中年智富
孔子說的‘五十知天命’，意味著到了50歲，知道天地萬物變化的道理，懂得去順應它，不會怨天尤人。若50歲的你發現自己可能無法如期在62歲退休，又或儲蓄可能不足夠應對退休後的生活，就應該順應事實並采取行動去糾正它，而不是抱怨。
50歲的人，孩子應該已經在上高中甚至上大學，雖然無需像年幼時那麽操心，但經濟上他們仍無法獨立。與此同時，自己的父母年齡越來越更大，更需要花時間在他們身上。
如果事先做好規劃，到了50歲的生活壓力，理論上會比40歲時來得輕松。否則，50歲過了事業的攀升期，未來經濟實力不比從前，養老壓力卻越來越重，若還沒找到對的理財之道，到了這個年齡要如何“補救”？
50歲理財的重點是爲財務狀況和退休規劃打分，發現不足之處要快馬加鞭，因爲就只剩下那十多年的時間，不像40歲的時候，還有二十幾年可以追上。
本欄目在上一期提到，40歲要開始養成每年計算自己擁有多少淨資産的習慣，並記錄日常開支。有了這些資料，便可利網上的退休計算機，算一算自己是否有足夠儲蓄退休。例如公積金局網站的退休計算機（https://www.cpf.gov.sg/esvc/web/schemes/retirementcalculator/coverpage），便是一個好用的工具。
面對兩難投資不容出錯
這個年紀的人在選擇投資時，往往面對兩難——退休的日子越來越逼近，必須在更短時間內讓退休儲蓄達到目標，與此同時，在時間緊迫的情況下投資不容出錯，能讓儲蓄迅速增加的投資選擇風險太高。
對于40歲的人，財務顧問會建議他們投資時不要太保守，應該大膽一點；對于50歲的人，財務顧問的建議只有“拼命儲蓄”。
華僑銀行財富管理副總裁兼高級投資戰略顧問華素梅農（Vasu Menon）說：“到了五六十歲，想要趕上退休計劃很困難，能做的並不多。如果心急要迎頭趕上，在壓力下很可能造成投資時出現重大錯誤而導致虧損，使情況惡化。
如果年輕時沒有做好基本規劃，到了五六十歲就必須縮緊腰帶、延後退休，累積更多儲蓄。”
新加坡花旗銀行零售銀行主管黃石強建議三個補救方法：
一、拼命儲蓄。若房屋和汽車貸款已經還完，可把更多錢可投入退休戶頭。
二、尋找被動收入。退休規劃的宗旨，是積累可産生收入的資産，例如租金、利息或股息。又或尋找其他收入來源，如兼職工作。
三、調整生活方式。大並不代表更好，較小的房子可以減少水電費、房地産稅，更小的節能車也意味著在汽油和維修上的花費更少。
如何利用投資來補救？
寶钜金融公司（PC Financial）執行董事王綏钊表示，五六十歲時需要更謹慎投資選擇，因爲離退休的時間越來越接近，市場逆轉可能破壞退休計劃，“話雖如此，50幾歲的人在金錢上有能力做出更多投資，因爲到了這個年紀，多數財務責任已經卸下，有能力儲蓄更多。”
要如何在高風險與低風險之間配置投資，華素梅農認爲，40幾歲的人可以考慮較高風險的資産，但是來到50幾歲，就應該選擇較低風險的資産，如投資級的債券或政府債券。
傳統模式采用100減去年齡，來決定股票（高風險）和債券（低風險）的比重。例如40歲的人就把60％的錢配置到股票（高風險）。如果是50歲，就把50％配置于股票。到了60歲，只能把40％配置在股票。
年齡增加股票比重減少
隨著人類的壽命越來越長，以及收益率越來越低，新時代模式是用120減去年齡，例如40歲時把80％的錢配置到股票；50歲把70％配置于股票；60歲把60％配置在股票。
不論哪個模式，都可看到股票的比重隨著年齡增加而減少，因爲股票被當做是更高風險的資産。但是在現實中，債券未必比股票安全，而且除了債券和股票之外，市場上還有房地産投資信托（REIT），以及交易所挂牌基金（ETF）等可供選擇。
因此，假設50歲的你采納120減去年齡的方法將70％的投資配置于股票，那這70％裏頭，還應該包括適當的REIT和ETF。至于30％債券，就得避免高收益債券。
別掉進爲追求高回報而承擔更多風險陷阱
王綏钊提醒，如果到了50多歲仍離退休目標很遙遠，不要掉進爲追求回報而承擔更多風險的陷阱。“如果你已經55歲，希望在60歲把50萬元變成100萬元，你只有五年的時間。這五年裏若市場有大波動，你的投資將沒有足夠時間翻身。”
他認爲，解決退休儲蓄不足的方法是更積極地儲蓄，“一個人能存多少錢，往往受到生活習慣的影響。一些生活方式的開支很高，理論上，如果你能簡單地生活，退休後所需便可遠低于退休前的預期。”
新加坡花旗銀行零售銀行主管黃石強建議三個補救方法：一、拼命儲蓄。二、尋找被動收入。三、調整生活方式
善用公積金高利率
50歲這個階段，有一個重要的分水嶺——55歲——可以領公積金的年齡。
一些人可能會第一時間把可以提取的部分提出，從理財的角度來看，這是不明智的，因爲把錢留在公積金戶頭，可以賺取更高利息。
公積金戶頭的儲蓄利率每年至少2.5％，退休戶頭的年利率是4％。此外，首6萬元的總存額當中，可享有多1％的利率，而年滿55歲者，首3萬元的存款還可再享有額外1％利率。
當你年滿55歲時，特別戶頭和普通戶頭的儲蓄會轉到退休戶頭；今年滿55歲者並擁有房地産，必須撥出至少8萬3000元的基本存款，才可提出其余款項。若在公積金戶頭共存有10萬元的存款，8萬3000元會轉到退休戶頭，以下是你可得到的利息：
一、普通戶頭的1萬7000元可得：425元（2.5％）；退休戶頭的8萬3000元元可得：3320元（4％）。
二、首6萬元總存額多1％：600元。
三、首3萬元的存款額外1％：300元
三者加起來，一年的利息是4645元，用10萬元來計算，年利率就是4.65％。
若想讓自己的儲蓄快速增加，不妨善加利用55歲以後可享有的更高利率，一個做法是用現金填補公積金戶頭。
另一個做法是在撥出基本存款（Basic Retirement Sum）後若有余錢，也把其余存款撥到退休戶頭（Retirement Account），提高在公積金終身入息計劃（CPF Life）下的每月派發。