過去五年，本地金融科技行業迅速擴展，從2015年的不到100家公司，到去年已超過1000家，員工人數也從約1100人擴張到1萬多人。
根據Findexable的2020年全球金融科技指數，新加坡是亞洲排名最高的金融科技城市，東南亞有超過四成的金融科技公司位于本地。
在這些公司當中，23％從事付款領域、22％提供財富管理方案、從事監管科技及借貸的各有17％，8％爲保險科技公司。
疫情推動各行業數碼化，金融領域也不例外，本期《行商有道》邀請四名金融科技公司創辦人，分享他們創辦公司的初衷以及途中經曆過的挫折挑戰。
執行比理念更重要
萬振邦 Endowus創始合夥人，31歲
李山姆 首席投資官，48歲
■智能投資顧問平台
■根據投資者風險胃口提供投資組合建議
■可幫助投資者用公積金投資
爲何創辦公司？
萬振邦：2008年金融危機爆發之初，我開始投資股市，和許多人一樣遭受損失，在金融市場學到了慘痛的教訓。
身爲兩個孩子的父親，我意識到財務規劃的重要性。但市面上的選擇不夠好，迂回的收費結構帶來高成本，也不夠多元化和高質量。
人們的投資活動與真正適合他們目標的投資組合之間存在巨大差距。中央公積金尤其如此，缺乏好的投資選擇。
有沒有創業失敗的經驗？從中學到什麽？
李山姆：我在摩根士丹利投資管理公司擔任亞洲區首席執行官和首席投資官時，中國是一個重點，但我們遇到了一些挫折，比如選擇了不佳的合作夥伴，紐約總部對亞洲市場的機會和潛力缺乏了解。
之後我作爲天使投資者，投資初創金融科技企業。一個常見錯誤是我們往往過于執著于宏觀或理念，認爲有一個好的想法就可以了，但細節才是重點。無論是機構客戶、B2B還是B2C服務，都要看執行力度，把想法落實到産品、服務和解決方案中。
冠病疫情帶來哪些機遇和挑戰？
李山姆：金融市場在急劇下跌後已經複蘇，投資者普遍表現良好，尤其是那些持續通過定期儲蓄計劃投資的人，表現非常好。大多數客戶都堅持自己的目標，即使在波動的高峰期也沒有改變自己的風險配置。
團隊去年仍在增長，但我們面臨了招聘和管理挑戰。在遠程工作同時，要保持企業文化和友誼，還要發展業務和建立團隊，這相當困難。
靠毅力堅持下去
拉姆齊（Nicki Ramsay）
CardUp創辦人，38歲
■消費者可用信用卡支付原本用現金、支票或銀行轉賬支付的費用，如房租
■商家可用信用卡來支付租金、工資和供應商發票
■市場包括新加坡、香港和馬來西亞
爲何創辦公司？
我之前在支付行業工作多年，當時目標是提高信用卡的使用率。然而，很多做法其實只是將消費額從一個發卡機構轉移到另一個發卡機構。我相信可通過增加使用信用卡的方式，來真正擴大這個行業。
此外，我無法用信用卡支付任何大額支出，支付大額賬單仍然很麻煩。
2018年我們發現了一個巨大的市場，幫助中小企業節省時間和金錢。企業信用卡只能用于較小的交易，如飲食、旅行和娛樂等業務開支，大額開支如租金、工資單和供應商發票等，通常都是以現金或支票支付。
有沒有創業失敗的經驗？從中學到什麽？
CardUp是我首次創業，但我敢肯定，許多企業家都會同意，創業之旅充滿了高潮和低谷，必須有毅力堅持下去。
冠病疫情帶來哪些機遇和挑戰？
冠病大流行期間，企業改善收付款等的需求尤爲普遍。病毒阻斷措施期間，企業無法與客戶會面，他們能夠通過CardUp Collect以數碼方式接收付款。此外，平台爲企業提供了營運資金來源，企業可以將房租和工資等大額開銷轉移到信用卡額度上，從而騰出更多的現金。
當然，我們的運營模式和業務遇到困難，例如與中小企業主建立客戶關系，在網上無疑更具挑戰。
從早年經驗中學習
崔歡歡
LongHash Ventures創辦人，39歲
■全球區塊鏈加速器和投資者
■在新加坡、上海和香港設有網點
■旗下投資公司包括去中央化儲存網絡Filecoin、開放資源區塊鏈Algorand
爲何創辦公司？
我曾在幾家銀行機構任職，金融系統的低效率困擾著我，因此我創辦了LongHash Ventures。當時沒有多少人熟悉區塊鏈技術，辭去管理顧問的工作並不是一個容易的決定。
區塊鏈是這一代最具顛覆性的技術之一，對所有關鍵的垂直行業都有深遠影響，而金融行業最直接獲益。最近，我們宣布推出1500萬美元的基金，專門用于投資去中心化金融和Web 3.0領域內的起步公司。
有沒有創業失敗的經驗？從中學到什麽？
創業旅程從來都不是一帆風順的。我們必須從早年的經驗中學習，爲Web 3.0創業公司定制加速器模式，即使在熊市中也要堅持。在初始階段我們也有很大的知識空白，必須快速吸收和學習深層技術概念。
冠病疫情帶來哪些機遇和挑戰？
我們組織並主辦了“區塊鏈爲善”活動，探討區塊鏈如何激發技術解決方案，以應對現有挑戰，並爲後疫情時代做好准備。
數碼化加速，從長遠來看，這對科技創業公司來說是個好兆頭。數碼和虛擬將貫穿我們生活、工作和娛樂方式。
區塊鏈技術的變革潛力帶給了我們希望，可以實現分布式平台的大規模應用，實現政府、企業和地域間的合作與協調。
按各地市場制定策略
朱偉
Igloo創辦人，47歲
■與電商及旅遊公司合作，爲他們的客戶提供電子産品保險和意外旅遊險
■通過大數據、實時風險評估和自動化索賠管理創建保險方案
■市場包括新加坡、越南、菲律賓、泰國、印度尼西亞和馬來西亞
爲何創辦公司？
我一直很佩服成功的企業家，夢想有朝一日自己創業。我先加入微軟，導師建議我先加入一家創業公司學習。因此我在2007年加入面簿，當時公司的工程師還不到100人。
我學到了大量關于如何建立創業公司的知識，也獲得經濟上的獨立。因爲對東南亞市場不夠了解，我的第一次創業嘗試只維持六個月，後來加入Grab，進一步了解東南亞的科技創業。
全球保險業規模高達5萬億美元（6萬5000億新元），如果我能幫助保險業變得更快捷、透明和便宜，會産生巨大影響。
有沒有創業失敗的經驗？從中學到什麽？
我第一次的創業嘗試是打造一款線下購物的Pinterest應用，讓人們在實體店拍下自己喜歡的産品後在應用上分享。那是在2013年，當時本地大多實體購物沒有線上業務。
我花了三四個月建立原型，到商店拍攝産品照片。但許多商店阻止我，讓我很意外。美國的店主都喜歡讓顧客拍照，並與網上的朋友分享。我的第一次創業結束了，但它給我上了一課，讓我真正研究和了解當地市場，不能以爲在其他國家行之有效的做法，在東南亞也行得通。
在Igloo早期，我們只有一個商業合作關系。合作夥伴非常大，但很緩慢，一直拖延我們的商業啓動。我們最終放棄，專注建立其他商業合作關系，走上了快速發展道路，這其中的教訓是要讓合作關系多樣化。
冠病疫情帶來哪些機遇和挑戰？
疫情期間，快速增長的旅遊保險業務出現了顯著下滑。跨境物流保險在初期受到了很大沖擊，但幸運的是後來恢複了。
好消息是，這讓很多傳統保險公司和銀行傾向于走線上保險路線，讓我們更容易與保險公司和銀行建立合作關系。