古人有言“女子無才便是德”，現代人應該說“女子無財使不得”。
從本月開始，每月第二周推出的《佳人智富》新欄目，系列報道將探討女性的金錢觀念，會如何影響她們的財務規劃，以及她們在人生的不同階段應該如何看好自己的財務，避免陷入“無財”的窘境。
每個人都應該照顧好自己的財務，跟性別沒有關系，但我們似乎比較常閱讀到與女性理財有關的文章，特地爲男性而寫的相對較少。上網搜了一下，“financial planning for men”出現4.43億個結果，而“financial planning for women”則出現7.39億個結果。
不明就裏的人可能認爲，女性得到更多關注，是因爲她們較不擅長理財。其實不然。女性更須要注重理財，歸根究底是因爲她們在很多方面比男性吃虧。
辭去工作留在家中照顧孩子的往往是媽媽，雖然也有奶爸，但爲數極少。如果須要照顧年邁父母，轉當全職看護者的往往是女兒，而且還要是單身的女兒。這意味著女性更可能會因爲離開職場而失去收入，或只能從事部分時間工作以致收入減少。
另外，女性的平均壽命比男性長，須要爲退休准備更多錢。女性還可能得應付更高的醫藥費，舉個例子，女性比男性更容易患骨質疏松症，跌倒發生骨折的風險較高。
女性需要一套不同的財務規劃，因爲她們比男性承受了更多財務風險。
須考慮一些女性獨有的問題
GEN財務咨詢公司（GEN Financial Advisory）財務顧問李萌接受《聯合早報》訪問時，提出女性理財應有兩個基本的優先考量——通過保險規劃管理風險，確保她們不會因意外事故而成爲負擔；通過儲蓄和投資積累財富，確保她們能夠自給自足。
此外，她們也得考慮一些女性獨有的問題：
一、長壽——平均而言，女性比男性更長命，需要更多退休資金；
二、長期護理——基于女性更長壽，她們面對病痛的年限也比男性長，必須爲長期護理制定財務計劃；
三、看護者風險——女性更有可能扮演看護者的角色，這意味著她們可能損失工作收入，因此必須提前做好計劃。
女性一生中在生活上會面對許多重大的變化，年輕女性應將更多資金分配到投資中，並承擔更高的風險。當她們有了額外的生活責任，例如當了母親或須要照顧父母，收入就會變得吃緊。這個階段的風險承受能力自然會下降，孩子的教育費、家庭的醫療和日常開支將成爲優先考量，投資和退休計劃便會退居其次。
華僑銀行財富管理新加坡部總經理陳秀麗說：“這些年來，我看到許多同齡女性承擔起主要看護者的責任，無論是爲了孩子或年邁父母，因此管理日常開支的責任，如學費、保險費和醫藥費等，通常也會落在她們肩上。”
由此可見，女性是有能力處理金錢事務的。然而，很多女性卻不熟悉如何制定長期的財務規劃，因此陳秀麗建議她們應該多參與家中更廣泛的財政事務，例如投資。
不過有多重責任的現代女士，卻可能無暇關心投資。根據華僑銀行發布的2020年財務健康指數（Financial Wellness Index），雖然多達60%的女性有投資，但只有18%有做退休規劃，相比之下，有投資的男性占75%，做退休規劃的男性則占31%。
投資平台Syfe的業務發展副總裁賀力安（Samantha Horton）說：“我們觀察到，女性的投資一般比較保守，承擔的風險也較小，我們的低風險投資組合Syfe Core Defensive and Balanced的投資者以女性居多，而投資于股票組合的Syfe Core Growth and Equity 100，則是男性超過女性。”
盡管相對保守，當女性進行投資時會花更多時間研究投資選擇，並承擔適當的投資風險，因此女性會成爲優秀的投資者，她們需要的是建立信心，並獲取正確的工具展開投資旅程。
賀力安補充：“開始投資的最佳時間是昨天，另一時間是今天。最重要的是盡快開始，讓你的投資有時間取得複利增長。”
女人理財有“天生”弱點？
人們對女性的既有印象，是她們不擅長理財。比如說，她們很會花錢，對投資完全沒有興趣，有錢就用來打扮自己，常把錢用在不實際的地方。但你說男人不花錢嗎？他們喜歡買電腦、手表、音響，價錢不會比女士的衣服和手提包便宜。
GYC財務咨詢公司（GYC Financial Advisory）助理副總裁李昆運就指出，在這個數碼時代，科技讓消費變得非常方便，加上有針對性的營銷手法也讓消費者更頻密地掏出荷包，男性和女性都一樣。
他表示，一般的看法是女性比男性會花錢，但有趣的是，研究和調查卻發現，事實上，女性比男性花費更少、儲蓄更多。“例如威士在2014年的一項調查發現，男性每月的開支爲1601元，女性爲1331元，他們在網上消費分別是414元和374元。”
他認爲，消費習慣在許多情況下跟性別無關，而是與不同的生活階段、價值觀和環境有更密切的聯系。
“比方說我有一位高度自律的客戶，多年前剛踏入職場就開始規劃財務。當時她的月入不到3000元，但她把每月的開支控制在500元以內，其余的都用來投資。我也有一些客戶，他們有六位數的年薪，但卻因爲個人或家庭支出太高而無法儲蓄。”
GEN的李萌認爲，這種認爲女性傾向于過度消費的觀點，可能是因爲男性對金錢更客觀，女性的財務決定往往會帶有情感方面的考量，例如確保家庭成員也能從她們的財富中獲得同樣利益，簡單如爲家庭成員購買禮物時過于慷慨，或在自己的退休資金不足時還爲侄兒支付教育費用，導致她們的開支超出“合理預算”。
“當我向女性客戶提出這些話題時，她們清楚知道當自己的情況不理想時不該如此慷慨，但仍認爲這是她們該做的，並准備‘犧牲’自己來扮演‘奉獻者’的角色。當獨自處理財務時，女性確實更有可能作出不當的決策。”
說到底，一個人怎樣用錢，完全因人而異。每個人在用錢時都會有“死穴”，如果知道自己的弱點在哪裏，便可加以留意。既然女性有“天生”的弱點，在處理財務時就須更有意識，避免感情用事，別只顧著爲他人著想而忽略了自己的需要。
Syfe的賀力安給女性的建議是，有意識地將自己的財務狀況擺在第一位。“看好自己的財務，等于照顧了家庭的財務目標，同時也對未來有更好的准備”。
喪偶加劇財務挑戰
新加坡女性的平均預期壽命爲86.1歲，男性爲81.5歲。更長壽意味著女性退休時間更長，須要面對不斷增加的醫療費用。
GYC的李昆運指出，長壽也給已婚婦女帶來了另一個潛在挑戰。
投資銀行美林（Merrill Lynch）與咨詢公司Age Wave在2018年于美國進行了一項名爲“喪偶與金錢”調研，研究寡婦在丈夫去世後面臨的財務問題。
調查發現，失去配偶的人有78%是女性，這意味著女性成爲寡婦的可能性是男性的3.5倍。
調查也發現，只有14%的寡婦在丈夫去世前會處理自己的財務，也就是說，86%的寡婦突然須要肩負起做財務決定的新責任，難怪有近70%的寡婦表示“成爲唯一財務決策人”是她們面臨的主要財務挑戰。
對此，李昆運建議女士要盡可能了解和參與家中的財務與投資，並提前跟配偶討論，爲這天萬一到來做好准備，例如寫下保險公司的聯絡資料等。