他觀察到女性負債通常有兩個原因：
佳人智富
避免太多分期付款
起初，她不願意承認自己有債務問題，後來在陳沿霏的說服下，她加入了銀行的債務整合計劃（Debt Consolidation Plan），有規律地償還欠款，並擬定了一套收入和支出規劃，每個月審查一次。
要避免債務失控，應避免有太多分期付款安排。如今有太多先買後付的計劃，消費者毋須一次過付款購物，而是以分期方式支付賬單，這讓人們更容易掉入債務陷阱。
無論欠債的原因爲何，負債總會摧殘人的身心健康，影響生活質量。盡早還清貸款，便可享受無債一身輕的自由。
解決債務問題時可先列出負債，把它們分門別類，並按照利率排列，再依據兩個原則減少債務：
陳勉孜說，在考慮新的貸款之前，可參考無抵押貸款的償債率（Non-mortgage debt service ratio），這個比率是衡量償還消費性質債務的能力，如信用卡債、汽車貸款等；比率不應高于每月收入的20%。
二、先償還欠得最多的債務，這能迅速卸下巨大的包袱。
另一個可參考的財務比率是債務與收入比（Debt-to-income ratio），也就是年度償債額占年度實際收入的比率；謹慎的做法是不要超過35%。
陳沿霏講述客戶瑪麗的故事。
在新加坡，家屬在法律上無須負責逝世者的債務，但如果家庭成員與死者有聯名貸款，或聯名擁有用作抵押的房子，該名家庭成員就不得不扛下債務責任了。
二、家庭責任所需。
在生活中，有些貸款是有需要的，重要的是，在承擔任何債務之前要確保有還債能力，而財務比率在這方面便可提供一些線索。
33歲女子花三年還清5萬元卡債
一個人是否負債太多，沒有一刀切的標准，主要是看本身的收入與負擔能力，因爲生活方式而導致的負債，是可避免的。
一、先償還利率最高的債務，這是最具經濟效益的做法；
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜說：“培養儲蓄的習慣是很重要的，應累積一個可應付三到六個月開支的應急儲蓄以防不時之需。每個月應撥出至少10%的收入作爲儲蓄。你可依據你的目標和生活需要來調整這個比率。”
（本篇是《佳人智富》完結篇）
新加坡信貸輔導服務的陳慧敏說：“千萬不要把信用卡的額度當做自己的收入或儲蓄。把信用卡當做一種付款方式就好。”
若逝世者生前拖欠的是非法放貸者，家人可能會受到騷擾。
倘若背負著沉重債務，還錢還到喘不過氣來，還談什麽財務自由呢？
還債同時勿忘應急基金
星展銀行的陳勉孜說：“雖然這些計劃宣傳的是零利息付款，但並不是每個人都適合。對于那些錢經常不夠用的人來說，分期付款或許不是一個好主意，每個月支付小額的款項，會讓你沒有意識到自己到底用了多少錢，在不知不覺中累積債務，也可能誘使你出于沖動去買東西。如果你屬于這類人，最好等到有能力的時候才購買。”
人們欠債的原因很多，有些是形勢所逼，有些是不善理財，有的則是因不良嗜好造成。
她表示，信用卡可追蹤消費記錄，有助個人管理金錢，購物時還提供折扣和現金返還等好處，但是在信用卡賬單到期之前，記得要全額付清信用卡消費，而不是只償還最低的金額。
勿把信用卡額當收入儲蓄
要承認問題存在並采行動糾正
如果沒有能力償還貸款，但又很需要購買一件物品，想想是否還有其他選擇？比方說能在還清目前的分期付款後再買嗎？又或者能不能在其他方面省一省，好讓自己有能力償還貸款？
很多人負債是因爲消費過度，而“幫凶”往往是信用卡。
多數債務不會因爲一個人過世而消失，若沒有處理好，可能還會牽連家人。
“開始的時候並不容易，她仍然會超支，好一段時間跟不上進度。三年過去後，她已經沒有債務了。在她負債的那些年，她失去自信，無法睡個好覺，一直擔心自己的財務狀況。如今她已經是一個完全不同的人了。”
根據新加坡信貸輔導服務提供的資料，導致女性負債的最主要原因是養家、家庭收入下降，以及生活方式。
所謂好的債務，是指那些有助于積累財富或增加未來收入的債務，例如教育貸款、抵押貸款或投資貸款；壞的債務屬于消費性質貸款，一般都是高利率的無抵押貸款。
陳慧敏提醒，一旦債務狀況拉響警報，當事人就得審視情況，制定償還債務的計劃。如果不確定怎麽做，應該通過聯系新加坡信貸輔導服務等方式尋求幫助。
在償還債務的同時，不要忽略累積應急基金。
人死留債怎麽辦？
一些人認爲，先償還欠款最少的債務會讓人有成就感，更有動力解決其他債務。然而，若接下來的路越來越難走，也有可能適得其反，失去解決其他債務的動力。
陳慧敏提醒，在承擔任何新的貸款之前，首先要厘清貸款的原因，以及自己是否有能力償還貸款？
信用卡是很方便的付款工具，但是因爲太方便，造成一些人不知不覺用了未來錢。
雖然債務有所謂的好壞之分，但並不代表“好的債務”就可以不去理它，欠債終究是要還的，不僅要還本，而且要還利息。
陳勉孜表示，申請正確的貸款是限制利息開支的一個方法，例如，若你正在考慮裝修房子，那麽申請裝修貸款會比使用信用卡貸款更便宜。她也提醒，任何新的貸款都會影響信用評分，因此，謹慎的做法是只在需要的時候貸款，否則可能影響將來貸款的能力。
陳沿霏給負債者的建議是：承認問題的存在並采取糾正行動。如果是信用卡債，可通過債務整合計劃有規律地償還欠款，接著要看緊錢包控制支出，改善儲蓄的習慣、償還債務。
財務規劃公司豐聯集團（Aspire Alliance）董事陳沿霏受訪時指出，有債務問題的通常是男性，但如今使用未來錢的文化越來越普遍，也導致更多女性面對債務問題。
33歲的瑪麗背負了5萬元的債務，相當于她一年的薪金，爲了配合身邊有消費能力的朋友，她在購物、度假、用餐時累積了大量的卡債。
新加坡信貸輔導服務總經理陳慧敏說：“當一個人留意到沒還清的信用卡賬單在增加，或在下一次發薪水之前不得不依靠信用卡來應付日常開支，或收到債權人關于逾期付款的通知，這些都是紅色警報，說明他可能已經積累了太多債務，情況或許會失控了。”
一、爲了讓自己看起來更體面，在使用信用卡購物時沒有量力而爲；
要做到財務自由，就要懂得控制消費、努力存錢，再通過投資讓錢生更多錢。
爲了防止人們過度借貸，金管局的條例規定，年收入低于12萬元的個人，無抵押債務一旦超過一年的收入，他的無抵押戶頭就會被暫停。此外，從2021年12月起，政府將總償債率（TDSR）從60%降低到55%，也就是人們每個月的債款，跟每個月的收入之比，不可超過55%。
該機構在2017年到2021期間所輔導的1萬4767個個案，女性占34%，平均負債額是7萬3000元，顯著低于男性的9萬9000元
銀行與債權人一般會從死者的遺産取回欠款，如果這導致死者留下的資産在扣除債務後所剩無幾，而他的家人在經濟上又需要這筆遺産，那麽他們的生計就會受到影響。