中年智富
耳順之年，聽得進不同的意見，但千萬不要人家說什麽就信什麽，尤其是跟錢財有關的建議。
人到了60歲會有一定的積蓄，也會有更多時間去參加投資講座、聆聽銷售人員的講解，對于一些不常見或不熟悉的投資計劃必須謹慎。
60歲的人要耳順，但不要耳軟，務必把聽到、讀到的各種建議進一步消化與分析，融合本身的情況與需要才做決定。
根據世界銀行的數字，新加坡人的平均壽命是82歲，這麽算起來，60歲其實不算老，按照定義，屬于“中年”的最後階段。
醫學越來越先進，人們也越來越有保健意識，人類的平均壽命只會更長，退休後還有十幾二十年要過，若沒有早早規劃好，到時沒有了收入，日子會非常難過。我們一直提醒讀者，退休規劃一定要做好，而且要趁早做，否則等到60歲才來懊惱就爲時已晚。
然而，積蓄多，若不懂得打理也是危險的。
60多歲的人在投資理財過程中被騙的事件屢見不鮮，好不容易積累的財富化爲烏有。
龐氏騙局最普遍
最普遍的是龐氏騙局。這些騙局會在你投入資金之後付給你非常高的回報，誘使你投入更多資金，甚至呼朋喚友來投資。這些騙局利用新投入的資金來支付回報，一般上很快便會戳破——快則數個月、慢則一兩年。
例如最近一名澳大利亞女商人經營的公司，向公衆集資在西澳投資房地産發展項目，承諾投資者可獲得高達18％的投資回報。在不到兩年的時間內，超過1700人投入近1億1000萬澳元（約1億1900萬新元），其中981人來自新加坡。這家公司去年初宣布沒有足夠的資金繼續經營，並停止向投資者付款。
在這之前，馬來西亞一個稱爲 “解救普通人”（JJPTR）的外彙投資計劃，以每個月高達20％的投資回報爲餌，吸引40萬人投資，涉及總額高達17億令吉（約5億4000萬元），投資者包括不少新加坡人。
馬來西亞警方調查後發現，這家公司並沒有參與任何外彙交易，而新加坡金融管理局去年8月便把這家公司列入投資者警惕名單。
兩個例子都是典型龐氏騙局，它們經常以投資房地産、外彙、黃金爲名，實際上只是利用新投入資金來支付回報的龐氏騙局。一些比較有“創意”的，也有較特別的噱頭，例如利用人們的環保意識，以太陽能、風力、水耕等爲名的“投資計劃”紛紛冒起。
避開高風險投資
華僑銀行財富管理副總裁兼高級投資戰略顧問華素梅農（Vasu Menon）就提醒，60多歲或已經退休的人，在做投資時，更重要的是確保自己不要投機或沖動，以致暴露在風險當中、失去所累積的儲蓄，“避開高風險投資，尤其是那些看起來好得不像真的騙局。”
以目前的投資環境來說，每年能賺取4％或5％回報率已經很不錯。如果任何投資可保證8％或10％的回報率，就必須提高警惕，更何況是18％或20％。若有所懷疑，可上金管局的網站查看（http://www.mas.gov.sg/IAL.aspx?sc_p=A）。
除了騙局之外，還要提防一些不適合的投資。
例如保險銷售員向即將退休或已經退休者介紹投資聯結保單（ILP），産品本身雖然沒有問題，但並不適合這個階段的投資者，因爲這個年齡的投資理財前提，是要確保能創造穩定收入讓儲蓄持久，賺取快錢或需要持有很長一段時間才可見到回報的産品都不適合。
選擇適當的投資産品
銷售人員在介紹任何投資産品之前，都必須先跟客戶做一個財務需求分析（Financial Needs Analysis），以判斷客戶的投資需要和風險承擔能力。這是一份相當詳細的問卷，投資者務必確保對每道問題都清楚，才在文件上簽名，避免銷售人員推薦不適當的産品又投訴無門。
無論如何，寶钜金融公司（PC Financial）總裁王綏钊說：“退休後的投資要更保守，但我不贊成把所有積蓄投入固定入息類的投資，因爲還是要確保投資回報追得上通貨膨脹率，減少風險並不等于零風險。”
本欄目上期提到，傳統模式采用100減去年齡來決定股票（高風險）和債券（低風險）的配置，例如60歲的人，應該只把40％的投資配置在股票。
隨著人類的壽命越來越長，以及收益率越來越低，新時代模式采用120減去年齡，60歲的人可以把60％的投資配置在股票。
這只是一個簡單法則，不是一刀切的數字，要如何分配投資，最終還是要依據個別情況做判斷。
可延後退休或從事兼職
估算自己的儲蓄能耐上多少年，是邁入60歲之際的重要財務盤點。
新加坡的法定退休年齡是62歲，不少人會延後退休年齡至65歲，再考慮是否完全投入退休生活。
假設65歲退休，若平均壽命是82歲，退休後還有17年的生活要應付，如果目前的每月開支是2000元，退休後估計是1600元左右，一年即爲1萬9200元，在完全沒有通脹率的情況下，17年就需要准備32萬6400元。
如果你在1958年之後出世，從65歲起便可在公積金終身入息計劃下（CPF Life）每月得到一筆收入。如果在這之前出生，則是在退休儲蓄計劃（Retirement Sum Scheme）得到每月派發。
公積金的每月派發從數百元到千余元不等，視戶頭內的存款而定。每月派發只能起到幫補作用，單靠這筆錢過生活很多時候是不足夠的，因此一定要有其他積蓄。
如果你的所有投資和積蓄都達不到退休所需要的總額，這個階段能做到就是考慮延後退休，或降低對生活素質的要求。
華僑銀行的華素梅農則建議有能力者可考慮繼續兼職就業，或從事一些比較不吃力的工作，賺取額外收入以備不時之需。
理財時把自己擺在第一位
華人往往寄望于孩子養老，其實孩子有他們的家庭需要照顧，靠別人還不如靠自己。專家因此建議，理財時要把自己擺在第一位，爲自己優先考慮。
寶钜金融公司的王綏钊說，60多歲的人通常已經退休，一般上，這個階段不會出現龐大開支，因爲已經結婚了、房子已經買了，最可能侵蝕退休積蓄的，是孩子的大學教育費。
他指出，把孩子送到外國念大學非常昂貴，對退休儲蓄和退休生活素質影響頗大。
“我見過一些個案，父母把大部分積蓄用來支付孩子在外國大學的昂貴費用，也有父母買房子送給孩子作爲結婚禮物。人們對這些巨額支出不可掉以輕心，除非你有非常豐厚的退休儲蓄，否則在做這種決定之前要謹慎考慮。你不能指望孩子會把錢或房子還給你，也不能期望他們會在你退休後在金錢上幫助你，因爲他們可能也有自己的財務考量。”