中年智富
步入55歲意味著人生將邁入另一階段，此刻的你或許早已爲退休生活的基本財務需求做好准備，甚至存了一筆閑錢。
在接下來的10多年工作歲月，不妨借助妥善的理財規劃，讓公積金以外的其他積蓄保值、升值，好讓辛苦掙來的養老金不會因爲通貨膨脹而縮水，同時讓退休後的手頭更寬裕，可以輕松自在地度過黃金年華。
如果你今年即將步入55歲，恭喜你，終于有機會觸摸到積累多年的公積金儲蓄。
不過，前提是你的公積金退休戶頭要有足夠存款，否則就只能象征性地提出5000元。
若你名下沒有房子，你必須先撥出17萬1000元的“全額存款”（Full Retirement Sum，簡稱FRS）到退休戶頭，才可提出剩余的公積金儲蓄。如果你名下有房子，就只須撥出8萬5500元“基本存款”（Basic Reitrement Sum，簡稱BRS）到退休戶頭，便可把其余儲蓄提出。
根據公積金局的估算，到了65歲，你的FRS能讓你每月獲得1320元到1410元的派發，BRS的派發則介于720元到770元。雖然700多元看似不多，但許多低收入者所賺取的月薪，其實也在這範圍上下。
不論你多麽不喜歡公積金計劃讓你每月實際領到手的薪水少了兩成，無可否認的是，我們每個月投入公積金戶頭的儲蓄，在一定程度上，確實爲退休後的生活提供基本保障。
很多人對退休規劃一籌莫展，擔心退休儲蓄不夠用，晚年生活會相當艱難。但這不是最壞的情況，更糟的是人們到了退休之際，就連爲退休准備的儲蓄都還沒有著落。
如果還有十幾二十年才退休，至少現在可以快馬加鞭嘗試迎頭趕上——遲起步總好過沒開始。但如果已經臨近退休，除了等待天降橫財、延後退休計劃之外，似乎也沒有其他選擇。
當然，不是每個人對退休生活毫無規劃。如果你屬于未雨綢缪型，可能很早就已經爲退休預留了一筆儲蓄，不必擔心退休後財務陷入困境；你唯一的煩惱或許是如何讓這些儲蓄保值，不會因爲通貨膨脹而縮水。
假設你有完善的規劃，積累了25萬6500元的“超額存款”（Enhanced Retirement Sum）可轉到公積金退休戶頭，在65歲退休後，估計每月可通過公積金終身入息計劃提取1910元到2060元。新加坡的通脹率並非太高，這筆錢如果謹慎使用，應付日常生活開支應該綽綽有余。
既然退休生活已有一定的保障，不妨趁還在工作的這10年裏，讓公積金以外的其他積蓄保值、升值，好讓退休後的手頭更寬裕，有能力照舊每年出國度假、買東西吃東西，過一段真正的黃金年華。
要強調的是，我們應該只利用閑錢做投資，原本存放在公積金戶頭裏的錢，還是繼續留在退休戶頭比較好，因爲可以享有高達6％的利率。
臨近退休應著重投資保守類型資産
我們都知道，隨著退休年齡越來越逼近，承受風險的能力會逐步下降，投資期限也會縮短。因此在臨近退休時，應該著重投資保守類型的資産，以確保投資組合能持盈保泰。
然而，投資大環境不時隨著政治局勢與宏觀經濟條件在改變，昨天的保守選擇，今天可能不再適合，投資選擇必須跟隨市場情勢而有所調整。若手頭上有閑錢，臨近退休者在今年應該如何部署投資？
很多人或許會不加思索地說，投資單位信托或基金。
只對了一半。其實，單位信托和投資基金也有很多類型，即便同樣都是債券基金，也會因不同主題而有不同程度的風險。購買哪一個信托或基金，仍需花時間從上百個信托或基金裏頭挑選。
如果不介意失去選擇的主動權，一個相對簡單的做法，就是投資現成的基金組合，便可網羅多個同樣性質的信托或基金，省去選擇的麻煩。這些投資組合一般上會分爲保守、平衡、激進、入息和增長等類別，按風險與宗旨投資在不同信托或基金，讓有限的資金也能做到真正的分散投資。
專家建議退休者投資組合
彙豐銀行（新加坡）
財富與國際業務主管施尼爾（Cameron Senior）：
接近退休年齡者應注重讓財富保值，並確保退休後有足夠資金維持想要的生活方式。我會建議他們采納比較平衡的投資方式，組建一個多元化的投資組合，包括股票、政府債券、企業債券和現金，並以三至五年爲投資期限。
可考慮投資多元資産基金
散戶可以考慮投資于多元資産基金（multi-asset funds），這些基金的結構通常著重于帶來可持續回報，並通過投資于不同資産類別，以抗衡市場波動。這些基金讓散戶能以更具成本效益的方式，享有多元投資的好處。
在2018年，我們繼續看好歐元區股票、日本股票，以及新興市場（亞洲）股票。此外，我們也看好新興市場以本幣發行的債券。根據目前的定價，我們認爲一些新興市場貨幣在中期內有顯著升值潛能。
大華銀行
存款與財富管理新加坡與區域主管莊素薇：
到了這個年齡，財務目標應該是確保退休儲蓄能創造足夠被動收入，以好好享受退休生活。要讓退休儲蓄保值，就應該探索波動較小的投資，例如儲蓄計劃、信用評級高的債券，以及環球多元資産基金。
具備這些之後，就應該掌握市場機會，考慮有潛力帶來較高回報的投資，例如股票基金、高收益債券、結構産品或有特定投資委托的積極型管理基金。
歐洲股票估值比美國股票便宜
歐洲經濟正在複蘇，開啓了投資歐洲股票的機會。比起美國股票，歐洲股票在估值方面相對便宜。日本股票也有投資價值，而且隨著日本經濟複蘇，預料將可持續增長。
每個投資決定都應該跟本身的首要考量和風險承擔能力挂鈎。你也應該確保自己明白並熟悉相關投資所需的時間，以及當中存在的風險。一個簡單的原則是尋求第三方的意見，例如專業財務規劃師。
Fundsupermart
內容與營銷部助理總監淩國偉：
要讓財富保值並創造額外定期收入，讓退休生活過得更惬意，可考慮投資現成的基金組合。
FSM MAPS（My Assisted Portfolio Solution）按投資者的風險承擔能力，提供五種投資組合選擇，同時，投資者還可進一步選擇以“增長”或“入息”爲目標。若選擇“入息”，投資組合中各個基金所收到的派發，會在每個季度派給投資者。
另一個選擇是利用手頭上的閑錢投資于零售債券，每半年獲取票息。例如鵬瑞利零售債券（PREHSP 4.550% 29Apr2020 Corp），持有債券至2020年期滿的收益率是3.21％。假設以102.10元的價格投資5000元，每半年的票息爲227.50元。這個數額看起來並不特別吸引人，但預期收益率明顯高于許多定期存款，甚至所有定期存款。
如果想直接投資于股票，我們建議投資那些能持續提供定期股息的股票。我們的平台FSMOne按不同主題選出一些投資者可考慮的股票，其中一個主題是“入息”（Income Focus List），列出了15只股息收益率高過市場平均的股票。它們的股息派發可持久，未來也有增長潛能。