2020年從3月到8月，個人房貸都要選擇換成固定利率 或者換成LPR稅率(徹底和基准利率脫勾)，機會只在面前擺一次，選後要求從一而終，請問大家換麽？
LPR是什麽？Loan Prime Rate是對最優質客戶的貸款利率（還款能力最強客戶，通常是地方政府，國企，大公司）， 其它人的貸款利率，都是在它之上加減點數。LPR由18家銀行的利率共同決定，去掉一個最高和一個最低，平均剩下的，就是它，每月20號更新。如果市場錢緊張，利率就會上升，反之，下降。
固定利率：即保持原來的利率（也有極少部分說和銀行再協商），總之，它不再和央行的基准利率關聯，（央行利率）最近四年多一直沒有調過，但是2015年時一年內卻密集地降了5次，造成2016年所有城市的房價都翻倍。
在國內，央行行長放話出來說：“將抑制利率過快下調”，好熟悉的內容，就像聽到熟悉的“將抑制房價上漲過度”，結果房價是蹭蹭地往上漲，所以這很可能代表我國利率將至少逐漸往下走，換了房貸利率就跟著少。
下圖是曆年中國銀行利率，每個周期的最低點越來越低，整體不斷下行。
假設貸款了50萬，貸了30年，4.9%利率，等額本息，2653元/月
假設以後5年期LPR的利率保持過去半年的下降速度，即每半年下降0.1%，一年後共下降0.2%
變成4.7%，那麽2593元/月，即往後一年，每月少還60元，兩年後共下降0.4%，每月少還120元，以此類推。
連續下降，要轉LPR嗎？？
小白覺得這違背銀行的本性，面對房貸28萬億這麽大的蛋糕，銀行小姐姐小哥哥辛辛苦苦打電話來，然後再幫忙轉換，不但不多賺錢，而且還要少賺錢，銀行可不是慈善機構。
而且LPR是 2019.08,開始了，每月20號更新，一年期的LPR已降息了4次，五年期的LPR也已降息了2次，待到2020年03月，五年期的LPR（房貸一般超過5年，所以受它影響）的可能已累計降息了3次，那麽轉換後,一年後，再降息的空間就很小了。
中國央行8月推出LPR新機制以來已報價7次
我們假想LPR是經濟學家故意弄出來一個新的專業名詞，目的就是不想讓大家輕易看懂，好騙大家入坑。雖然現在確實經濟是在下行，但是如果技術突然突破了，三，五年後如果爆發第四次工業革命的話，
那LPR也將爆漲（因爲新行業的利潤率是數倍，數十倍，甚至數百千倍級別，那時新行業公司自然願意向銀行高利息借錢，銀行也自然會提高存款利息，來吸收更多存款，然後放貸，這樣LPR就上升了）
5G時代的來臨，又或者人工智能的突破，隨時都可能帶動LPR的上升。
通貨膨脹，物價飙漲，也會逼升LRP
比如你把100元存在銀行，4%的年利率，一年後得4元，變成104元，但是如果年通貨膨脹8%的話，那麽得到的是100-8+4=96元，本都沒有保住，這樣大家就不想把錢存在銀行，都想取錢出來，換成某種其它産品。這時銀行們爲了可以保住和爭取大衆的存款，那麽就會提高他們的存款利率，即等于提升LPR利率。
由于疫情，資金緊張，已發放了3.3萬億元，不排除進一步投放，它不會馬上反映到物價，一年後如果引起物價飙漲的話，到時將上調LPR利率。
曆年通貨膨脹和曆年利率（通脹高時，就上調利率）
最近3,5年，LPR5年期利率很可能會下行，但是房貸都是15-30年，以後怎麽樣，會不會剛開始給點甜頭嘗一嘗，然後就升息，在房住不炒是當前的大方針下，國家不會鼓勵LPR5年期利率大降，銀行們更不會主動讓利降。推出LPR主要目的是LPR1年期的利率不斷下降，讓中小企業短期借款利潤下降，來激活中小企業。
央行利率又不是不再變化的，雖然最近四年多一直沒有調過，但是在2015年時一年內密集地降了5次。讓大家換成這個LPR利率後，很可能目的就是爲降央行利率做准備，同時又可以做到不像過去那："降息過度引起房價上漲"。但是這時央行利率和房貸利率（LPR5年期）無關了。
把央行看成莊家就明白了，明顯的莊家放消息試盤。買大買小，買定離手，莊家看一下統計，再決定開大還是開小。既然現在主流媒體如抖音等都是一邊倒建議大家選民行利率，那麽反其道而行就對了。
小學生才做選擇題，銀行們想全要。無論選固定還是LPR,對已有房貸的一族來說，都等于變相加利息了。
因爲，比如現在的利息是4.9✘1.1（上浮10%）=5.39。改模式的話。就是現在這種模式以後不會有了。以後要麽一直是5.39的固定利率（即使基准利率下降了,它仍固定）， 要麽就是LPR+固定點，依然高于基准利率許多。
帶賭博性質的選擇題就好比：收費車位10元一天，免費車位看交警叔叔吃飯，沒抄牌是省了10元/天，但是一張牛肉幹就是2張毛爺爺。
對于目前，如果是有考慮短期內還清貸款（1-7年）的購房客戶，對于上述選擇題，小白覺得可以選擇LPR，畢竟，短期內趨勢是下降，自己手上有資金，等得起，也賭得起，以後或是一路下行，自然可以留著慢慢供，如果是峰回路轉有上升趨勢，隨時可以提前還款。有錢的大佬您說了算。
如果考慮長期供滿（20-30年）的老鐵，畢竟通貨膨脹影響，20年前10W算是有錢人，放在當下卻只是有10W塊錢的人。以前10W的購買力是現在的幾倍，事實對比很明顯。現在5K都沒有壓力，30年後5K可能都只是個零頭。換言之求穩，固定了，或漲或跌與你無關，30年月供在自己承受範圍內，符合自己預期，合適的，也才是最好的。