武漢科技大學教授董登新
11月23日消息，第五屆中國銀色經濟與健康財富論壇今日在北京舉行。武漢科技大學教授董登新出席活動並發表演講。董登新表示，未來中國家庭理財將以養老爲最高目標，那麽以全生命周期養老儲蓄和養老投資爲最重要的載體，養老財富將會成爲家庭財富最重要的組成部分，那個時候的家庭理財將會更長遠更從容更理性更快樂。這應該是我們未來的家庭理財將要打造的一個方向。
以下爲現場發言實錄：
董登新：各位領導、各位同仁，各位嘉賓，非常開心今天有機會在這裏跟大家分享我的一個話題。在20年前，我在資本市場研究當中發現苦勞的問題，美國養老金總是和資本市場挂鈎，養老金和家庭理財挂鈎，20年前我看到楊燕綏教授一本書，就是美國退休金計劃，那個時候我進入美國社會保障和養老金，用了20年的時間，可以說研究美國社保和養老金，慢慢找到了答案。在中國證監會我也提出一個觀點，用養老金思想武裝中國資本市場，在社保降費，提出了把五險三金，三險一金。
我的這個題目，我講三個觀點。
我想先說一下中國人口老化的狀況。
大家看到在十年前中國的14歲青少年人口比60歲以上整整多出一個億，但是今天情況發生了反轉，2014年開始中國60歲以上的老年超過14歲以下青少年的人口，這是新中國人口現象一個大轉折。60歲以上的人口已經達到2.5億，這是一個龐大的天文數字，還不包括在60歲之前已經退休45歲的女特工重，50歲的女工人和55歲的女幹部，所以養老是中國非常沉重的題，從中央到地方開始重視。
中國60歲以上人口比重的上升速度超出我們的預料，而且在加速，中國人口老化主要特征一個是基數大再一個速度快，老齡化和少子化同步推進，讓我們不得不考慮和面對重大社會難題。
爲富先老，中國剛剛解決溫飽問題，我們的養老還沒有做好思想准備，更不要談物資准備，我們可以看到簡單的排行榜，2017年底，OECD私人養老金的排行榜，它的口徑是第二支柱和第三支柱的總和。二三支柱在私人養老金當中，總規模當中中國排在第20位，前面排行靠前都是人口小國，除了日本。養老金的儲備規模占GDP的比重有超過100%，大部分國家都是高達20%以上，超過我們還有非OECD的國家，南非和新加坡，600萬人口的新加坡，私人養老金儲備超過14億人口的儲備。這個問題是我們不能回避的。中國的人口老化是一個現狀，一個現實，但是我們還沒有養老的思想准備，更沒有養老的物資准備，這就是問題的嚴重性所在。
前兩天中共中央國務院發布了一個帶有國家戰略的中長期規劃，這可以說是我們的應對人口老齡化的一個頂層設計，我認爲這裏面最重要的，我指出三點。第一跟健康財富相關，要積極推進健康中國建設，打造一個健康的生態。第二個，要提高人力資源的整體素質，這個也是跟健康中國相關的。健康是財富，健康是無形資産，不健康的話就是我們家庭的成本，不健康也是國家巨大的負擔，所以健康確實是財富。
第三點，這可能是中央文件第一次提出做大做強中國國民的養老財富儲備。這個概念是第一次進來。養老財富儲備從中央高度提出來，這個戰略我想是不可忽略的。
這一個對策，我把它解析爲我們養老兩個方面的對策。一個就是社保制度完善，社會保障是一個社會安全網，社會保障制度的有效性可持續性將會爲我們的，來自于公共養老金的儲備以及來自第二支柱私人養老金的儲備提供一個龐大制度基礎，沒有制度的可行和有效，這個養老金儲備是沒有辦法做大做強的。另外一個思路就是來自家庭理財，我在很多地方演講呼籲，引導家庭理財走向以養老爲最高目標這樣的一種家庭理財觀，將會轉型升級。中國目前的社會保障制度一共有8個，都是我們的社保負擔，這8個制度有7個強制的一個是自願的，這就是五險三金。五險三金爲認爲是企業負擔，但在西方被看作是投資，西方把社保繳費看作投資我們認爲是負擔。我們五險三金在民意費率上是偏高的，而實際費率很低。這說明這個制度有效性有問題。所以國務院從2015年給企業減負，無條件社保降費，把民意費率降下來，當然不能一降了之，把社會保障制度重整，制度整合是非常重要的，五險三金這八個制度有沒有重複建設有沒有兩極分化，怎麽樣通過制度重整讓我們制度更公平、有效、可持續。
我將五險三金整合爲三險一金，這個思路很簡單，社會保險主流品種三個，養老、醫保、失業。把工傷保險和工商保險並入職工基本醫療保險。三金合一，住房公積金、企業年金、職業年金。
另外，打造第三支柱個人養老金，基于個人理財。
關于社保制度的整合，在國家有效應對人口老齡化當中，它說的是要健全社會保障制度，我的對策要進行社保制度整合，社保降費大背景下抓住這個曆史機遇這是有必要的。通過五險三金制度整合，我認爲是可以達到制度的公平和制度效率以及它的持續和有效性。
社保降費和制度整合是同步推進，不能一降了之，第一支柱回歸本原，西方第一支柱保基本，而非充分保障，它的底線保障的底線防止老年貧困。第二支柱，這個補充的養老強調效率，但是如果兩極分化過大這個制度就不好，所以我認爲三金合一有利于解決這個問題。
當然社保降費制度整合同時，我們有一個問題不能回避，14億人口的勞動力資源，存不存在著浪費，要不要延遲退休年齡，延遲退休是一個政治變量是一個經濟變量，我們不得不去動這個變量，中國目前養老保險制度當中我們是雙軌制，城鄉居民基本養老保險已經統一了，60歲，城鄉居民基本養老覆蓋5億多人，城鎮職工基本養老保險覆蓋3億，我們大概有2億女職工是不60歲退休的，女工人和女幹部，這個有必要把我們的男女法定退休年齡統一到60周歲，我們不叫延遲叫統一。這一步只是臨門一腳。
另外，我們可以看到，延遲退休年齡美國的科學家證明，可以延長人的壽命。退休之後，封閉在家庭和走出社區，從事社會服務，一般的年齡可以平均延長十年。我也證明了勞動有利于健康，勞動有利于長壽，勞動成爲一種生活方式一種快樂勞動的時候，那麽它就是有利于健康長壽。美國新修訂的退休年齡將延長66周歲，2027現在要延長67歲。美國大部分的老年人還在工作，退休之後繼續工作，這成爲一種常態。
美國允許提前退休，但最早不能早于62歲，養老金扣減30%。美國鼓勵延遲退休，最大可獎勵年齡70歲，獎勵30%，繳費年限是35年，才能拿到正常的退休金，100%。
所以延長退休年齡是有好處的，這樣可以解放生産力的同時，爲我們提供和節約更多勞動力。
美國65歲老人收入有了第四條腿。第四條腿是什麽？退休之後繼續工作，這個在美國比重非常高。65歲老人收入來源，第一大板塊是社保，特指美國基本養老保險占36%，第二大貢獻就是第四條腿退休之後繼續工作，爲老年人提供收入29%，第二支柱占17%，第三支柱占16%，其它的占3%。
這是最新的數據，大家看一下美國的老年人在怎麽勞作？我們看到美國在65歲到69歲，從業的比例還高達33%，65周歲以上退休以後再工作達19.6%。當然在美國的志願者服務提供者最多的是老年人和失業者，500小時以上的志願者提供者老人占最多，其實就是失業的，沒有工作的人。
最後我想說一下如何把中國家庭理財轉型升級。中國的家庭理財在溫飽的時代，基本上是單一資産配置，要麽存款要麽炒股要麽囤房，帶有賭博式，另外他們理財觀都是短炒賺快錢一夜暴富，急功近利，急不可待，這是溫飽時代。
明年我們就要建成全面小康社會，小康社會的中國家庭理財要靠在座的各位去導向，未來中國家庭理財將以養老爲最高目標，那麽以全生命周期養老儲蓄和養老投資爲最重要的載體，養老財富將會成爲家庭財富最重要的組成部分，我們那個時候的家庭理財將會更長遠更從容更理性更快樂。我想這應該是我們未來的家庭理財將要打造的一個方向。
謝謝！
來源: 新浪財經
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