媽媽算盤
陳愛薇
“趁早”這個概念對買保險來說非常重要。“怕輸媽媽”秀秀在寶寶出生後不久，就開始研究市面上林林總總的兒童保險，信手拈來就有醫療、人壽、儲蓄、投資各種名堂。
去年底推出終身健保計劃（MediShield Life），涵蓋所有新加坡公民和永久居民的基本住院和手術費用，包括患有先天疾病者。雖然有了這一層基本保障，父母仍可按照個別的需要和能力，購買其他保險。
身爲一名父親，理財網站SingSaver創辦人馬羅希（Rohith Murthy）非常了解秀秀的心情，他說：“新生命的降臨充滿著喜悅，但也是父母長期的牽挂。沒有父母想要看到孩子生病，但爲孩子購買醫療保險是求個心安，確保自己不會因爲孩子的任何治療而掏空積蓄。”
馬羅希強調，不需要爲孩子買昂貴的保險，作出比較和小心挑選，找出足夠應付的即可。
醫療保險（health insurance）每年繳交一次保費，涵蓋看診、住院和手術等費用，不管有沒有索賠都無法再拿回保金。
職總英康保健業務中心高級經理謝慧君也首選醫療保險，因爲支付住院費和手術費最爲重要。
她認爲，其次是針對嚴重疾病和終身殘廢的保險，以確保在接受醫療時有足夠的費用。其他市面上相當受歡迎的還有爲教育經費作准備的儲蓄保險。
人壽保險和儲蓄保險
所謂的人壽保險（life insurance），顧名思義就是可以從零歲保障到99歲。18歲以下人士不可簽訂保單，必須由父母或合法監護人購買。當孩子到法定年齡時，保單就會轉到其名下，由孩子繼續支付保費。
這類保單提供受保人基本的保障，重點是當受保人去世後，受益人可一次過獲得一大筆保費，對受益人來說是一項保障。
父母如果爲孩子買人壽保險，如果間中孩子有急需而必須斷保，可以拿回一些現金；不過總的說來，獲益最大的是孫子。
及早爲孩子購買人壽保險的好處，主要還是孩子的年紀小、保費低；而且還健康，可“全包”。
馬羅希認爲，人壽保險不應該是首選，但可作爲父母爲孩子所作的理財規劃的一部分。
馬羅希也提醒道：“人壽保險是有現金價值（cash value）的，如果斷保可以取回部分現金價值，要仔細了解可以拿回多少現金價值、附帶哪些條款。另外，人壽保險只提供基本保險，如果有需要可追加一些附加項目，如嚴重疾病、提升病房和意外受傷。”
儲蓄保險（endowment plan）則是涵蓋基本保險配套的儲蓄，許多父母都視之爲一種“教育保單”。
保孩子前先保自己
假設父母在零歲時就爲孩子買儲蓄保險，投保十年後不必再供，等到孩子16歲或20歲時才一次過或分幾年拿回一大筆錢。
相較于自己存錢，儲蓄保險提供孩子殘廢和死亡賠償，同時附帶利息，回報率會比放在銀行定存高。
無論爲孩子購買哪一種保險，謝慧君強調“保自己最重要”。她說：“父母絕對不可以忽略自身，先問問自己當事情發生時，自己是否有足夠的保險應付？以及保險金是否能幫助到家人？舉例來說，父母其中一方去世的話，家人能否依靠保險金生活？”
謝慧君建議父母咨詢合格的財務顧問，根據自己的風險承擔能力、經濟負擔能力和現有保單，分析得出最適合的保險計劃。
馬羅希提醒，在選擇保險計劃時，要關注三大方面：保費、涵蓋範圍、賠償等的不同。
“保險産品是很複雜的，配合不同需求有不同的計劃。通常保險需要長期的承諾，如果中途斷保，通常會造成損失。因此，父母應該根據需要和能力來選擇。”
買保險要趁早
如果父母原本就計劃爲孩子買保險，就得趁早，因爲年紀越小保費越低。
謝慧君表示：“除了年紀的關系，只要孩子健康，從小開始購買保險可以‘全包’，不必排除一些疾病等。”
其他選購保險計劃小貼士：
■ 提升病房
以終身健保計劃來說，只負擔公共醫院B2或C級病房的費用。如果要提升到A或B1級，終身健保計劃只支付其中一部分。因此，想要提升病房，可考慮額外購買其他保險。
■ 入住私人醫院
如果傾向于入住私人醫院，可考慮追加有這方面條款的保單；其他可能獲得的“優待”包括縮短等候時間、選擇醫生、選擇病房等。
■自動更新保單
尤其是每年付一次保費的醫療保險，最好選擇自動更新，以免因爲忘記繳保費而無法索賠。一些保險會在孩子滿18歲時自動把保單轉到孩子名下。
■爭取保單折扣
父母可找和自己關系良好的保險提供者，以爭取折扣。如果無法給予折扣，至少可以爭取一些禮券或禮品。