最近，“先買後付” buy now pay later （BNPL）在新加坡火了！
什麽是先買後付？直白點就是類似于“花呗”這樣的消費貸。目前新加坡市面上至少有5家公司提供這樣的服務！
新加坡的互聯網發展一向都比中國慢半拍。中國火過的東西，新加坡才剛剛開始~
不過消費貸才剛開始在本地走紅，就被金管局盯上了
《消費貸引發擔憂，金管局正在檢討“先買後付”計劃》
（圖源：亞洲新聞台）
（圖源：8頻道）
《先買後付計劃引發金融管理局對人們負債的擔憂》
（圖源：商業時報）
先買後付到底是啥？
新加坡監管部門高度警惕
很多人可能好奇，新加坡版的“花呗”如何操作。既然都有信用卡，爲啥還要用“先買後付”？
大家都知道在新加坡申請信用卡，還得看身份、月收入等等，月薪不符合條件不予發卡。
但是“先買後付”門檻就低多了，目前新加坡有5公司提供先買後付，看看這條件，都無需提供任何工作或月薪資料。
【R公司】
條件：新加坡住址、21歲以上、有新加坡借記卡或信用卡
【H公司】
條件：新加坡身份證或者FIN、有新加坡手機、有電郵、有借記卡或信用卡
【A公司】
條件：至少18歲、有新加坡借記卡或信用卡、有電話號碼
【O公司】
條件：新加坡公民/PR、有本地住址和電話、有電郵、有本地借記卡或信用卡
【G公司】
條件：21歲以上、平台silver級別以上會員、最近1個月3項平台交易使用借記卡或信用卡
（截圖：某BNPL網站）
本地商家和先買後付服務公司合作，讓你上網購物時候可以選擇“先買後付”，一些實體店也能用。
萬一，你要是還款遲了怎麽辦呢？根據訂單金額，各平台的滯納金從1至40新幣不等，有些平台還是凍結賬戶。
如果最後啥都還不上，估計就進入本地征信黑名單了。
除了門檻低，這些“先買後付”看起來和我們平時用的信用卡分期付款，好像也沒什麽區別。
但是就因爲門檻低，基本吸引到的都是年輕人。
（圖源：南華早報）
某家提供BNPL服務的公司去年接受訪問時候這樣說：
“顧客多數是千禧一代，20多歲，主要因爲他們想花錢，但也擔心滾雪球效應的債務。如果在償還一兩期後，顧客無法償還，我們將會與他們接洽，看看如何幫助他們。”
根據2021年2月5日的調查，過去一年一共有110萬居住在新加坡的人，包括38%的新加坡公民用了先買後付的服務。
疫情中，更多新加坡年輕人變“窮”了，去年大學畢業生全職就業率創新低，他們應該非常歡迎BNPL的這種服務。
來源：today
目前很多BNPL在推廣期，都是0利息，只要你按時還錢就沒事。
但這項服務還是在本地引發了爭議，我們看看網友怎麽說的
我那天逛瑪莎，有個促銷員在推廣先買後付，爲啥金管局會批准這種東西？
我怕我用了會上瘾。
（以上圖源：hardwarezone）
就算0利率，金管局也應該謹慎，不應該讓人們輕易負債。
新加坡的一位理財師這樣談論BNPL的負面影響：
“這項服務可能會讓消費者錯誤地認爲自己的消費是可負擔的，導致開支超出能力範圍。
會鼓勵消費者即時滿足購物欲，不考慮開支對未來的影響，養成不良的理財習慣。”
所以現在“先買後付”被金管局盯上了！
其實，中國網友看到這裏，肯定有種似曾相識的感覺，中國“花呗”等網貸早就引發巨大爭議。
90後86.6%的人曾負債
中國“花呗”們引發爭議
花呗在中國已經火了很多年了，因爲時間長，暴露的問題也比較多。
時間往前數，2018年中國近1.7億90後中，超過4500萬開通了花呗，平均4個年輕人裏頭有1個在用。
時間到了2020年12月，北京日報披露中國全國有1.75億90後，其中只有13.4%的年輕人沒有負債，而86.6%的90後都接觸過信貸産品。
（圖源：微博@北京日報）
經過了幾年，中國市面上不僅僅花呗，各種消費貸網貸五花八門。
如果你每個平台都借點錢，基本上可以成爲“百萬負翁”。
好在中國很多年輕人已經充分意識到：“花錢一時爽，還錢火葬場”。
（圖源：北京日報）
01 畢業半年，欠下5萬
這樣的故事我們聽得很多。
Lucy大四，剛拿到第一份實習工作，工資3000元（以下爲人民幣）。
實習上班當天，他就去網上分期買了台筆記本，17999元，12期，每月1600元多。
他算了一下每月1600元，還剩1400，那時候吃住在學校，也沒別的開銷。
想像自己畢業後轉正，能拿到5、6K的工資就更不愁償還分期的費用。
畢業後租房差點的房子看不上，跟朋友最後找了好點的小區房，爲了押二付一，又從借呗裏借了5000出來給房東。
想要過有品質的生活，好馬配好鞍。
廚具、辦公桌、沙發、搬家費、寬帶費，一不小心又把第一張信用卡刷爆了，那張卡只有5000塊額度。
接下來1年，就進入難熬的時期，每個月賬單比工資先到。
爲了省幾塊錢公交費徒步3站路；狠的時候一瓶老幹媽配白米飯吃了幾個星期。
再怎麽省也有還不上的時候，于是他又開了更多的卡和網貸……
還貸生涯估計要持續好幾年了。
有人說主要是Lucy工資太低，但同樣的事情也發生在月薪8K的小李身上。
小李在廣州，稅後收入大概8000左右。
不過每個月還信用卡和花呗就占了5000多，盡管住在城中村月租不高，但基本沒剩下什麽。
他說遇到喜歡的運動鞋，潮牌，根本控制不住。
有時候雖然手裏現金不多，但是想到可以用花呗，下個月再還就好了。
02 “我最怕他們打給我爸媽”
比年輕人更能意識到消費貸罪惡一面的，就是幫他們還錢的家庭。
大家對網貸最大的質疑就是：大學生基本沒有收入，爲什麽可以貸款給他們？
業內心照不宣的是，大學生還不起，還有父母家人背後的家庭幫忙還。
一般欠款被催收，打完個人電話，接下來就是打家人的電話。
大學生臉皮薄，沒幾個人經得住“暴力催收”，此處的暴力，特指“辱罵”“恐嚇簡訊”“恐嚇電話”等等言語暴力。
別說大學生，社會人士也會遭遇差不多的事情。
虎嗅網報道過，年輕人王某因爲疫情收入周轉不開，嘗試聯系借呗工作人員請求還款。
但是他遭到無情的拒絕，最後借呗和花呗共欠款2萬元左右，想要嘗試溝通分期償還這些，也沒得到批准。
王某的花呗界面和提供給對方的貧困證明
（圖源：虎嗅網）
不久他就接到了催收電話，此時溝通更加沒用，對方回複他們只是第三方的催收公司，無權處理其他。
遭到電話騷擾的還有王某的家人、村委會，以及通訊錄裏的好友……
在“黑貓投訴”平台上，我們只要輸入關鍵字“催收”會發現無數這樣的故事。
“由于第三方暴力催收爆通訊錄，嚴重造成了我的生活困擾，導致我在朋友面前擡不起頭，精神異常抑郁，情緒非常不穩定，每天吃不下飯睡不著覺，現在工作也沒了。每個人都在問是不是欠錢了欠錢了，到處被人看低。”
（截圖：黑貓）
大學生怕父母知道自己欠錢、社會人怕朋友、同事、上級領導知道自己欠錢。
第三方催收公司精准拿捏欠債人的痛點，還不上錢，就讓你“社會性死亡”……
甚至有不少人不堪壓力，真的走上了不歸路。
03 網紅推花呗，被全網討伐
事情發展到今天，中國很多年輕人已經看清了消費貸的利與弊，並且自發抵制，呼籲不要當“韭菜”。
網上批判的文章源源不絕。
就連B站某大V視頻中出現了一句“你們可以用花呗”，瞬間就陷入脫粉危機。
（截圖：B站）
B站時尚區知名UP主，2019年底發了一個種草視頻，推薦了一款售價1500人民幣的眼霜。
並且提到“吃土少女可以選擇花呗、三期免利息”。
當時評論區就炸了，UP主被批三觀不正錯誤引導。
既然是“吃土少女”說明並不富裕，不富裕還要買3000元的眼霜，還鼓勵用花呗這樣的消費貸。
結果那一期視頻點贊量最高的評論，竟是一條撥草評論。網友呼籲大家切勿爲了一件護膚品去用花呗。
這也讓本來口碑不錯的博主陷入公關危機，某論壇上批評、脫粉的帖子源源不斷。
2019年11月的視頻，到了2021年1月底大家還在討論。
（截圖：網友評論）
04 負債者聯盟在線勸退
在中國，超前消費、消費主義陷阱正在引發網友的警惕。
還有人正在爲年輕時候犯過的錯誤買單，等到真的要買房、買車這些重要東西的時候，發現自己上了征信系統，貸不了款。
2019年4月杭州有銀行出新規：半年內使用互聯網信貸産品超過2次，拒貸！
也就是說就算是正常還款了，只要半年內使用過互聯網信貸，對于該銀行來說都不是合格客戶。
去年底，中國網絡上掀起了一股“反消費貸”風潮。
某網站出現了“負債者聯盟”小組，裏面的真實故事都是血淚斑斑，在線勸退想搞網貸的人。
在這裏，負債三四萬更像是小數目，動辄七位數的負債，讓人不禁感慨。
還有人痛定思痛，開貼直播自己還款曆程，表示這次還完再也不借。
今年初，在微博熱搜話題#困在花呗裏的年輕人#下面，好多人在線曬自己停用花呗的頁面。
（截圖：微博）
新加坡的大耳窿有多狠？
還有各種花式追債
新加坡其實長期以來都有民間借貸（有些是非法的），催債的人我們叫“大耳窿”。
大耳窿有好有壞，暴力催收很多人都知道：潑紅漆、牆上噴字、不斷上門騷擾等。
最近幾年新加坡催收行業文明了許多，還有很多合法但是鬧心的方式。
比如披麻戴孝在門口哭喪催債
再比如扮成財神爺，大過年的上門討債
來源：fast debt 臉書
如今的“先花後付”本質也是一種借貸，還是如此低門檻的貸款。
它在新加坡剛剛流行了一年左右，我們尚不知道如果你在平台上欠款不還會怎麽樣，暫時沒有新聞曝出惡性催收事件。
但是有多人有擔憂，特別是BNPL目標受衆是年輕人，新加坡的家長們應該會很擔心他們惹上“大耳窿”吧。
現在金管局宣布正在review，重新審視“先買後付”，要給新加坡監管部門警惕性點個贊。
在發展智慧國和互聯網行業時候，時刻注意商業道德和可能引發的社會問題。
別人走過的彎路，新加坡不用再走一遍~
也希望各位網友長點心，面對這樣的消費貸考慮下自己的經濟實力和還款能力。
量力而行，別割韭菜了！
椰友們，你們怎麽看這種無門檻的“先付後還”？
