實況報道
自李顯龍總理在國慶群衆大會上大力提倡無現金社會，本地電子付費業迅速動起來，可是小商家和消費者態度卻相對冷淡，甚至有些抗拒，
認爲這不但沒有帶來便利，還更麻煩。兩極化的反應凸顯了哪些問題？實現無現金社會有多重要？
“很少人用叻。”
一問起試行了三周的QR碼付費系統，丹戎巴葛坊小販中心的攤販各個一臉無奈，如是回答。
丹戎巴葛坊小販中心9月初與星網電子付款公司（NETS）合作推行無現金付費系統，成爲本地首個全面采用電子付款的小販中心。近50個熟食攤挂起專屬QR碼，顧客只要用手機應用掃描即可付錢，攤販手上的付款終端機則會立即打印單據。有了終端機，顧客也可用NETS銀行卡或免觸式的萬捷通卡付錢。
不過，受訪攤販反映，超過95％的顧客依然選擇現金，只有極少數40歲以下的食客會用QR碼或銀行卡付錢，但有時一天下來，連這樣一個擅用科技的顧客也碰不上。
丹戎巴葛坊小販熟食公會會長劉進成（54歲）寄望無現金付款爲小販中心帶來人潮，但當前的使用率不如預期。
小販中心的QR碼目前只適用于華僑銀行和大華銀行的手機付款應用，星展銀行則要到11月中才加入。
劉進成希望星展能盡快加入，並呼籲NETS加大宣傳力度。他說：“我們周圍辦公樓有很多年輕人，但都不知道可以用QR碼付錢。要引起他們注意，最好是給些實際優惠。”
記者走訪當日，受訪的六名食客皆不知道小販中心接受QR碼付費。其中，只有兩人對計劃表示歡迎，但幾乎每天到丹戎巴葛坊小販中心吃午餐的俞欣（30歲，客戶主管）則不爲所動。
對貼在座位前的電子付費宣傳海報，俞欣視若無睹。她直言，不知道小販中心推出這項服務，即便知道也不會用。她說：“要創建應用戶頭，又得用掃描QR碼好麻煩。我還是喜歡用現金，最直接。”
國人對信用卡、支票、易通卡等無現金付款方式並不陌生，但咨詢公司KPMG去年的報告顯示，2015年本地消費者付款中，約六成仍是現金交易。
無現金付費系統無法互通
除了提款方便，讓人眼花缭亂的無現金付費系統無法互通，也讓消費者堅信現金才是王道。自去年起，無現金付費進一步由卡類拓展到手機界面，更讓許多年長者無所適從。
在丹戎巴葛坊小販中心賣雞飯超過30年的陳先生表示，自己是華校生，看不懂QR碼付費的英文指示，也不會操作終端機。年過70的他說：“顧客用QR碼還錢，我也沒去查是否過賬，如果連買雞飯的三塊錢也要騙老人，我也沒辦法。”
住小販中心附近的退休者郭女士（68歲）雖對無現金付費感到好奇，但難掩顧慮。她說：“我不太信任機器。手機和電腦上的資料不是很容易被黑客盜取嗎？”
即便是年輕人，使用無現金付費也時有障礙。賣馬來鹵面的鄭世順（53歲）透露，一些顧客多次掃描QR碼不成功，結果耽誤了其他食客，很不好意思，不敢再試。
星網受詢時拒絕透露小販中心無現金付費的使用率。發言人說，現在就評斷成敗還言之過早，“公司是從長遠來看待這項工作”，並正和小販一起學習如何推廣無現金付費。
星展銀行今年5月也曾展開宣導，鼓勵攤販采用QR碼付費。截至上個月，已有1000個攤販加入；單是8月，用星展付款應用掃描QR碼完成的交易就有三萬筆。
新加坡國立大學和新加坡管理大學客座教授白士泮認爲，人們是出于慣性才會覺得現金較方便。他說：“客觀來說，電子付費怎麽可能不方便……使用現金，你要特地去提錢，還要擔心被打搶，但有了電子付費，你可以隨時隨地給電子錢包充值並使用，也無需擔心鈔票幾經轉手的衛生問題。 ”
“技術上的障礙不難解決，但要改變習慣，讓人們熟悉科技界面，需要時間。”
繼承母親事業的第二代小販鄭世順說：“國家要進步，我們當然要支持。這套收費方式或不適合我們這一代，但可能是下一代期待的。”
爲下輪工業革命
收集寶貴資源
推崇無現金社會除了能節省社會成本，更重要的是通過無現金付費捕捉大數據，爲第四輪工業革命收集寶貴資源，爲新加坡經濟提供增長動力。
南洋理工大學商學院副教授吳金發指出，使用無現金付費最直接的好處就是省下印鈔造幣，以及維持銀行分行和提款機運作的成本。此外，本地公司稅率雖不高，逃稅情況也沒有他國嚴重，但電子付費多少有助減少逃稅案。
據KPMG發布的《新加坡付款藍圖》，使用現金和支票造成的開支約占國內生産總值的0.5％，或每年20億元。這筆開支主要用于處理支票，以及確保現金的安全運輸、儲藏和焚毀。
省下這些開支，直接得利的自然是銀行和國庫，但金融科技專家白士泮博士指出，人民最終也是受益者。這是因爲無需忙于處理支票和現金的銀行在提高生産力後，可降低服務費；國庫裏更充裕的資金，則能用于推行惠民政策。
更重要的是，無現金支付有助收集消費者的行爲資料。白士泮說：“第四輪工業革命講的是金融科技、大數據、人工智能等。如有一天我們都用電子付費，所有交易就有了紀錄，也就有了數據，數據就是第四輪工業革命最珍貴的資源。”
有了數據，業者就能開發迎合消費者需求的産品。以金融業爲例，通過一個人每天支付地鐵車費的時間和消費地點等，銀行可拼湊出對方的就業情況和消費習慣，由此判斷他是不是可靠的借貸人。
這有助銀行設計普惠金融産品，甚至考慮提供小額貸款幫助低收入者。白士泮說：“只有擁抱科技，業者才能減低營運成本、提高生産力、創新産品，這都是保持競爭力的關鍵。經濟一旦失去競爭力，國人的工作也就失去保障。”
“電子付費因此可謂是我國打造智慧國過程中重要的基石。”
咨詢公司弗若斯特沙利文（Frost & Sullivan）分析師柯美麗也指出，電子付費真正融入人們日常生活後，可推動新加坡數碼經濟，帶動相關科研項目，爲無現金社會的新商業模式開啓無限契機。
業者通過大數據掌握個人消費習慣雖讓人些許不自在，但白士泮認爲，這是大勢所趨，不可能逆轉。“除非你完全不上網，也不用社交媒體，否則業者還是能掌握你的行爲習慣，而事實上業界已在這麽做。”
小攤販：成本決定一切
采用QR碼的鄰裏攤販
響應政府號召，銀行與電子付費業者紛紛搶攻鄰裏，免費讓小販試用無現金收費系統，許多年長攤販躍躍一試。
星展銀行數月前到胡凱能（54歲）的水果店介紹QR碼付費系統時，他立刻拉了隔壁美容院老板一起報名。
在宏茂橋1道開店的胡凱能也從事燕窩買賣，每年來往中國五六次，對當地廣泛使用電子付費好評連連。胡凱能說，中國的支付寶和微信錢包用途廣，操作簡易，所以他也想爲本地顧客提供這種便利。
在丹戎巴葛坊小販中心賣油雞面的湯成國（60歲）起初對電子付費心存疑慮，但試用數周後，對付款系統的可靠度也更有信心。
雖然一致同意使用QR碼付款不用找錢很省事，但兩人指出，如果業者哪天結束促銷，開始收費，他們應該會“馬上把QR碼還回去”。
湯成國說：“如果每筆交易收一兩分錢，我還可以接受，否則就不合算了，畢竟用的顧客不多。”
有年輕店主堅持收現金
年輕店主熟知科技便利，但因成本問題甯可“落後”收現金，也不願支付昂貴費用走在科技前沿。
在國內外開有五家分店的咖啡座Artease，五年前因成本太高和使用率低，停止接受信用卡和NETS卡。老板汪振龍（37歲）透露，他最近向銀行咨詢QR碼付款系統的價格，結果高昂費用再次讓他卻步。
據了解，除了每年500元的行政費，終端機的租金及服務費一年要700元，另外還要繳2％至2.8％的傭金。汪振龍說：“丹戎巴葛坊小販無需付費才會試用，但對于不是銀行促銷對象的我們，無現金付款是很貴的。”
無現金收費一直與提升生産力畫上等號，但汪振龍不認同。他指出，無現金付款雖無需找錢，但收銀員得花時間在終端機輸入收費額，商家每晚除了點算現金，也得額外花時間清算電子付費單據。
The Big Cheese小吃店同樣因成本考量堅持只收現金。老板黃筱晶（26歲）說：“我們的顧客多爲學生，所以保持價格低廉很重要。電子付費的終端機租金和交易費會推高成本、削減收益，我們暫時不會考慮。”
需化解的矛盾與沖突
要推動無現金付費需政府、金融科技業者、商家和消費者的支持，但各方利益未必一致。邁向無現金社會的路途上還有不少矛盾與沖突需化解。
■誰要讓利？
目前信用卡向商家征收3％交易費，市場份額最大的NETS則征收約1％，這不包括行政費、終端機租金等。
南大副教授吳金發指出，如果沒有商家願意采用無現金付款系統，自然就沒有消費者使用。與此同時，除非有大批消費者使用，否則商家不會願意采納，這是個“先有蛋或有雞的問題”。一個可能的突破點是先津貼商家，以低價鼓勵他們啓用。
關注亞太市場數碼轉型的柯美麗則認爲，當局有必要檢討並管制電子付費業者的收費。例如歐盟就規定信用卡業者不得向商家征收超過0.3％的交易費。她說，規模是關鍵，本地電子付款市場預料需在不久後整合。有了更大的市場份額，業者方有條件降低收費，否則小型業者就得統一平台和服務，爭取規模效益。
■競爭或協作？
除開存在已久的信用卡、財路、支票等無現金付費方式，單是手機付款，我國市面上就有10多款不同的系統和應用。百家爭鳴的情景自然帶來激烈競爭，這雖是好事，但業者各自爲政也導致市場混亂，削弱商家和消費者采用無現金付款的積極性。爲此，金融管理局已展開系統簡化工作，包括探討可讓多個付款機構共用的QR碼，以及普及統一付款終端機。吳金發認爲統一操作平台非常重要，因爲到頭來，整個經濟體只能支撐一小批業者。
■交易數碼化
成安全隱患
無現金社會的關鍵在于將所有交易數碼化，但這也形成安全隱患，放大了電子付費的系統性風險。若有黑客侵入、盜取甚至清除交易資料，後果不堪設想。
加強網絡安全因此至關重要，必須與時俱進，時刻走在科技前端。新加坡網絡安全局不久前就宣布要在未來半年內成立網絡安全學院，通過培訓提高政府機構及關鍵信息基礎設施網絡安全人員的技能水平。