生活方式、薪水和開銷習慣，是否符合銀行額外利率的條件。
即使你覺得某家銀行提供的利率很高，但如果不能符合條件，最終獲得的利率可能反而很低。
打個比方，星展銀行的Multiplier戶頭可提供高達3.8%的利率，可是如果你只是存入每月薪水4000元，實際利率只有0.9%。如果你存入薪水4000元，外加每月星展信用卡開支500元，以及星展房貸還款500元，利率便會增加到1.8%。
爲滿足額外利率條件而刻意消費是本末倒置
要獲得3.8%的利率，除了把薪水存入，還要至少三種類別的交易，如信用卡消費、房貸、投資或保險，而且薪水和這些交易的每月總額要超過3萬元。這對于中位數收入的打工族來說，要求可謂相當高。
在選擇前，可以先整理自己平時的開銷習慣，但也不要本末倒置，爲了滿足條件而刻意消費或購買産品。
袁松健說，如果手頭上已經在使用某些銀行的信用卡，可以了解這些信用卡是否可以和儲蓄戶頭挂鈎，獲得較高利率。
在不少銀行，如果每月的信用卡消費達到一定數額，儲蓄戶頭會提供額外利率。
袁松健也指出，不少儲蓄戶頭需要你存入一筆最低金額，才能提供吸引人的利率，這介于500元至3000元不等。你應考慮自己是否有足夠的資金，尤其是剛剛踏入社會的年輕人，可能沒有太多現金。
此外也要注意，如果存款跌破一定的水平，銀行是否會收費。
額外利率有頂限
須注意的是，一般儲蓄戶頭的額外利率，都會有一定限制。例如，中國銀行的薪水存入至少2000元或6000元以上可分別獲得0.3%和0.5%的額外利率，但是僅限于首8萬元存款。
而有些銀行給予不同存款額的額外利率又不同。
以華僑銀行360戶頭爲例，每月存入至少1800元，從10月開始，首2萬5000元的額外利率是0.4%，接下來2萬5000元的是0.8%。假設你有5萬元存款，存入薪水的額外利率等于0.6%。
聯昌銀行的FastSaver戶頭則非常直截了當，是市面上基礎利率最高的戶頭，只要存款就有0.5%的最低利率。
選擇前應考慮銀行服務是否便捷
華僑銀行存款部總經理徐友明認爲，顧客應當考慮銀行服務的便捷，例如是否在方便的地點設有分行或提款機，以及手機和網上銀行服務的便捷。
本地銀行的分行和提款機在全國相當普及，其中，華僑銀行和大華銀行的提款機可供兩家銀行的顧客使用。
相較之下，外資銀行如渣打銀行和中國銀行的分行和提款機較少。消費者可以先了解是否在住家以及公司附近設有這些銀行的分行或提款機。
隨著網絡手機銀行服務以及無現金支付的普及，消費者也可了解不同銀行的手機銀行服務的特色，例如有些手機銀行服務還設有額外的理財規劃功能。
按人生階段及消費習慣選擇合適儲蓄戶頭
對不同人生階段以及生活背景的消費者來說，各家銀行的儲蓄戶頭各有特色。
■剛開始工作的年輕人
這個階段的收入和存款可能都不高，如果也沒有信用卡，那基本上就考慮存入薪水可獲取的額外利率。
在各個儲蓄戶頭中，華僑銀行對薪水的要求最低，存入1800元可額外獲得0.4%利率（10月起的新利率），其他多數銀行的要求是月薪至少2000元。
如果有信用卡，消費者須注意多數戶頭對信用卡的每月最低消費要求是500元，千萬不要爲了達到最低要求而做不必要的消費。
星展的Multiplier是根據所有交易的總額來決定額外利率，比較靈活，不過總額多少也決定了利率高低。
■成家立業人士
如果要充分利用這類儲蓄戶頭，最好是盡量使用同一家銀行的服務，例如信用卡、房貸、保險等。最近幾輪調整後，銀行進一步鼓勵顧客購買投資和保險産品來賺取更高利率。
但歸根結底，消費者應該根據自身的需求來投資和買保險，不要爲了額外的一點利率而購買不合適的産品。
銀行陸續調低利率 消費者可先觀望
最近華僑銀行和渣打銀行調整了儲蓄戶頭的利率，以及額外利率的計算方式。
理財平台Seedly內容主管葉明鋒認爲，這不會是唯一在這期間調低利率的銀行，消費者應關注其他銀行的動態。
他說，目前可采取觀望的做法，等待更多銀行的變化出爐才決定。