公積金局。（海峽時報）
作者
侯佩瑜
還記得今年5月公布的一項調查說年滿65歲的新加坡單身老人一個月需要1379元才能不愁吃不愁穿呢？當時紅螞蟻也寫了一篇。
這份調查引起國人的熱議，覺得數額相當高，懷疑現實中一般打工仔究竟能否達標。不少人望而興歎，覺得根本沒辦法存到這一筆錢。
理財網站Dollars and Sense近日發表文章分析，即使沒有很高的收入，通過公積金存款，理論上是能攢下足夠的積蓄。
可是（非常重要的可是）Dollars and Sense說，
前提必須是沒有動用公積金買房子，才能實現“積蓄夠用吃到老”的情況。
今年滿55歲的公積金會員，必須在戶頭裏留下全額退休存款（Full Retirement Sum）是17萬6000元後，才能取出多余的存款。
公積金網站的數據顯示，在達到上述全額存款要求後，加入公積金終身入息計劃（CPF LIFE）的標准計劃（Standard Plan）的會員每月可獲取的入息將介于1350元至1450元，非常接近上述調查得出的1379元生活費數額。
根據該理財網站的計算，
1500元收入者到了45歲可存到18萬8788元多，已經超出全額存款。到了55歲更能累積到30萬9910元。
這意味著，只要善加利用公積金給予的無風險利率，持續儲蓄是有可能湊足全額退休存款的。
另外，該理財網站也使用4437元收入來計算另一套存款額。爲什麽用4437元？這是因爲人力部的數據顯示，2018年國人中位收入就是4437元。
4437元比1500元高出一倍多，因此4437元月收入者在35歲就已經能存到超過22萬元，遠遠超出目前的全額退休存款所要求的17萬6000元。到了55歲，所累積的公積金存款就更可觀了，高達79萬225元。
看到以上的數據，低收入和中等收入的蟻粉是不是開始覺得55歲享受退休生活有望？不好意思，紅螞蟻要戳破你的幻想泡泡了。
別忘了，要實現以上的情況，前提下是不能動用公積金買房子。（重要的事情要多講一遍！）
多數國人渴望或必須擁有自己的房子，因此在最有經濟生産力期間賺來的錢，大部分都用來支付房貸，而不是賺取利息。這筆財富早就“鎖定”在房子裏，只有當會員選擇賣房後才能套現。而且必須連本帶利將購屋所挪用的公積金存款填補回自己的公積金戶頭裏，才能取出多余存款。
換句話說，除非把房子賣了，否則月收入1500元的國人極有可能無法在55歲時湊足全額退休存款，來應付晚年的生活要求，更甭說將公積金裏多余的錢拿出來用了。
動用公積金買房子收入又不高的人，心都瞬間涼了一截吧？擔心真的要做工做到死的節奏。有網民絕望地問：
“那麽一直工作到65歲還有機會湊足全額退休存款嗎？”
和紅螞蟻一樣動用了公積金買房的網民，也無奈地問：
“可以做一個有動用公積金買房子的計算來看看嗎？這樣比較符合現實情況，難道不是嗎？”
畢竟全新加坡沒有動用公積金買房子的國人有多少人？
一種就是現金存款很多，另一種就是沒有公積金的人。前者應該不用等著公積金養老，後者想攢下足夠的公積金門都沒。
因此Dollars and Sense網站提醒大家，房産方面的財務決定將會對個人退休計劃産生巨大影響，有必要好好做長期規劃。
另外，使用公積金支付孩子的高等教育學費，或動用公積金投資卻失利，多少也會影響存款的累積。
到了你55歲，每年走高的全額退休存款是多少？
全額退休存款每年都會看漲。到了你55歲時，全額退休存款必須是多大的一筆數目呢？過去16年來，這個數字翻了近一倍。
根據公積金局網站，
從2003年起，全額退休存款已分階段從8萬元調高至今年的17萬6000元，明年將增至18萬1000元，每年的提高從4500元至1萬1000元不等。
當局曾多次解釋，數額逐年提高是因爲國人平均壽命延長，加上物價上漲，公積金戶頭需要累積更多存款，才能讓人們應付退休生活。
那麽，上面的計算還成立嗎？
算法排除很多變數
爲了簡化計算，理財網站Dollars and Sense假定一個人在整個職業生涯中能賺到相同收入，不考慮加薪和通貨膨脹。
計算也假定國人從24歲開始工作、公積金利息保持不變，因此也沒有算入所有會員的首6萬元儲蓄所獲得的1％額外利率。
爲何理財網站要這麽算呢？
Dollars and Sense認爲大多數人在職業生涯的開端，收入都會比較少，但收入潛力會穩步增加，直到我們的生産率隨著年齡的增長而下降，我們的收入要麽會達到一個平穩的水平，要麽會出現下降。
在我們長達數十年的職業生涯中，也有可能失業或請進修假，因而把一個人的整個職業生涯的收入保持固定是合理的，因爲收入增加和收入潛力的增加所帶來的好處都會被通貨膨脹、失業期以及可能中途專業，不得不從一個初級職位做起等外在因素影響，而相互抵消。
所以，這個計算信不信由你。
反正紅螞蟻心裏苦，但紅螞蟻不說。只能乖乖爬回螞蟻窩繼續工作到62歲（不，極大可能是65歲）的退休年齡吧。
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