中國–政府醫保報銷比例
對于醫療保險，國內工作的小夥伴大多依賴政府醫保。但政府醫保有自付額、報銷比例、封頂線、國産用藥等諸多限制。
以下爲北京市職工政府醫保報銷比例
說實話，我在國內工作的時候沒有額外買商業醫療保險，因爲覺得已經夠用了，雖然偶爾得點小病，但住院從未經曆過。
直到周圍有朋友和同事陸續發生大病住院，當醫生問及：有進口藥，療效好、副作用低，但醫保不能報銷，用還是不用？此時，才感到政府醫保的蒼白無力。
中國–“百萬醫療”補充商業保險
國內的百萬醫療險是政府醫保的一個有效補充。每年幾百塊，就能有百萬級的報銷額度，不限用藥、不限治療手段，能夠覆蓋各種醫療費用開支。如此之好的産品卻存在以下幾個缺陷：
1. 不能終身續保。
目前，市面上的百萬醫療險大多一年一續保，好一點的承諾5、6年續保。人隨著年齡的增長得病幾率會增大，不承諾續保意味著老了得不到保障。
2. 免賠額（自付額）
目前主流的百萬醫療險都有免賠額，其中最常見的免賠額是1萬元。也有0免賠額的産品，但出險後次年保費翻倍，或公司拒絕續保。
3. 只能住普通公立醫院的普通病房
主流銷售的百萬醫療險對醫院是有要求的，例如要滿足“中國大陸二級或二級以上的公立醫院普通病房“。公立醫院的特需病房、幹部病房、國際部及私立醫院病房産生的醫療費用，百萬醫療一般不能報。
新加坡–政府醫保報銷比例
新加坡的醫療體系較中國簡單，沒那麽多分級，只有私立醫院和公立醫院之分。全島共有私立醫院10家，公立醫院17家，其中9家綜合性醫院和8家專科醫療中心。其中，新加坡中央醫院（Singapore General Hospital）全世界醫療水平排名第三。
與國內情況相同，新加坡政府醫保的額度也是有限的。新加坡生活成本旅居世界榜首，醫療消費貢獻了不少力量，近年來medical inflation 高達15%左右。
這裏的醫療費用到底有多貴？之前朋友來新加坡旅遊得了急性闌尾炎，去公立醫院就診，排了一整天的隊，沒動刀只是做了檢查和開藥，就花了2000多刀，折合1萬多人民幣；我自己胃不好，去私立醫院做了個胃鏡，也花掉了2500刀。（詳見新聞 《英國情侶新加坡轉機時早産，衆籌25萬新幣天價生娃》）
絕大多數在新加坡長期居住的人（包括工作族和學生族），都會選擇在政府醫保的基礎上升級爲商業住院保險。下面就是政府醫保和商業醫保在保障上的區別：
新加坡–商業住院保險
那麽，新加坡商業住院保險有哪些優缺點、該怎麽選擇呢？帶你一探究竟。
一
新加坡商業住院保險的特點
1. 承諾終身續保（guaranteed renewable）
一旦買入，保險公司承諾終身續保。有人問？承諾終身續保，那保險公司不是虧大了？
很難用盈虧來衡量，因爲這不是簡單的商業行爲。每一份由政府醫保升級的商業住院保險，都是有政府背書。
新加坡只有7家保險公司與政府有這種合作，並且這種福利僅提供給公民、PR以及持有長期居留准證的外國人。
國內的百萬醫療險爲什麽不敢承諾終身續保，因爲它是純商業行爲，保險公司更多的考慮利潤和損失。如果某一客戶某一年申請理賠的款項太大，保險公司大概率在下一年是會拒絕續保的。
2. 年度上限百萬新幣，終身無上限
年度百萬新幣的上限，對普通人來說，可能一次大病的花銷不及零頭。但還記得《我不是藥神》裏面的情節嘛？重大疾病長期需要藥物維持，“三年吃掉一棟房子，吃垮家人，沒錢就得等死“。這種情況在購買了商業住院保險的前提下大體不會發生。
不要說有多大概率會得重大疾病。概率的統計發生在一群人身上，而對于“你、我、他“個體來講，只有”0“和”1“。
最近跟前同事聊天，他說現在的上班族不怕死，就怕病。有那麽一句話說，你和貧窮的距離僅隔著一場重大疾病，有保險就有錢看病，有錢看病就看到了生活的希望。
3. 沒有醫保內、醫保外用藥區分
新加坡的醫療用藥沒有醫保內和醫保外之分。只要是Reasonable and Customary Expenses都可以報銷。言外之意，別打著體檢的名義騙保，也不能“頭疼醫腳、腳疼醫頭“。實事求是的對症看病都可以報銷。
二
新加坡商業住院保險的包含範圍
1. 主要內容
住院費、手術費（包括日間手術）、住院前後的門診
2. 其他內容
活體器官移植、海外緊急醫療、長期治療特殊門診（如癌症化放療、腎透析等）
3. 附加內容
救護車、出院後中醫治療、孕期綜合征等
上述保障範圍各家保險公司在條款大體相同，細節略有差異。比如住院前後的門診是多長時間，90天、180天還是365天？比如包不包括後續中醫治療等？
這些小的細節無傷大雅，但有一點需要格外注意：那就是哪些醫院或醫生在保險cover範圍之內。
目前，主流産品有兩大類：一是覆蓋所有的私立醫院和公立醫院，二是panel私立醫院和公立醫院。這兩個的區別是：前者保費略高，但不受醫院限制；後者保費便宜，但如果想95%報銷要找panel裏面的醫生裏看，一旦醫生休假或者救護車送到了panel 以外醫院，可就沒有95%報銷的保障了。這一點在購買住院保險的時候一定要看清楚合同。
有人質疑，這個住院保險也不是那麽十全十美呀。只有住院和手術才報銷，哪有那麽容易就到了需要住院的地步？這一點是國情上的認知不同。
新加坡MOH（Minster Of Health）把所有類型的手術分成7個Table，每個Table又分爲了A\B\C三個等級，比如動個小刀取個疖子，各種內窺鏡檢查（腸鏡、胃鏡、宮腔鏡），割個痔瘡，到各種疑難雜症都是屬于手術的範圍。
在新加坡發燒、感冒要先去診所看，由GP（全科醫生）大概做個診治，開藥或開MC（病假條）；或者開refer letter去醫院檢查。診所沒有醫療檢查設備，不能動刀，涉及這類的檢查必須去醫院，這類小手術當然包含在住院保險的範圍之內。
那麽有哪些情況不能使用住院保險報銷呢？剛提到去診所看一些小病、常見病；再有就是懷孕的産檢和生産費用不能報銷。
三
在新加坡有沒有必要買商業住院保險
這個跟個人的風險承受能力有關。有人認爲政府的MediShield Life夠用了，不會有得疑難雜症得可能性；有人比較有憂患意識，希望有治病自救的資金。忘記了在哪裏看到過的數據，新加坡60%以上的人都會升級爲商業醫療保險。未來的事情誰也說不好，這就是保險存在的意義。
四
新加坡商業住院保險常見問題
Q1. 國內的小夥伴可不可以來新加坡買住院保險？
很遺憾，這個産品只能賣給公民、PR和在新加坡有長期居留准證的人，拿旅遊簽證過來買不了。因爲它的價格便宜、保障高，有政府補貼，對于不在新讀書、工作的外國人不開放。（國內的小夥伴可以考慮人壽保險和儲蓄保險産品，性價比是比國內便宜50%，比香港便宜30%的）
Q2. 如果沒有住院，保費就白花了？
是的，住院保險是消費型保險。交一年保一年，保證終身續保。
這還是一個保險意識的問題。保險的本質是用較少的錢，保障可能發生的較大風險。例如，我有10塊錢，花掉1塊錢去保障剩余9塊錢的安全。我們永遠不知道風險會發生在何時何地？如果能知道，一定是在它發生的前一天買保險最劃算。
Q3. 我已經有了公司保險，個人住院保險就不用買了吧？
首先恭喜，公司保險可以cover住院保險不能cover的診所看病的醫療費。但是否仍要買個人住院保險要從兩個層面考慮：
第一，公司保險保什麽？額度是多少？夠不夠用。我真的見過一些歐美的MNC,公司保險的住院和手術可以報到百萬新幣，但大多數的公司額度不會太高。
第二，是否打算在新加坡長期居住。住院保險承諾終身續保，但不是無條件承保，意思是如果不提早買，等上歲數已經有了一些慢性病，想買就買不進去了。而公司保險不能報一輩子，總有換工作和退休的那一天。
