中年智富
如果你在年輕時便已做好規劃，可以在55歲這個重要的裏程碑“盤點”檢查清單，若有不足之處，至少在未來10年還能快馬加鞭趕上進度。
步入55歲時，除了考慮是否要提出公積金儲蓄、提出款項後要做些什麽的問題外，也應該爲自己的財務狀況把把脈，因爲退休的腳步越來越近了。
當然，退休規劃不能等到55歲才開始，到了這個年紀才來煩惱儲蓄是否足以應付退休所需顯然已經太晚。如果你在年輕時便已做好規劃，可以在55歲這個重要的裏程碑“盤點”檢查清單，若有不足之處，至少在未來10年還能快馬加鞭趕上進度。
一、我的儲蓄
足夠應付退休所需嗎？
想知道已經准備好的退休儲蓄是否足夠，應該先問問自己退休後要有怎樣的生活方式？退休後的生活方式是一種選擇，豐儉由人。如果預算太少，到後期捉襟見肘就不好；若准備多了，沒能在有生之年把錢用完，也是一種遺憾。但是，准備多些總比准備少些來得好吧？
財務規劃師在幫人們進行退休規劃時，一般以退休前生活開支的七成到八成作爲依據，也就是說，如果退休前每月開銷是3000元，退休後預算大約2100元到2400元就應足夠。這是假設退休後的生活比較簡單，不必每天上下班可省去交通費、置裝費，應酬方面也可節省不少。
但現實並非一定如此，尤其是退休後的頭幾年。上班其實有助遏制消費，退休後的休閑時間多了，消閑開支也會跟著增加，而且隨著老同學舊朋友也紛紛退休，聚會自然也多了起來。
或許要等到退休多年以後，每月開支才會開始減少。然而，到了退休後期，開支又會增加，因爲這個時候可能需要經常看醫生，出門搭巴士或地鐵又不方便，只好依賴德士。
二、退休前無債一身輕？
債務負擔不僅影響我們的實際消費能力，也會影響我們的心情，如果能在退休前清還所有債務，退休後的生活也會過得更開心。
華僑銀行財富咨詢部總經理徐永源指出，生活費不會一直保持不變，退休後沒有任何雇用收入，如果一方面要應付不斷上升的生活費，另一方面還得應付債務問題，那將是額外的壓力。因此在退休前清理所有債務，避免將債務帶入退休階段是明智之舉，“畢竟，退休是進入享福階段，而不是還要爲債務操心。”
假設目前你已步入55歲，且還負著15年的房屋貸款，或許可以考慮通過再融資將它縮短至10年或更短。
然而，是否應該在退休前償還所有債務，也是一個具爭議的課題。理論上，我們應該設法做到退休後無債一身輕，但是要避免爲了做到“零負債”，最終陷入“零現金”的窘境。
再說，在當前的低利率環境下，適當的負債或許可以當做應對通貨膨脹的對沖，如果負債的利率極低，而你的投資能帶來更高回報率，似乎沒有必要零負債。
三、我的保險保障是否足夠？
退休後子女已經長大，自己還需要保險保障嗎？答案是：要。
保誠保險新加坡執行副總裁兼首席營銷總監安琪拉·亨特（Angela Hunter）指出，醫療保險是規劃個人財務時的首要考慮，當健康出現問題時，人們可能得應付一筆意想不到的龐大賬單，重症的醫療費用可能耗盡一些人一輩子的積蓄。
她提醒，退休後就不再享有公司的醫藥福利包括醫療保險，因此在退休前確保有足夠醫療保險，可避免把不必要的財務負擔加諸于自己或家人身上。
“此外，人們還應該考慮嚴重疾病保單、個人意外保單，以及長期護理保單。至于投保額，就要考量其他因素，包括個人的財務責任。”
安琪拉·亨特也建議，不妨在退休前投保適當的終身壽險，這有保存財富的作用，還可留給至親一筆金錢。
徐永源則提醒，除了住院保單、嚴重疾病保單、壽險保單之外，退休前還應准備好年金計劃，而如果還有未償還的抵押貸款，也應該購買抵押貸款保險。
如何估算退休後入息夠不夠？
退休後的入息包括公積金終身入息計劃下的派發、股息收入、年金收入、租金收入等，而我們的壽險保單期滿後的現金價值，以及存放在銀行的儲蓄，在退休後每年提出約4％到5％，也形成部分的“退休後入息”。例如保單到期後的現金價值是10萬元，若每年提取5％，便可每月貢獻417元。估算的步驟如下：
第一步：估算退休後所需的每月支出（A）
第二步：考慮退休時的通貨膨脹率，計算出退休時所需的每月支出數字，即（A）× 通貨膨脹系數——（B）
假設（A）是3000元、通脹率爲每年2％，那麽現在的3000元將等于10年後（65歲）退休時的3657元——【B ＝ 3000 x (1 + 0.02)10】，因此你得確保退休後每月有3657元的入息。
要留意的是，這個數字不是不變的，因爲65歲過後還是要面對通脹，因此這個數字實際上每年都在增加；3657元同樣按2％的通脹率計算，到75歲的時候就是4458元了。
如果退休入息加來加去都得不到（B），無需太過擔心，因爲從現在到65歲，還有10年的時間改變狀況；雖然有點遲，但總好過什麽都不做。若只是很小的差距，也可考慮到退休後期時，脫售那些用來賺取股息或票息的股票和債券投資套現，便可彌補不足。