投資理財
盡管我們相信理財能力不分性別，但女性其實可以做的更多，來改善自己的財務狀況，加強投資意識。
要獲得可讓自己安心的財務保障，清晰理解如何理財，對每個人來說都至關重要。因此，盡管我們相信理財能力不分性別，但女性其實可以做的更多，來改善自己的財務狀況，加強投資意識。
在過去的幾十年中，越來越多女性接受教育並步入職場，也有更多女性跻身管理層行列，這對積極推動平權非常重要。
隨著收入潛能上揚，女性現在也有能力獲得財務優勢，掌握理財知識。然而，開啓財務自由之旅始于計劃，財務規劃讓女性能夠根據當前狀況和未來需求，設定目標，並辨識和填補任何不足之處。
但是，女性也可能會面對某些障礙，特別是那些爲了養育子女或照顧家中長者，而必須中斷職業生涯的女性。研究顯示，女性比男性更可能在職業中途休長假。這可能導致女性在職場上的晉升機會比男性同侪少，終身收入也較少。
此外，女性的壽命通常比男性長（平均長五至八年），因此，儲蓄規劃能協助確保她們在年老時不至于經濟拮據，囊中羞澀。
以下是給女性的10個理財貼士。
①男人不是理財計劃的一部分
女性不應該在經濟上完全依賴任何男性，這是謹慎的做法。女性的壽命通常比較長，家裏的積蓄卻往往在支付了孩子的教育費和丈夫的醫藥費後，所剩無幾。
因此，女性在財務管理方面要自給自足，並繼續讓自己掌握理財知識，從而做出明智的決定。克服對金融術語的恐懼，掌握財務知識，了解預算、信貸管理、保險、投資和退休等長期規劃目標。
掌握家庭財務狀況
保持財務獨立
②參與自己家庭的財務規劃
在規劃家庭財務時，一些女性，尤其是當她們的另一半更具備理財知識時，通常會選擇退居次要位置。
但當伴侶比她們早離世時，她們可能在財務問題上毫無頭緒，茫然失措。要是她們的伴侶沒有預留錢財照顧還健在的家庭成員的話，當那一刻到來時，將猶如晴天霹雳。
爲了避免這類情況發生，隨時掌握自己家庭的財務狀況和遺産規劃信息非常重要。了解現金流向以及錢財投資在什麽地方，同時與丈夫討論，以確保有一個應對諸如住房和汽車貸款的財務規劃，了解支付這些債務和養家糊口的經濟來源。
假設家中的經濟支柱突然過早離世，誰會是受益人？常見的遺産規劃工具包括遺囑、公積金（CPF）受益人提名、保險受益人提名和持久授權書。
考慮建立一個獨立的儲蓄戶頭，來落實你的特定目標，並確保將來無論發生什麽事，你都可以保持財務獨立和生活質量。
③聰明地購物
刷卡購物時，女性消費者可以選擇一張與自己生活方式更貼近的信用卡。如果經常在外用餐，可選擇一張爲餐館消費提供獎勵積分或現金返還的信用卡。
如果喜歡旅行，那麽累積飛行裏程可能更合適。這是一個從消費中獲得最多利益的概念。
購物和用餐時先查看信用卡促銷。在任何時候，都不要養成在購物或網上購物時，沖動消費導致花費過多的不良習慣。
④使用數碼工具制定財務計劃
實際的預算可避免你做出不必要的支出或無節制的花費。持續的大流行病向大多數人展示了，其實大家都可以因應需求，酌情減少支出。學習如何推遲滿足自己的欲望，來給未來帶來更多的經濟回報。
通過數碼財務和退休規劃工具——理財導航（NAV Planner）設定完整的財務計劃，能協助你監控現金流，識別不足之處，並提供客制化的貼士，購買保險、抓緊投資機會，同時也可整合你在星展銀行內部和外部的財務，如公積金和退休輔助計劃戶頭等政府計劃中的資金，來規劃未來的退休收入流。
⑤建立投資信心
許多人，包括女性在內，都缺乏投資的知識和信心。首先在投資前，先了解設定財務目標的基礎、預留足夠的應急資金和了解你對風險的看法。要確保你的投資資産多元化，始終保持平衡的現金和投資組合（包括股票和固定收益産品在內），來滿足自己的需求。
⑥探索投資選項
無論你是投資新手還是有足夠的經驗自己動手，都可以抓緊各種機會，來抵消通脹、增加財富和應對市場波動情況。
可通過證券型投資增財富
女性在投資展望方面通常較趨向保守，因爲她們只承擔經計算過後的風險，並且對投資持有較長期的看法，她們一般更喜歡固定收益産品，例如定期存款和債券，能夠按固定的時間表，提供她們回報。但是，掌握足夠理財知識後，可以考慮通過證券型投資來增加財富。
⑦開始投資
女性通常比男性更希望規避風險，這種警覺心（如果正確使用）可以在投資時做出更好的決策。但是，要是只將錢存入利率低的儲蓄戶頭中，資金將被通貨膨脹侵蝕。
通過複利和收益再投資，可達到錢生錢的目的。
學習和了解不同投資選項和工具，根據自己對風險的看法和手頭上的資金進行選擇。不要讓害怕損失或害怕未知的心理，阻撓你投資的步伐。了解投資具有風險，得經過一番計算，才能帶來更高的回報率。
最終，投資曆程應該與你的價值觀以及長期財務計劃和目標一致。
作爲起點，你可以投資在成本較低、追蹤指數的交易所挂牌基金（ETF）或其他基金上。
⑧目光鎖定長期的投資
根據市場波動見機行事，一般都很難抓住最好的時機。與其那麽做，不如將目光鎖定長期，並預計中途將出現的波動情況。
一個明智的做法是分批進行投資，以降低平均投資成本，並保持投資狀態，以消除長期因中途市場波動引發的影響。
每年至少審視一次自己的投資組合，並根據更改後的投資目標和風險承受能力，重新平衡投資組合。
⑨爲意外做好准備
考慮購買足夠的保險計劃，並擁有充足的覆蓋率，其中包括購買覆蓋一些與女性相關的癌症和其他疾病的保險。由于女性往往比男性長壽，因此確保你有足夠的醫療保險覆蓋率，可支付醫藥費和長期護理費。
此外，退休後，重病醫療費、殘障和保健費用相信都會增加，重新審視和調整覆蓋率，以確保自己的保險是足夠的。
會員轉移存款到配偶戶頭
家庭能從利息收入獲益
⑩填補公積金戶頭
如果你的公積金存款很少，假設未滿55歲，你的配偶可以在公積金退休存款填補計劃下爲你填補公積金特別戶頭。假設你已滿55歲，配偶可爲你填補退休戶頭。這麽一來，你就可以享受這些戶頭的誘人利息，從而最大程度地積累公積金存款，並從公積金終身入息計劃（CPF LIFE）中提取更高的金額。
55歲及以上的公積金會員，公積金存款的首3萬元，可獲得額外1%的利息。這是在每名公積金會員（不分年齡）所享有的首筆6萬元公積金合並存款（來自普通戶頭的頂限爲2萬元）的1%額外利息之上。當公積金存款較高的會員，將存款從自己的戶頭，轉移到配偶的戶頭時，家庭將能從整體較高的利息收入中獲益。
公積金會員一旦在自己的公積金戶頭中達到基本存款（Basic Retirement Sum）要求，就可以將剩余的公積金存款，轉移到配偶的公積金戶頭中。受益人可獲得的金額頂限取決于她們的年齡（55歲以下取決于全額存款，已滿55歲則是超額存款）。如果用現金來填補，填補者可獲得稅務減免。其他家庭成員，如兄弟姐妹和孩子，也能填補你的公積金戶頭。
同時，如果你符合退休戶頭配對填補計劃（Matched Retirement Savings Scheme）資格，將能獲得政府以一元對一元的方式，資助填補你的退休戶頭，資助頂限爲每年600元。
（作者是星展銀行財務理財規劃部門主管）