來源｜零壹財經專欄
作者｜ 馨金融
最近，中國銀行業又增加了一名新成員——招行和京東聯合成立的直銷銀行。
這也是時隔四年，繼百信銀行之後的第二家「獨立法人」直銷銀行。
從業務範圍來看，獨立法人的直銷銀行和民營銀行幾乎沒有太大差別。不同在于股東方，前者是由銀行發起設立，後者是由民企發起設立，且單一股東持股不得超過30%。
監管也是一碗水端平，銀行和民企都有了試水新型銀行的機會。
說來這些年，互聯網巨頭+商業銀行的組合成爲了新型銀行的標配，看起來是個「科技+金融」的完美搭配，但從過去幾年的實踐來看，能真正借力兩邊資源做到1+1>2者寥寥。
除了微衆、網商銀行等少數派，大多數新型銀行們似乎並沒有做出太多新意。
不過，此次招行發布直銷銀行獲批的消息還是獲得了極高的關注度。除了合作方也是頭部互聯網公司之外，想來一個很重要的原因是外界對于「招行要做一家新銀行」充滿了期待。
畢竟，放眼中國的銀行業，招行是爲數不多真正做出特色和風格的銀行（傳送門：《零售之王的崛起、周期和宿命》）。而這家以它爲主導的新銀行又會以怎樣的面目出現，確實令人有些好奇。
單從名字來看，「拓撲銀行」也足夠硬核，科技範十足。
「拓撲」是現代數學的三大支柱之一，同時，計算機鏈接的方式也叫做「網絡拓撲結構」。按照官方說法，這個名字契合了其數字銀行的定位。另外，拓撲學曾在多個學科被應用探索解決知名難題，那「拓撲銀行」也有探索、開創之意吧。
從招行第一次宣布要與京東設立直銷銀行算起已有兩年多，但實際上，招行內部開始論證、籌謀設立一家新銀行的時間還要更早。換句話說，這並不是一次「趕熱點」的試水，而是招行出于自身戰略考量的長遠布局。
從目前了解的信息來看，「拓撲銀行」還是聚焦于個人和小微，這是零售之王最擅長的領域，招行所積累的護城河也足夠深，籌備組的核心成員也都是招行零售條線的幹將。再加上京東在線上的資源和積累，也是很好的補充。
只是，相比其它産業，一家金融機構，尤其是商業銀行的運轉要複雜的多。既要堅守銀行的規則，又要打開思路、做出特色，實屬不易。
而相比百信銀行，「拓撲銀行」的批籌之路也長了許多。有業內人士感慨，它錯過了新型銀行發展的黃金時期。的確，眼下不管是監管環境還是市場環境，挑戰都遠超兩三年前。
「拓撲銀行」內部有個口徑是：打造出銀行業改革創新的「新物種」。究竟能有多新？期待值已拉滿。
其實，中國一直不缺銀行。
從數量上看，截止2019年，全國共有4607家銀行。但如果看經營情況，可能有一大半都面臨著極大的挑戰（傳送門：《中小銀行到了最危險的時候》）。
尤其，在監管收緊與市場震動同時來襲的2020，很多中小銀行都陷入了盈利能力惡化、風險攀升、資本補充難度大等多重困境，加上此前包商銀行、錦州銀行等風險事件的沖擊，更讓市場對于其未來發展畫上了大大的問號。
那麽，在市場幾近飽和的情況下，監管爲什麽還要一直創設新型銀行？
原因無他，主要還是希望通過引入新的資本、資源和文化，打破既有機制的束縛，讓銀行創新可以輕裝上陣。當然，另一重考量在于，把創新的風險隔離于現有的機構之外。
其實，跳出國內市場來看，這幾年新型銀行在歐美，包括中國香港等金融體系非常成熟、市場競爭更爲充分的地方也備受推崇。
典型如新加坡，2019年，新加坡金融管理局（MAS）宣布將開閘首批數字銀行牌照，這也是新加坡銀行業20年以來的首次突破。經過了多輪的篩選，到了今年12月，4張數字銀行牌照正式發放。
說到市場飽和，可能新加坡的金融市場更爲擁擠。
「除了隔離創新風險、引入新的活力，新型機構更多地扮演了鲶魚的角色」。一位在新加坡數字銀行工作的朋友如此總結。成熟金融市場的另一面就是「缺乏活力」，MAS希望新的資本和文化可以帶來創新的動力。
從新加坡數字銀行的股東背景上看，包括東南亞的網約車巨頭Grab、電子商務和遊戲公司Sea、還有中國的金融科技巨頭螞蟻集團等，他們都是這些年在數字化方面頗有代表性的公司。
其實，除了中國率先掀起了金融科技浪潮，在其它很多國家和地區，相較于互聯網或其它産業，金融業方面的革新還是相對遲緩的。所以，直到近兩年才以數字銀行爲突破口進行金融科技方面的創新。
據馨金融不完全統計，近兩年內，全球範圍累積募資超過1億美金的數字銀行至少有12家。其中，巴西的Nubank、美國的Chime、德國的N26、英國的Revolut等都是備受資本關注的新銳銀行。
所以，市場並不缺一家銀行，但永遠缺一家能夠提供更優服務和體驗，更低價格和成本的銀行。
這放在任何一個産業都一樣，創新永遠有空間，也值得不斷嘗試。
相較于很多國家和地區，中國銀行業開的創新口子並不少。
回顧過去十年，中國監管推動設立的新型銀行就包括19家民營銀行，和2家獨立法人的直銷銀行。還有更早之前，爲了鼓勵發展發展農村和縣域經濟而大批設立的村鎮銀行。
上海還有一家浦發硅谷銀行（成立于2011年），主打投貸聯動等有別于傳統銀行的發展方式，也算一類新型銀行。如果算上前些年在銀行體系內嘗試的直銷銀行、社區銀行，那就更多了。
但今天來看，真正走出差異化路徑的新型銀行屈指可數。
跟不少銀行業人士談過這個話題，一個重要的共識是，關鍵在于「人」。大部分新型銀行的核心團隊都是銀行背景，大家很難走出既有的知識結構和經驗主義，所以很容易做著做著就陷入了原有的模式。
而來自互聯網或其它行業的人才又容易走入另一個極端，就是不能夠深刻理解金融、敬畏風險。如何能夠融合不同的文化，取長補短，這是過去幾年新金融行業一直在探索的方向。
其實，直到今天，這個跨界融合的問題也沒能真正解決。
2020年末，關于金融科技，監管、輿論、市場等各個領域都對其展開了一場大反思。成績有不少，教訓更不少。包括新型銀行在內的一些創新金融機構和業務未來將向何處去，現在也是充滿了問號。
但商業世界的迷人的之處就在于，不管挑戰有多大，前路有多迷茫，總是不斷有人前仆後繼地沖上去。大概這就是人類的本性吧，永遠對創突破、探索未知充滿期待。
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