大家好呀，我是C探長——曉燕。
作爲從業人員，研究過大大小小十多個險種。醫療險，我認爲是各種保障細則最複雜的一個險種，但也是人身保險中十分重要且實用的一個險種。
今天， 我就用一篇文章爲大家理清楚關于醫療險的林林總總。
文章比較長，適合收藏後整塊時間閱讀。
我已經極力控制篇幅了[淚奔]
目錄：
一、醫療險概述
二、百萬醫療險
三、小額醫療險
四、中端醫療險
五、高端醫療險
六、C探長結語
一、醫療險概述
大家都知道，醫療險是用來醫療費報銷的，比如咱們的社保醫保，全稱就是社會醫療保險，就是國家層面的基本保障型醫療險。
雖然現在的社會醫保覆蓋率已達到96.4%，但由于醫保目錄報銷種類以及比例、還有起付線的限制，實際發生的醫療費，仍然有相當一部分需要個人承擔。
包括：1、醫保起付線以下費用；2、自費費用。
這兩部分就可以用商業醫療險來覆蓋。
商業醫療險，根據功能定位可分爲：
百萬醫療險、小額醫療險、中端醫療險以及高端醫療險。
這四個細分險種在不同程度上解決了老百姓最關心的就醫難和就醫貴的問題。
二、百萬醫療險
先說百萬醫療險。
百萬醫療險目前普及率相對較高，國民保險好醫保以及各地政府推出的惠民保就屬于百萬醫療險。
百萬醫療險産品的主要保障責任包括：
1、一般醫療保險金：包括住院期間合理且必需的費用，比如床位費、藥品費、檢查檢驗費、手術費、診療費等。報銷限額100萬起。
2、特定疾病醫療保險金：報銷類目同上，主要針對癌症等重病在額度上有所提升。
3、附加保障：一般有特定藥品報銷、質子重離子費用報銷、重疾綠通、重疾津貼等。
4、報銷醫院限制：通常爲二級及以上公立醫院的普通部。有的可以附加特需。
5、保障區域：大陸地區。
6、報銷方式：通常爲先自費，然後用發票及病曆單據申請理賠報銷。有的可以申請住院費墊付。總的來說，手續稍麻煩。
百萬醫療險産品的報銷以住院爲主，普通小病門診不報銷。
但一些特殊門診也可以報，比如：
門診腎透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植後的門診抗排異治療。
還有住院前的7天（30天）或出院後30天的門診治療費也可以報。
有一點要注意：百萬醫療險大都有1萬元的免賠額。
也就是說，住院後，使用醫保報銷完，需自費1萬，剩余部分才可申請保險公司報銷。有些産品針對癌症、嚴重腦損傷、較重急性心肌梗塞等重疾沒有免賠額。
可以說，一般小病小手術幾乎用不到百萬醫療險，這個險種主要用來轉移大病大風險。
平常用到的機會少，賠付率低，因而，該類産品的價格就比較便宜。
0歲寶寶約六七百，30歲左右的年輕人約三四百，40歲往上的叔叔阿姨可能一千三四。
我說的只是大概的價格，具體到産品可能因保障責任的多少會稍有起伏，不過差不多就這個價啦。
百萬醫療險購買要點：
1、我建議人手一份打底，不能承受的風險才是最該轉移的風險。
2、投保前注意看健康告知。
3、注意看保證續保責任以及等待期。
4、注意看報銷醫院要求。
5、有一點要提醒，百萬醫療險保費多分有社保版本（價格低）和無社保版本（價格高），如果買了有社保版本，就醫時沒有用醫保報銷，保險公司就只能報一部分（多爲60%），這種情況多在異地就醫時發生。
想想，身邊的癌症病人是不是都一窩蜂的往北京跑？雖說現在可提前備案，但實際上異地就醫報銷確實是困難重重。如果條件允許，可以買無社保版本，符合條件的費用保險公司100%報銷。
或者，直接上中端醫療險。
6、還有很重要的一點，注意看有沒有院外購藥保障責任。
比如最新研發的，能2個月讓癌細胞清零的CAR-T針劑，120萬一針，需院外自行購買。
如果不含院外購藥保障，這個費用就報不了。
還有一些高價藥物，雖然進了醫保，但由于醫保基金“藥占比”制度問題，很多最終還是需要患者自行去院外藥房購買。
比如治療乳腺癌、胃癌的靶向藥赫賽汀，自費一針2.4萬，納入醫保後7600元，價格還是很高，幾個療程下來藥物報銷比例超標，醫生就還是會讓去院外藥房買，如果這時醫療險涵蓋了院外購藥責任，那這個費用就可以由保險公司買單。
院外購藥是當前醫保制度下産生的現實問題，很無奈，只能個人想辦法解決了！
三、小額醫療險
咨詢中，也經常被問，普通門急診、肺炎腸胃炎住院也能報的保險，有嗎？
有啊。
你需要的，可能是小額醫療險。
小額醫療險産品的主要保障責任包括：
1、門急診：報銷因意外事件引發的門急診醫療費。比如貓抓狗咬、打球崴腳這種，普通感冒發燒門急診通常不可報。
2、住院醫療：合理且必需的住院引發的醫療費用，報銷類目同百萬醫療，不限制意外或者疾病。
3、報銷範圍：通常爲公立2級及以上醫院的普通部。
4、保障區域：中國大陸地區。
5、報銷方式：通常爲先自費，然後用發票及病曆單據申請理賠報銷。
小額醫療險報銷額度通常在1到2萬，門診及住院免賠額多在0至500以內。
價格一般在千元以內。5歲以內的兒童高，二三十的年輕人便宜，甚至只需2/3百。
也有少部分百萬醫療險可以做到報銷普通疾病類門急診，但在住院免賠方面就要有所打折了。
沒辦法，保險公司也是要講成本的嘛。
小額醫療險購買要點：
1、按需購買，不是必備。
2、投保前注意看健康告知。
3、注意看等待期（通常比較長，害）。
4、注意看報銷醫院要求以及免賠額設置。
小額醫療，相對簡單實用，有需要了買就行。
四、中端醫療險
所謂中端是相比于百萬醫療險而言的。
百萬醫療險可以讓你看病不考慮錢，而中端醫療險還能讓你就醫過程更舒適。
怎麽個舒適法呢？且往下看。
中端醫療險産品的主要保障責任包括：
1、住院醫療報銷：除了常規的住院治療及日間護理費用、特殊門診治療費用，還有外地就醫車費補貼、住院食宿費、家屬陪護費等。年度報銷限額通常在200萬以內，總體額度沒有百萬醫療高。
2、通常可附加門急診、牙科、孕産、體檢保障。附加的越多，價格越高。
3、報銷範圍：公立醫院（包括普通部、特需部、國際部、金卡部）以及部分私立醫院。
4、報銷方式：網絡內醫院保險公司直付，非直付網絡可墊付。
5、保障區域：中國大陸地區。
相對于大衆款百萬醫療險，中端帶來的舒適點在于：
第一、可以去就醫環境更好的公立醫院特需部（有的叫國際部、金卡部等），以及部分私立醫院。
這一點是中端醫療區別于百萬醫療險的關鍵所在。
這些醫院患者相對較少，沒了嘈雜的人頭攢動，世界都更清淨了有沒有！
檢查、住院、手術不排隊，醫療設備更先進，專家大佬級醫師親自診斷，還能住帶沙發獨衛的單間病房，連護士小姐姐都更溫柔可親。
在中國，這樣的就醫體驗簡直不要太香哦！
第二、保司合作網絡內的醫院可由保險公司直付醫療費。
直付是啥？
簡單說，如果你是中端醫療險的客戶，以後就醫，就會上演一場霸道總裁甜寵劇。
在成都，走進華西金卡部，保司大佬—“刷我的卡。”
在北京，走進協和國際部，保司大佬—“刷我的卡。”
在上海，走進瑞金特需部，保司大佬—“刷我的卡。”
在長沙，走進湘雅國際部，保司大佬—“刷我的卡。”
這樣可以“刷別人卡”的醫院，國內大陸地區有1100多家。
而不能直接“刷卡”的醫院，可以申請大佬墊付。
你消費來我買單，在醫療領域，你只需要一張保險公司直付卡。
第三、免賠額部分可以用社會醫保報銷的金額去抵消。
社會醫保有起付線，百萬醫療有免賠額。
這部分費用都需自己出錢。
中端醫療險也有免賠額。但中端的免賠部分是可以用社保醫保報銷的金額去抵銷的。
舉個例子，某中端醫療險産品免賠額是1.5萬，住院花了5萬，而醫保剛好報銷了1.5萬，那自己就不用再出錢，剩下的3.5萬可以由保險公司全部支付。
這麽1/2/3看下來，中端醫療真真是極好啊！
那麽，中端醫療險貴嗎？
這個視免賠額而定。
30歲，住院0免賠，約3000元左右每年。
如果是一家三口共享保額，0免賠，那單人不到2500就可以。
如果再想控制下保費，
那可以選一家三口共享保額，再將免賠額調整到3萬元，30歲單人保費每年就只需八九百了。
這個價格匹配得到的資源和服務，還是很有誘惑力的！
中端醫療險可以說是解決中産家庭對醫療品質需求，性價比最高的解決方案了！
中端醫療通常都包括院外購藥保障。
價格方面我只說個大概，具體還是要視産品本身而定。
中端醫療險購買要點：
1、預算不是很緊的我都建議買中端。
2、投保前注意看健康告知，中端醫療險核保很嚴，配置中端前不要去體檢！不要去體檢！
3、注意看直付網絡是否涵蓋你重視的醫院，以及私立醫院報銷範圍。
4、注意確診院外購藥保障責任以及續期保全規則。
5、可以通過免賠額的設置控制保費。
五、高端醫療險
百萬醫療和中端醫療都還只涵蓋中國大陸地區醫院的保險責任，
而高端醫療險不僅可以報國內大陸，還可以報港澳台，以及日本、新加坡，甚至歐洲、美國的頂尖醫院。
有人形象的稱之爲，“國際醫保”[笑]。
相對于中端，高端醫療險産品主要“高”在這幾點：
1、住院醫療報銷範圍更廣
除常規住院治療及特殊門診外，還包含了大部分醫療險不能報銷的項目，比如父母陪伴留宿醫院的費用、心理及精神科治療、減重手術、植入式人造器官等費用。
還有百萬及中端不保的既往症，大部分高端醫療險也可以保，這點對于有病史的朋友真的很nice。
2、報銷額度更高
1000萬起步。這個額度，妥妥的實現醫療自由了！
3、門診保障更全面
如果不在乎保費預算只追求完美體驗，一些非住院醫療，比如常規門診、疫苗接種、生育産檢、牙科眼科助聽器、中醫理療、産科、家屬慰問生活費，緊急救援，比如本地救護直升機的費用都是可以報的。
要是稍微想控制下保費的，可以只含住院保障，費用就能節省許多！
4、保障區域
可選大中華區（含港澳台）、亞太地區（日本新加坡）、全球除美國加拿大，或者全球除美國，或者全球。可就醫的範圍越廣，價格越高。
5、報銷範圍：公立醫院以及私立醫院，可選是否含昂貴醫院。昂貴醫院，比如北京的和睦家、天壇普華，卓正醫療診所，費用驚人，但就醫體驗極好。
6、報銷方式：網絡內醫院保險公司直付，非直付網絡墊付。
有錢人的生活凡人難以想象。。但是，不得不說，高端醫療真是好！
有了高端醫療險可以說是真正的實現了全球範圍內的“就醫自由”。
此刻，我想到一張圖
可能段位不匹配，但意思就是那麽個意思。
有了高端醫療，這塘裏的魚，都是你的[666]！
只要錢到位，全球的頂級醫院，去哪家都行。享受的是私人管家般的服務。
那麽，高端醫療險啥價位啊？
說到錢，不要慌，穩住。
其實，適當在保障範圍及免賠額方面有所讓步，價位也不是那麽的高不可攀。
以安盛爲例，如果只選住院、保障範圍全球除美，報銷醫院不含昂貴醫院，1.5萬免賠，30歲的年輕人，每年是5000多元。
同樣的年齡，如果是0免賠，那當年保費就需9000多了。
高端醫療險的承保公司多以外資險企爲主，比如BUPA保柏、安盛、MSH萬欣和，近些年隨著國人對提升就醫質量的需求增多，很多國企民企也開始了高端醫療業務，比如招商信諾、平安、太平、複星聯合。
不同保司的高端醫療險産品有不同的特色，價位也是有高有低，毋庸置疑，BUPA是所有人的向往，可謂是包中的愛馬仕，車中的勞斯萊斯，如果追求性價比，那安盛則是很多人心中的白月光。
其他公司不是說就不好，每家有每家的優勢，一切從需求點出發。
高端醫療險購買建議：
1、對就醫質量有較高要求的人士可考慮。高淨值人群必備！
2、建議找專業人士，比如C探長，深入溝通需求後再選定投保産品。
六、C探長結語
醫療險屬于消費型險種，交一年保一年，如果當年無理賠，這一年的保費也就相當于消費掉了。
買醫療險，就是買高額報銷，買優質的醫療資源，買舒適的就醫服務。
任憑一個人再富有，社會地位再高，一旦身體出現問題，那就衆生平等。
面對疾病，尤其涉及生命，一切無小事。
有錢看病是基本，舒適的就醫過程是進階。
所以，醫療險，我認爲，是剛需啊！
至于需要哪個層次的，今天的文章我覺得講得很清楚啦，大家可以對照需求，匹配險種。
醫療險太複雜了，限于篇幅（就這我都已經覺得太長了。。能看到這的都是真愛），還有一些細枝末節可能沒講到，如想進一步了解可私信我詳聊。