馮嘉年
冠病疫情對國人的生活形態和日常作息帶來翻天覆地的改變。
居家辦公與學習意味著職業婦女須更勞心勞力兼顧家庭與工作，而女性從事的領域讓她們更容易面對事業與收入變動的壓力，財務風險上升。
《理財錦囊》采訪三位女性理財專家，了解女性可如何在冠病世界中掌握理財先機，駕馭投資風險。
明天是國際婦女節。聯合國將今年的主題定爲“女性領導力：在冠病世界中創建平等未來”，希望全世界看到女性在各國從冠病大流行複蘇的過程中，爲塑造一個更平等的未來所付出的努力。
的確，這場疫情對許多人的工作和家庭帶來沖擊。尤其有家庭的職業女性往往比男性更須要兼顧家庭和工作，因此疫情對她們造成的負擔恐怕更重。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜接受《聯合早報》訪問時說：“冠病疫情對女性的工作帶來的沖擊或許更大，因爲受雇于酒店業和服務業的女性比率一般較高。女性往往也是家庭的主要照護者，當孩子花更多時間在家學習或家人生病，對她們的影響更大。疫情除了加重精神負擔，也可能導致收入下滑、儲蓄減少，從而影響她們將來退休的財務能力。”
財務規劃公司星融（SingCapital）理財顧問楊淑蕙也指出，在職母親得身兼雙重身份，往往造成身心壓力。而且就業市場的工作機會對科技、電子商務和數碼化等技能的要求更高，若她們不積極提升技能，必須轉換新工作時，機會將減少。
她說，在收入減少的艱難時期，潛在的一大風險是——爲了減少生活開銷，首先考慮削減保費支出而選擇斷保。
“若出現嚴重疾病、殘疾甚至死亡的不幸事件，她們將失去足夠的保障，可能導致更多的開支，耗掉更多儲蓄。重新購買保險的成本往往更高，而且現有疾病也可能不受保。”
鑫盟理財（Financial Alliance）理財顧問經理伍彥熹指出，新加坡在兩性職場平等方面在亞洲居于領先位置。在疫後世界，本地女性面對的被裁的風險應不會比男性高。女性所面對的財務風險其實跟男性一樣，包括應急資金不足、不幸事件發生時的財務保障，以及長期的退休財務保障風險。
她建議女性在此刻仔細檢討自己的消費習性。“一個途徑是檢討過去一年的信用卡開支，看看哪些習慣可改進，並檢討哪些經常開支其實可省卻。一些支出例如嗜好或犒賞自己的娛樂開銷，應設定預算，絕不超支。”
小心駕馭投資波動
除了累積至少三到六個月的應急資金及削減非必要開銷來應對失去工作或收入減少的風險，陳勉孜也建議女性積極利用“技能創前程培訓補助”（SkillsFuture Credit）上課增補技能，也可嘗試從事補習或其他副業賺取額外收入。
在冠病時代金融市場波動更激烈的環境裏，受訪女性理財專家都鼓勵女性更好地掌握理財知識，以更有效地駕馭自己的投資規劃。
陳勉孜建議先從理解通貨膨脹的影響和長期投資的功用開始，根據自己的風險偏好和資金，從低成本的指數挂牌基金（ETF）或單位信托基金開始，例如星展銀行的Invest-Saver可從每月100元開始定期投資，或通過智能理財平台管理的基金組合進行投資。
“要抓准市場漲跌時機進場一般很難，女性應當采取長期分階投資，例如通過平均成本法（dollar cost averaging）降低平均投資成本，在長期緩和市場波動的沖擊。”
由于當前利率超低，楊淑蕙不建議女性只把錢存在定期存款，除非極度保守。“女性應當了解對沖通脹的重要性，不讓儲蓄在長期流失價值，通過持有不同資産的投資組合，在退休時繼續享有入息。”
伍彥熹也針對近年盛行的網上交易平台存在潛在投資風險發出提醒。這些平台讓保證金交易（margin trading）更方便，意味著市場下行時蒙受巨額虧損及負債的風險大增。
“我不認爲許多女性真正理解保證金交易的運作。像我自己前陣子就曾買進比戶頭現金更多的股票，變成借錢投資。幸好當時股價上揚，不然將可能蒙受巨虧。”
家庭主婦應主動掌握財務規劃
我國女性投入職場的比率相對高，但仍有女性在婚後在家相夫教子，好處是夫妻各司其職，平衡事業與家庭的需求，爲子女成長提供有利環境，壞處則是單靠一方收入，財務風險較大。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜坦言，家庭主婦須避免對家庭財務一竅不通，萬一配偶因故逝去，又沒有爲家人做好保障，將是很突然和巨大的沖擊。
她說：“我一向鼓勵她們參與家裏的財務規劃，掌握實況。她們應跟配偶溝通，確保大宗債務如房貸和車貸獲得規劃，確認這些貸款和家裏開銷的資金來源，以及萬一配偶逝去後保險的受益人、資産和公積金存款的繼承以及制定持久授權書（Lasting Power of Attorney）。”
財務規劃公司星融理財顧問楊淑蕙進一步解釋，在丈夫沒有訂立遺囑的情況下，遺産須由配偶和子女對半繼承，因此妻子應確保丈夫訂立的遺囑可讓她有效地管理遺産，維持家庭開支。
她也建議單薪家庭購買受益人爲妻子的保險，確保萬一丈夫逝去或發生事故有足夠收入維持生計。此外，家庭主婦爲了家人放棄工作，也等于失去自己的收入。在這方面，楊淑蕙鼓勵丈夫用現金填補妻子的公積金戶頭，協助她累積退休金，同時也享有估稅扣稅（tax relief）。
陳勉孜指出，如果丈夫的普通戶頭達到基本存款（Basic Retirement Sum）數額後將其余存款轉到妻子的戶頭，兩人可同時享有較高利率的好處。
公積金局今年推出爲期五年的退休戶頭配對填補計劃（Matched Retirement Savings Scheme），符合條件者若獲得丈夫填補，還可獲得政府一對一填補，每年最高600元，五年最高3000元。
楊淑蕙說：“冠病疫情讓我們意識到生活的巨大改變可以突如其來。而女性往往須要爲家庭盡心籌謀，因此跟另一半在財務上保持良好有效的溝通，非常重要。”
單身女性更須自力自強
現代女性選擇不婚者有上升趨勢。單身的好處是財務自主，不好之處是一切都要自己承擔，尤其疫情放大了潛在的財務風險，不可小觑。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜說：“單身女性應當考慮購買適合的保險，尤其在醫療保健方面，爲失去收入提供保障。這將幫助她們緩沖失去工作、嚴重疾病、陷入殘疾或需要住院治療的沖擊。”
本地單身女性的一個重大財務決策是應不應購買自己的房子。財務規劃公司星融理財顧問楊淑蕙提醒單身女性若要置業，應確保不造成過重財務負擔。“房地産是長期的財務責任，借貸過多將造成現金流緊繃，反而可能導致退休的財務准備不足。”
陳勉孜也提醒女性及早爲住房和退休的財務需求做好規劃，以達到財務自主。“如果選擇擁有自己的房子，應當深入了解在有需要時可套現的方式，例如組屋的屋契回購計劃（Lease Buyback Scheme）。”
鑫盟理財理財顧問經理伍彥熹說：“身爲單身女性，我視自己爲有價值的投資。我確保自己若患病將有10年收入，不成爲他人負擔。至于退休，我規劃了1萬元月入，不依靠他人也能過得舒適。要達到這些財務目標需要時間，重要的是及早開始。當我們能主掌自己的財務，就會更有自信。”