中年智富
郭書真
正盤算著如何在新的一年讓退休儲蓄迅速增加，但操之過急進行冒險的投資，最終可能得不償失。你可考慮把退休儲蓄繼續交給公積金局管理，它是一個低風險、又可讓退休基金增長的選擇。
2016年轉眼將要結束，又到了做年終盤點的時候。
新的一年降臨，意味著距離退休的日子又更靠近一步，不論是還有10年或15年，反正可用來累積退休儲蓄的時間越來越少就是了。
一些儲蓄還未達標的人可能著急，盤算著應該如何在新的一年讓退休儲蓄迅速增加。但這可急不來，千萬不要爲了達到目標而去冒險，因爲退休儲蓄是要用來養老的，操之過急進行過于冒險的投資，最終可能得不償失。
尤其是已經到了可提取公積金儲蓄的年齡，對一些“高回報”的投資機會更必須提高警惕，避免陷入騙局。
就算是正當的投資産品，在購買之前也要做足功課，問問自己到底對這個産品的風險與回報知道多少？很多時候，所謂的回報率都只是“預示”回報率而已，而非真正回報率。
如果你不是一個精明的投資者，或懶得動腦筋，不妨把你的退休儲蓄繼續交給公積金局來幫你管理。
華僑銀行財富咨詢部總經理徐永源受訪時表示，公積金儲蓄是多個退休收入來源的其中一個，它提供穩定的收入，可以形成整體退休組合的一部分，“公積金可視爲一個低風險、又可讓退休基金增長的選擇。”
不過，他也建議大家看看有沒有其他能帶來更高回報的選擇，分散並增加退休基金的回報。當然，在這麽做之前，應該先評估這些投資，確保適合個人的風險承擔能力。
錢留在公積金戶頭三大原因
一、唯一有保障的退休基金
公積金條例一直在改變，確實很令人懊惱，尤其是明明很快就可以擁抱辛苦存積了幾十年的儲蓄，條例一旦更改又將會是無法動用。但這是一個我們無法改變的情況，既然不能改變，何不善加利用？
首先我們得糾正對公積金的看法。我們對公積金計劃存在許多抱怨，是因爲我們把它當成是一般的儲蓄計劃。公積金其實是一個退休儲蓄計劃，作用是確保人們在退休後有足夠的儲蓄應付生活，跟其他退休儲蓄計劃比起來，它並不會更差。
首先，它有整個政府在後面撐腰，除非政府垮了，否則存入的儲蓄永遠得到保障。其次是這個保障的堅固程度。你存放在公積金戶頭的儲蓄非常安全，安全到沒人能碰，即使你破産了，債權人也不可打你公積金儲蓄的主意，包括在公積金終身入息計劃（CPF Life）下的每月派發。
二、回報率相當可觀
目前，中央公積金局保證存入普通戶頭的款額至少可得到2.5％的年利率，特別戶頭、保健儲蓄戶頭和退休戶頭的存款可享有至少4％年利率。此外，首6萬元的總存額當中，可享有多1％的利率（其中2萬元可來自普通戶頭）。
如果你已經55歲了，首3萬元的存款還可再享受額外1％利率，也就是你的部分儲蓄，每年有機會得到6％的年利率。
舉一個簡單的例子。假設你在公積金戶頭存有10萬元的存款，普通戶頭和特別戶頭各5萬元。以下是你可得到的利息：
① 普通戶頭的5萬元可得：1250元（2.5％）；特別戶頭的5萬元可得：2000元（4％）。
② 首6萬元總存額多1％：600元。兩者加起來，一年的利息是3850元，用10萬元來計算，年利率就是3.85％。比起把錢投入其他低風險投資，這是比“不錯”還可觀的回報率。例如最新一批將在明年1月發行的新加坡儲蓄債券，10年期平均年回報率也不過是2.18％。
當然，這個利率架構不會永遠不變，但是在它有所變化之前，把錢留在公積金儲蓄還是明智的。
Fundsupermart投資顧問及客戶服務助理總監淩國偉指出，公積金的保證利率每個季度都會檢討（退休戶頭利率每年檢討），這是零風險的利率，公積金會員在決定要如何處置他們的公積金儲蓄之前，應該考慮到這一點，雖然市面上有不少可以帶來更高回報的投資選擇，但是投資者得承擔更高的風險。
三、不必爲配置投資心煩
在公積金投資計劃下，公積金會員可動用普通戶頭和特別戶頭的部分存款，投資多種金融産品，包括政府債券、年金、儲蓄保險、單位信托、挂牌基金和股票等。
然而，根據統計，過去10年裏用公積金投資的會員中，超過80％的人獲得的投資回報，低于把存款留在公積金普通戶頭所賺取的2.5％；有45％的投資者甚至蒙受虧損。
新加坡政府投資公司（GIC）前首席投資官黃國松早前在一個投資研討會上就說，將存款繼續放在零風險且利率有保障的公積金戶頭是較明智的選擇，在當前的環境底下，基金經理要得到比公積金更好的風險與回報條件並不容易。考慮到公積金局提供的保證利率，公積金其實是一個不會出錯、能幫助你增長退休儲蓄的投資計劃。
錢轉到特別戶頭賺利息
2016年的投資環境跌宕起伏，中國股市暴跌、英國公投脫歐、美國總統大選，使到投資者在過去一年步步驚心。
其實，每年的投資環境都會波動，如果不知道應該如何在2017年配置投資，一個做法是考慮把公積金存款從普通戶頭轉到特別戶頭，利用公積金幫助你提高整體回報率，讓退休儲蓄迅速增長。當然，這麽做的缺點是，這筆錢在55歲之前就無法動用。
回到上述的例子，如果10萬元的存款都存在特別戶頭，你可賺取的利息是：
① 特別戶頭的10萬元可得：4000元（4％）。
② 首6萬元總存額多1％：600元。
兩者加起來，一年的利息是4600元，用10萬元計算，年利率是4.6％。比起嘗試自己投資，通過把錢轉到特別戶頭的回報率更高更穩定。
如果你已經55歲了，撥出基本存款（Basic Retirement Sum）後還有余錢，在考慮把其余存款留在公積金戶頭的同時，也可考慮把它撥到退休戶頭，65歲以後便可領取更高的終身入息派發。