如果說有一樣東西是70後，80後，90後共同回憶，我想，非房貸莫屬，雖然這麽說起來有一點點紮心，但這是一個不爭的事實，隨著第一批90後即將步入30歲的門檻, 房貸則成爲了他們和前輩的共同話題。
我們都知道房貸應該怎麽還的問題，一直以來都是樓市中廣受爭議的焦點。人們常常畏懼房貸背後的高額利息，只相信自己的數字計算能力，同時在有限的認知中堅持結果爲最正確的判斷，這樣就導致很多時候，買房准備辦理房貸，面對高額的還貸總額，時常陷入了深深的恐懼。
房屋貸款，對于房地産市場的支持作用不言而喻，房價上漲之後，總有人指責“別人”不負責任地借貸，推高了房價，不僅把自己搞成了房奴，降低了消費水平，還拖累國家實體經濟的發展，這種房貸性本惡的說法在無房無貸的人群中頗有市場，房貸“惡行”主要表現在：人家還沒來得及買房呢，房價又被房貸給推高了；把首付款都用于買房了，誰還做股票投資？據觀察，說房貸作惡的，都是沒有從房地産市場中受益的人，這些人說的都對，但從房地産市場上受益的人卻不這麽看，究竟誰對誰錯呢？
作爲一個地産老司機，今天超人哥就來帶大家來認清房貸的本質，幫助你們更好理解它。
壹
起源于美國，參考新加坡模式，
中國房貸近30年曆史！經曆了重重考驗
在1988年第一次住房體制改革會議召開後，1991年住房信貸業務開始了起步，各項住房信貸政策出台，1991年建設銀行、工商銀行都成立了房地産信貸部，辦理個人住房信貸業務，並制定了職工住房抵押貸款管理辦法。
隨著時間的發展，中國人民銀行的幾度調整，不知不覺間，房貸在中國有近30年的曆史，期間，成千上萬的人在這項政策的幫助下，完成了買房這件大事，不僅如此，還享受到了額外的福利（房屋升值），甚至有部分人將買房上升到了另外一個層次（CF，這裏不展開）。
房貸，一定是稀缺資源，要放給有能力歸還的人，房貸是金融杠杆，掌握在銀行手裏，發放標准就是看誰收入高給誰，貸款，包括房貸，屬于虛擬資本，能借到貸款，才有可能購買資本性資産，有機會改姓資，房貸的本質是嫌貧愛富，銀行的工作是錦上添花，不是雪中送炭。
順便提一句，第一個將房貸引入內地的開發商是：中海（1979年成立于香港）
掃一掃，別走丟
貳
一針見血！
房貸就是：福利
在大衆的眼中，房貸是“痛並快樂著”，雖然暫時解決了住房問題，可往後很長的一段時間內（多數30年），每月償還一筆不菲的貸款，嚴重影響了生活品質，看不到任何的希望，消費出現了降級。
難道房貸就真的這麽一無是處麽？
在超人的眼中，房貸應該這樣去理解：
福利，福利，還是福利（重要的事情說三遍）。
這個，可以通過以下3點說明：:
1：獨享增值部分！
在常規操作中：購房者首付30%，銀行出70%，（某些情況，購房者可以首付20%）一次性將這套房子從開發商手裏面買過來，然後房産證名字單獨屬于購房者，它只需要在約定定的剩余的時間內按期償還銀行出資部分即可。
購房者只是出很少一部分錢（30%），卻可以單獨擁有房屋産權，並且在未來時間裏，獨享房屋的升值部分， 一分都不用分給銀行。
大頭別人出，賺的錢卻屬于自己，這算不算福利的體現。
2：債務總額降低，還錢也越來越少！（現行利率近20年最低）
當和銀行簽訂的住房按揭貸款合同通過那一刻起，你們之間的借貸關系和債務總額都已固定，基本不會有太大的變化，（只會降低，不會變高）且縱觀近20年，房貸利率逐漸降低，你所還的錢越來越少。
而最新的LPR 也已經出爐，5年期的利率再次降低5個基點。
（圖片來源于中國人民銀行官網）
本來就約定好了還款總額，現在還可能越來越少，這算不算福利的體現？
3：長時間內債務有人兜底，且還款時間長，壓力小，安全無憂！
在房貸的限制政策下， 一旦你決定按揭購房，那麽你跟銀行將會站到“同一戰線”。
潛台詞就是：在未來很長的時間內（20年或者30年）銀行爲你的70%債務提供了擔保，而且銀行是一次性借給你大筆金額，既解決你的“燃眉之急”，又同時給予你非常長的時間去緩解資金壓力，（只求你再約定的時間內分期償還，基本上不會催你提前還款，特殊情況除外）
對普通人而言，還有比這種方式更好的麽？
從這3點來看，房貸是不是有一種“做好事卻不求回報”的感覺，某種程度而言，可以用“現代金融雷鋒”來形容了吧。
三
房貸使用說明
房貸雖然好，但其中有門檻，也有“門道”，購房者請千萬注意：
1：謹慎對待自己的征信。
征信報告是你能否享受到這項福利的重要門檻，千萬不能出現逾期等負面信息(關于征信，我們後面會詳細講解)
2：各家銀行房貸政策側重點所有不同，購房者應該在事前多方比較。
現在每家銀行的房貸審批條件有所不同，建議各位購房者在了解清楚後，再做選擇，比如：
工商銀行：將信用卡算入負債，且10000以上的月收入需要提供流水。
建設銀行：旗下中德銀行，主打就是住房按揭貸款（商業，公積金），但需要提前進行儲蓄。
農業銀行：20000以內不用打流水，但比較看重“近半年內貸款查詢次數”，（一般而言，要求近半年內查詢≤10次）。
3：切記“量力而行”。
建議購房者申請房貸時，量力而行，在自己力所能及的月供範圍內，選擇貸款的金額，最好不要影響到自己的生活品質，畢竟房貸只是生活的組成部分而已。
肆
寫在最後的話
好了，通過今天的內容， 相信購房者應該對房貸有了更深層次的認識，房貸作爲一項福利政策，遠遠沒有別人口中的那麽“恐怖”，其實作爲現在對年輕人 “三大靈魂拷問”之一，（買房，結婚，生子），我們既然無法逃避，還不如選擇勇敢的面對。
希望今天這篇文章可以幫助到你們，如果有任何不清楚的地方，歡迎後台留言！
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