中年智富
很多人以爲薪水越高，離退休的目標越接近，其實不論你的薪水有多高，如果不善于理財，最終還是無法提前退休。提前退休並非一個夢，絕對有可能實現，只是必須有妥當規劃、有紀律地執行。還有，不要定下不切實際的“理想退休生活”目標。
老實說，提早退休的念頭是不是曾經在你的腦海閃過至少一次，甚至無數次？
新加坡目前的法定退休年齡是62歲，爲了應付勞動力短缺，法定退休年齡將來可能還會提高，意味著人們可享受退休的時光將縮短。
人人都希望提前退休。但要提前到什麽時候呢？55歲或50歲？多數人用年齡來決定何時退休，不如換個方式來考慮，與其說“我要在55歲退休”，不如用“我希望享受25年的退休生活”來決定退休的時間。
如果只能活到85歲，扣掉無法真正享受的最後五年，要享受25年的退休生活，就應該以55歲退休爲目標。
規劃提前退休和規劃正常退休不同
很多人以爲薪水越高，離退休的目標越接近，其實不論你的薪水有多高，如果不善于理財，最終還是無法提前退休。提前退休並非一個夢，絕對有可能實現，只是必須有妥當規劃、有紀律地執行。還有，不要定下不切實際的“理想退休生活”目標。
獨立財務顧問王綏钊指出，規劃提前退休和規劃正常退休的分別在于時間——爲退休預備的儲蓄必須能耐得更久。
“假如你估計自己將活到85歲，若在65歲退休，你只需准備應付20年的退休積蓄，但如果你要提前到45歲退休，你就須准備能耐上40年的積蓄。提前退休是一個挑戰，因爲你必須在更短的時間內預備可應付更長退休日子的儲蓄，而投資需要時間才能取得增長，提前退休意味著你沒有太長的時間讓投資增長。”
花旗銀行財富管理部門主管陳珊珊表示，要提前退休可考慮三項策略：
一、少消費多儲蓄。更多儲蓄意味著你有更雄厚的退休儲備，同時通過投資讓儲蓄創造非勞動收入（passive income）。
二、有全面的保險保障。全面的住院計劃、死亡及終身殘障計劃等，是最基本的考量。年金計劃可在退休後帶來持續收入，是規劃提前退休的重要准備。
三、創造更多收入來源。離開工作崗位後，就得創造跟工作無關的收入來源，例如基金或股票股息、固定收益證券票息、房地産租金、房地産投資信托派發，以及年金派發、公積金終身入息派發等。通過反向抵押把房子套現也是一個選項。
創造非勞動收入
非勞動收入對退休者來說是很重要的，選對可創造收入的資産，你可能在很長一段時間內都不會動用到爲退休所累積的老本。
例如你退休後的每月花費是5000元，並准備了100萬元作爲退休儲蓄。如果這100萬元每年可創造6萬元的入息，那你基本上就是靠這筆6萬元過日子，100萬元的退休儲蓄將原封不動。即使它每年只能創造3萬元的入息，也可減緩消耗老本的速度。
王綏钊表示，在增長和入息之間取得平衡很重要，雖然債券的風險肯定比較低，但也應該把一小部分投資配置到長期會增值的資産，如股票。
中年才規劃提前退休是否來得及?
以上述100萬元來說，既然有好多年都不會碰到這筆錢或其中一大部分，就應該把它投入長期持有便會增值的股票，以賺取更好的回報。王綏钊說：“只要時間夠長，股票的回報率比債券來得高，所以我建議把至少20％的資産配置在分散的全球股票組合，其余分散在債券基金。”
提前退休並不難，尤其是年輕時就做好規劃。如果35歲時就想提前在55歲退休，有20年的時間准備，但如果到了45歲才興起提前退休的念頭，就只剩一半的時間准備了。雖然比較不易，但也並非不可能。
陳姗姗說：“我們有一些30多歲的客戶曾提出這類要求，他們可承擔較高的風險以達到財務目標。然而，距離退休的時間越短，所承擔的風險就應該越低，而且要投入更多資産才可創造想要的收入。若要加快速度就應該考慮請合格財務顧問幫你找出適合的非勞動收入來源。”
王綏钊則指出，如果發現目前的進度無法如願在55歲退休，還有兩個選擇——更激進的儲蓄和投資，或降低對退休生活的要求。
他表示，退休生活的要求決定一個人需要多少錢才能退休，每個月需要8000元和每個月只需要2000元有很大差別，“假設你的投資每年可帶來5％非勞動收入，48萬元的資産便可創造每年2萬4000元或每月2000元，但每個月要創造8000元就需要192萬元的資産。”
須做好心理建設
金錢是提前退休的最重要考量，但也必須做好心理建設。
如果你在財務上無法符合下列任何一個條件，就要重新考慮提前退休的計劃。
一、你是否有足夠的退休收入應付生活所需？
二、你是否還背負債務？若有，你的退休收入是否足夠償付貸款？
三、如果你沒有購買醫藥保險，又沒有撥出一筆特定資金作爲醫藥開支用途，那你還不能退休。
就算你已經做好所有金錢上的准備，也要考慮到萬一人算不如天算，提前退休後的開支一旦超出預期，你是否願意降低生活素質？尤其是當你發現積蓄不夠時已過了受聘年齡，你沒有增加收入的機會，只能選擇節流。
還有，以下三種情況也不適合提前退休。
一、有些人需要工作才能肯定自己，一旦不在崗位上，便會有失落感和孤獨感。你是這一類人嗎？
二、在對當前工作感到厭惡、沒有滿足感時，一些人會興起提前退休的念頭，但這不應該是提前退休的理由。
三、一年365天、每天24小時，如果沒有一個全盤計劃，退休幾年後便會發現沒什麽東西可打發時間，那往後的日子就會很難過。