中年智富
女性普遍較男性長壽，在可喜之余，也該居安思危。
在這個時代，中年女性不該再抱持著依賴丈夫或孩子的想法，單身的中年女性更會面對迥然不同的挑戰。
趁早爲退休生活做好財務規劃，不僅是許多人應當重視的事，對中年女性而言，更是如此。
女性很多時候對健康和儀容的重視，超過對財務的關注，而這跟教育水平和財富狀況無關。女性不重視投資屬于普遍現象，全球許多不同的調查都指向這個結論。例如貝萊德（Blackrock）的一項調查顯示，在新加坡，約25％的女性除了儲蓄之外並無其他投資，而同樣的情況在男性群體中則只占20％。
其實，女性更應該多多投資。根據富達（Fidelity）在2017年的一項調查，女性每年通過投資所獲得的回報率，比男性高0.4個百分點；女性所選的股票表現比男性更好，風險也低很多。其中一個重要因素是，女性的投資目標不在于超越大市，而是專注于達到個人財務目標，例如爲退休規劃或爲孩子教育費做准備。
反觀男性的問題，則在于他們總是過于自信，故而傾向于短期操作，買股後沒多久便脫手，其實交易過于頻密反而不利回報。
跟男性相比，女性理財偏向求穩，但如果只把錢留在銀行並不明智，既然女性在投資方面比男性強，更應該善用與生俱來的缜密心思，在金融市場做足功課，安穩地投資。
宏利保險新加坡（Manulife）財務咨詢總監張碧玲表示，在她所認識的一些人當中，最常犯的錯誤莫過于害怕風險，以及投資起步太晚。不過，她認爲儲蓄與投資習慣與性別無關。
“傳統上，對女性的刻板印象是她們的儲蓄比男性多，但我認爲有越來越多人，不論是男性或女性，都意識到僅僅把辛苦賺來的存在銀行，不足以讓他們實現未來的任何計劃，特別是考慮到有無數投資機會可以利用。”
中年投資不嫌晚
很多有家庭的女性，在做財務規劃時容易忽略自己，不論做什麽決定，往往會優先考慮家庭的需要。尤其是身爲人母後，很多女性的生活重心會從此轉移，余下的日子幾乎是沒有自己——儲蓄是爲了讓孩子未來能過得更好；放假是爲了帶孩子出去玩；就連煮個晚餐也要考慮孩子的喜好。
等到有一天孩子的羽翼豐滿不再需要呵護，時間都留給自己時才赫然發現退休儲蓄不到位，買了一堆教育保單和儲蓄保單，就是沒有醫藥保險。
最糟的是，發現這一切的時候，自己已經臨近退休。
這確實很令人沮喪，但深一層想，如果在50歲左右“覺悟”，至少還能再工作15年，要改善退休生活應該還爲時不晚，只要做好預算，省錢之余不要浪費時間，在接下來的15年裏積極地明智投資，到65歲時應該有機會累積一定的退休儲蓄。關鍵是，時間正一分一秒地過去，財務規劃刻不容緩！
金融咨詢公司PIAS的財務顧問李萌指出，對中年人而言，由于已處于退休前階段，因此推行退休計劃的時間較短，制定計劃的過程也不容許犯錯，是一個極具挑戰的年齡層。
如果一個人真的很遲才開始進行財務規劃，李萌建議先檢視公積金儲蓄的情況，例如在終身入息計劃下（CPF Life）能得到多少派發，才決定要如何補足。
“公積金是默認的財務規劃計劃，公積金會員可得到某種形式的醫藥保險（終身健保計劃）、長期護理保險（樂齡健保），以及年金計劃（終身入息計劃）。如果有更多儲蓄，可用來增進這些已有的計劃。”
一些人擔心年過半百才規劃會太遲，李萌並不認同。她指出，公積金會員在75歲之前仍可加入私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan）、65歲之前仍可購買樂齡健保附加險（ElderShield Supplement）、在75歲之前可購買私人年金計劃（annuity）。所以，沒有太遲規劃這回事，除非已經年過70。”
市面上有好些專門爲女性而設的保險計劃，除了覆蓋指定的女性疾病和手術之外，也讓受保者定期免費做詳細身體檢查，而中年女子也可以投保。例如友邦保險的AIA Glow of Life，遲至59歲仍可投保；英康保險的Lady360，也是遲至59歲仍可投保；保誠保險的Prulady和PRUsmart lady II，則是到55歲仍可投保。
張碧玲則提醒：“我們總是鼓勵人們盡早開始規劃財務，因爲這讓他們有更多時間認真思考他們的優先考量和人生目標，以及他們爲達到目標所需采取的步驟。
“兩個關鍵是健康和收入。首先，確保你在健康方面有足夠保障，因此住院保險至關重要；接著，就是確保你有足夠的積蓄過你想要的生活。如果家庭收入是主要考量，定期保險可以提供保費相對便宜的死亡利益保障。”
儲蓄不應少于30％收入
在新加坡，女性的平均壽命是85.1，男性則是80.6，所以女性需要爲晚年准備更多儲蓄，也需要爲曆時更長的病痛做准備。
相較于有家庭及孩子的已婚女性，多數單身女性享有較高的財務自由度，在購物、消費或度假時比較沒有負擔。
此外，她們對人壽保險的需求也不那麽迫切，爲年邁父母提供保障通常是她們投保的原因。
李萌指出，沒有家庭並不意味著不需要保險，只是所需的保險不同——，對她們來說，爲健康投保比爲生命投保更爲重要。
“投保的目的不是爲了讓別人受益，而是要確保你不會成爲他人的負擔。一個好的規劃，必須包含住院保險、女士專屬保險，以及危重疾病保險。”
單身不只是不婚，也包括離婚或喪偶。單身女性在退休後身邊少了一個可分擔日常生活費用或幫補退休儲蓄的人，因此確保終身可得到有保障的收入和長期護理計劃，是所有年齡層的單身女性都應該優先考慮的。
李萌說：“一旦確定單身，就必須比以前更節儉，因爲沒有其他人分擔未來的經濟負擔，她們必須照顧自己退休後的生活需要、醫療需要，以及長期護理需要。”
一般上，單身女性應該把至少30％的收入撥作退休儲蓄，在達到儲蓄目標後，下一步就是考慮如何創造持續收入，最終取代工作收入。
中年女子理財三建議
一、掌握財務狀況：擬定預算，在任何時候都清楚知道自己的財務狀況。了解自己的消費習慣，有助于估算退休後需要多少錢。量入爲出，千萬不要購買無法承擔的物品，避免只能帶來瞬間快樂的高消費。
二、優先考慮自己：這跟自私是兩回事。畢竟，你須爲自己的未來負責，不要妄想用金錢去買“愛”或“關心”，而要學會在別人向你索錢時說“不”，不要以爲給子女很多金錢與物質，他們就會更愛你。如果必須在孩子的大學學費和退休儲蓄之間選擇，務必先處理退休儲蓄，畢竟孩子可以申請教育貸款或半工半讀。
三、勿依賴公積金：雖然公積金是很好的退休儲蓄計劃，但不要只依賴公積金儲蓄。每年另外再撥出一筆款項充作儲蓄和投資。如果不曾涉足股市，可嘗試先從交易所挂牌基金（ETF）開始。