新年伊始，你是否已做好准備迎接全新挑戰？在被冠病偷走的2020年，你又是否如願實現所設下的財務目標？
本期《理財錦囊》說明如何爲自己的財務健康把脈，以及在2021年應該學習的五大理財招數。
新年新希望，又是制定財務目標的最佳時機。若去年無法達標，別灰心，今年仍有機會再接再厲。只不過在立下新目標之前，應先爲自己去年財務健康把一把脈，盤點收入與支出，看看是出現盈余還是赤字。
如果出現赤字，星融私人有限公司總裁謝诏全建議大家先判斷是不是由冠病疫情等不可預見因素造成，自己有沒有能力應付。接下來，考慮開源節流，削減開支或增加工作以獲取更高收入。
若是盈余，恭喜你！但你是否實現長遠目標，例如孩子教育或退休計劃？你也應該了解如何進行投資以獲得更好回報。
謝诏全接受《聯合早報》訪問時提出“4321”金錢管理法則作爲參考：收入中用以償還債務不能超過四成、家庭開銷的頂限是三成、至少兩成用以儲蓄或投資，剩下一成則拿來投保。
輝立證券董事總經理林文強說，每個人在制定財務目標時應保持靈活和韌性，像是儲蓄方面，可以適時考慮調整時間軸或降低儲蓄額度，緩解因爲存款減少面對的心理壓力，並對財務前景繼續保持樂觀。
迎接嶄新一年，他建議大家不妨嘗試爲自己制定五個財務目標，並規劃每月預算及考慮本身收入支出，若支出與目標不符，直接刪除它們，這有助減少任何不必要開銷，同時更快實現財務目標。
在彙集受訪財務專家的意見後，《聯合早報》整理出以下五大理財招數：
第一招：重新檢視債務
全球各國維持寬松貨幣政策，促使新元利率走低。在低利率環境下，謝诏全鼓勵大家重新檢視債務，尤其是房屋貸款，透過再融資以享有更低利率。
不過信用卡利率保持不變，仍高達25％，因此他提醒大家盡早還清信用卡債務，避免拖欠卡債。
另外，我國政府去年已延長貸款延遲付款計劃，申請援助的個人房屋貸款者若面對現金周轉問題，今年可選擇償還原本每月還款的60％，延長最多九個月，但不可超過今年12月底。房貸的總期限可延長最多三年，以減輕纾困措施到期後貸款人的每月還款負擔。銀行將根據個別情況進行評估。
林文強說，國人可以借助政府援助來緩解短期現金流壓力，更好制定長期財務目標以還清債務。
第二招：檢查投資組合
若已經備妥應急資金且適度投保，人們應該利用閑錢投資，謝诏全建議大家根據個人風險狀況和投資目標來做選擇。
市場風雲變色，投資者應檢查投資組合，並適時重新調整。陳勉孜強調，投資講究紀律，須了解個人行爲偏見和掌控能力，考慮采用長期和多元化的投資方法，以在複利效應中獲得收益。
“如果你從未投資過或不熟悉投資，不妨從小額開始，預留資金定期投資，有助樹立投資紀律。”
陳勉孜建議可借助定期儲蓄計劃（RSP）每月進行投資，又或者考慮投資挂牌基金（ETF）或單位信托。
吳進德強調，並不須要存一大筆錢才來開始投資，像華僑銀行藍籌股投資計劃（Blue Chip Investment Plan）讓投資者定期購買19只新加坡海峽時報指數成份股和海指挂牌基金。
第三招：善用數碼理財工具
我國在去年12月推出SGFinDex公共數碼平台，用戶可通過全國數碼身份認證（SingPass）授權，獲取不同金融和政府機構財務信息。
SGFinDex整合了中央公積金局、新加坡國內稅務局和建屋發展局在MyInfo的信息，以及花旗銀行、星展與儲蓄銀行、彙豐銀行、馬來亞銀行、華僑銀行、渣打銀行，以及大華銀行這七家銀行的個人財務信息。
國人可到政府的免費數碼財務規劃平台MyMoneySense，也可使用七家銀行的數碼應用跟SGFinDex連接，讀取整合的信息，進行財務規劃。
例如，星展銀行于去年4月推出的數碼財務和退休規劃工具——星展理財導航（DBS NAV Planner）已同SGFinDex銜接，不同源頭的個人財務信息也能整合到星展理財導航。自推出以來，超過180萬名客戶已使用這個工具，其中40萬名客戶受助後財務狀況獲得了改善。
第四招：准備充足應急資金
冠病疫情帶來諸多不確定性，提醒人們須未雨綢缪，准備三至六個月的應急資金以防不時之需。
華僑銀行財富咨詢部總經理吳進德解釋，應急資金具體數額因人而異，得視個人必需開銷而定，例如是否得償還抵押貸款、保費，以及子女學費等。
他建議大家不妨借助存款銀行的應用（App）來做儲蓄規劃，設定存款目標後，款項便會從個人賬戶自動轉入該目標戶頭。
第五招：填補公積金戶頭
對多數人來說，公積金是退休規劃的重要基礎。通過填補自己的公積金戶頭或親人的戶頭，都可增加未來的退休儲備金。
公積金退休存款金額每年都會增加，以便跟上通貨膨脹和生活素質提升的步伐。今年起，基本存款（Basic Retirement Sum）將提高至9萬3000元，全額存款（Full Retirement Sum）是基本存款的兩倍，而超額存款（Enhanced Retirement Sum）則是基本存款的三倍。
星展銀行理財規劃部門主管陳勉孜說，填補公積金戶頭除了能減稅，也能享有誘人利率和複利效應。