什麽是儲蓄保險
儲蓄保險，就是由保險公司出售的一種産品，這種産品兼顧了保險和投資兩方面的內容。保險方面可以添加死亡殘疾等附加險。投資方面是由保險公司有經驗的操作人員進行投資一些股票債券等金融産品，獲取紅利累積到用戶的賬戶。一般來說，儲蓄保險的收益率遠遠大于銀行儲蓄，而風險又比股票債券等産品低很多，還不用每時每刻盯著産品的走勢，只要到期拿錢即可。
全球投資之父約翰-鄧普頓說：“財富源于儲蓄”。富人通過投資致富，但是當他們尚不富有時候，最基本的做法就是儲蓄積累，這也是他們斂財的秘密。李嘉誠說：“如果一個人從現在開始每年存1.4萬元，如果他每年所存下來的錢都投資到股票或者房地産，因而獲得每年20%的投資回報率，那麽40年後，按照財務學計算年金的方式：
1.4萬x（1+20%）40
財富會成長爲1億零281萬元”，當然，這裏的每年的20%回報率很難達到，除非有驚人的市場判斷力和准確性以及詳細的商業情報。也許李嘉誠可以實現這樣高的回報率，一般投資者，可以追求穩定的儲蓄保險作爲資金升值的途徑。
圖一 2020.12聯合早報報道
爲什麽買儲蓄保險
先說說新加的銀行儲蓄，下面以POSB銀行2020年數據爲例，看看銀行的儲蓄利率：
從上表可以看出，如果您的存款超過20000，POSB的銀行利率就固定在0.05%了。我們可以算一下，20000塊錢，一年能獲得利息爲：10塊錢。也就是說，20000塊錢存到銀行一年，換回來一頓麥當勞套餐。
新加坡2009-2019十年的平均通脹率爲1.719%，已經比POSB最高的利息還要高。當然這個數字比中國大陸的近十年每年5%（官方數字）的通脹率低很多。
從這些數據可以看出，在新加坡把錢存在銀行裏面，是虧本的。中國銀行的定期存款利率比新加坡的高很多，但是收益被通貨膨脹率給抵消了，大體上，它和新加坡現金存銀行的收益率差不多，都是虧本的。
說完銀行儲蓄，在說一下高風險的股票，債券，基金，期貨。
這些證券的特點是，高風險高回報。適合于那些有經驗，有技術，有信息渠道，有時間的專業人士。因爲證券價格瞬息萬變，受政策，新聞，年報等等很多方面的影響，需要投資者投入大量的精力去研究，預測。盡管投資者投入這麽多，最終結果還有可能是人算不如天算，幾多歡喜幾多愁。因爲資金情報都掌握在少數人手裏，這些人如果想要賺錢，那麽其他購買這個股票的散戶，就是要被收割的韭菜。
儲蓄保險的風險是介于銀行儲蓄和投資證券之間的，它由專業人士進行操作，投資者只需每年查看紅利年報和決定什麽時候把錢取出來而已，根本不用花任何精力，就能取得比銀行儲蓄高的多的回報。
相對于證券，其實儲蓄保險的風險是非常非常低的。爲什麽這麽說，舉個例子說吧。這裏拿新加坡保誠公司的儲蓄保險産品爲例。我們知道，保誠公司是個具有170多年曆史的龐然大物，管理著全球五千多億歐元的資産，可以叫做“Too big to fail” 意思是它太龐大了，不可能倒閉。
買儲蓄保險的目的
您可以檢查一下自己，是否有以下的需求。
給自己一個存錢的約束。因爲很多月光族無法自己控制消費，只有通過外力約束才能達到省錢的目的。
給孩子購買，希望經過長時間的積累，給孩子省下一筆錢，將來爲他的大學學費，結婚生孩子費用以及創業做一個准備。
存錢買房子，支付首付資金。
攢錢爲將來自己退休做打算。
銀行存款很多，但是又不善于投資，也不想承擔高風險的投資。
希望投資分散風險，儲蓄保險是一個穩定風險低而回報也不錯的項目。
更喜歡長期投資，因爲長期投資收益更高。
不能承受風險，或者沒有精力去關注投資産品。
儲蓄保險的特性
1. 貨幣時間價值（the time value of money，TVM）
貨幣時間價值是指金錢經過一段時間後，它的價值發生了改變。
我們知道，如果把1萬塊錢取出來放家裏，那麽十年後，它還是1萬塊，或者是被老鼠啃過的1萬塊，它的價值並沒有升值。如果計算通脹率，那麽它已經不值1萬塊。只有把錢放在投資或者儲蓄上面，價值才能升高。而價值是隨著時間的推移而緩慢提升的，買儲蓄保險，累計時間越長，用戶獲得的利潤就越多；而買短期的儲蓄保險産品，用戶獲得的利潤是有限的。如果去買股票等高風險産品，短期收益可能會比較高，但是同時把本金賠掉的風險也是存在的。
2. 儲蓄保險雖然有保險部分，但是保險所占的比重比較低，大多數儲蓄保險産品不需要進行體檢，除非有一些健康方面的附加險。
3. 購買儲蓄保險風險低，由于保險公司的特殊性質，一旦倒閉會影響太多人，所以國家一般不會允許保險公司倒閉，所以保險公司違約風險性極低。
4. 保險公司用受保人的保費進行投資，投資收益率大大高于銀行儲蓄，而由于保險公司的基金管理人都是有經驗有能力的職業基金經理，收益比較高而且穩定，雖然有時天災人禍導致市場不景氣，但是回報給客戶的是一個投資回報的平均值，不會出現大起大落的現象。而這些投資操作，絲毫不會浪費用戶的精力，每年還會收到保險公司的紅利報告。
5. 具有靈活性，用戶可以選擇取錢的時間。
6. 可以用美金購買，享有比用新幣購買更高的收益率。
7. 有的産品可以夫妻二人共同擁有，或者增加第二個被保人（只能是丈夫、妻子或孩子）。這樣可以保證保單不會因爲被保人去世而中止，可以用來做財富傳承。
8. 唯一投保人如果中途不幸去世，保險公司會退還保費。
9. 保單可以增加重疾、輕症、免除保費（指受保人得了重疾後免除一定年份的保費）等附加險。
投資風險評估
您可以根據您的抗風險能力，來選擇您的投資産品，在這些投資産品裏面，儲蓄保險是一個風險收益性價比非常高的産品。
風險等級 低
銀行存款
新加坡政府債券
儲蓄保險
風險等級 中
基金
房産
股票
高收益債券
風險等級 高
外彙
期權
期貨
虛擬貨幣
購買儲蓄保險的准備工作
首先，定義你的儲蓄目標，比如退休時候能拿多少錢，或者每月收入多少能滿足你的生活需要。我們可以用下列表格進行統計。
其次，確定你的還款年限和取錢時間，取錢方式，例如是想按月收入還是一下子拿一大筆錢出來，或者一下子全部取光。
最後，找保險經紀購買合適的産品，這裏提示一下，每個保險公司的收益率是不一樣的，這裏不要看保險經紀給您看的假定收益率，而要看近十年平均實際收益率。在這方面，新加坡保誠的實際收益率在所有新加坡保險公司中還是非常突出的。
儲蓄保險産品有哪些常見形式
形式1：從第三年及其以後某年開始可以獲得保額一定百分比的金額。比如保額爲10萬，第三年開始每年給4%，那麽每年獲得的金額爲4000，等到保單到期，用戶還會得到一個總數的金額。
形式2：選擇固定的保費支付年限，和固定的到期年限，用戶支付完所有保費後，等到保單到期獲得總數的金額。
形式3：選擇固定的保費支付年限，保費支付完成後，終身任一時間都可以取錢，每次取錢之後，剩余的現金價值繼續累積，一直到所有現金價值被取完爲止或者投保人去世。
還有其他上面未列出的形式。
