無抵押貸款是指信用卡、個人貸款、無抵押透支、備用信貸等借貸方式。
從下個月開始，國人未償還的無抵押貸款總額不能超過12個月的薪水，否則信用卡和備用信貸額都必須暫停使用。
從下個月開始，國人未償還的無抵押貸款總額不能超過12個月的薪水。
如果債務連續三個月超過12個月的薪水，將不能再刷信用卡，也不能申請新的信用卡和其他無抵押貸款，未使用的現有備用信貸額也會暫停。這意味著，負債人不能繼續靠借錢來還錢。
無抵押貸款是指信用卡、個人貸款、無抵押透支（unsecured overdraft）、備用信貸等。上述頂限不包括教育貸款、裝修貸款和商業貸款。
根據新加坡金融管理局提供的數據，截至今年2月，有5萬8000人的無抵押債務超過12個月的薪水，他們的債務總額達52億元，相當于每人欠債近9萬元。
過量消費是負債過度主因
若你未償還的無抵押貸款額超過12個月薪水，下個月開始會收到金融機構發出的警告信或短信。你可向新加坡信貸中心要求一份信貸報告，查看自己的未償還債務總額。
據了解，國人負債過度的一大原因是過度消費。此外，失業或收入減少也是非常普遍的原因。當兩者同時發生的時候，更是雪上加霜。嗜賭也是原因之一。
根據本地銀行提供的案例，一名月薪5000元的50歲者，背負了高達10萬2000元的債務，包括8萬元信用卡債和2萬2000元個人貸款，相當于20個月薪水。
高消費的生活方式讓他陷入債務困境。他申請了債務整合計劃，每月償還950元，預計要10年時間才能還清。
改變生活與理財方式需毅力與決心
另一名收入較高的56歲者，月入8300元，因爲嗜賭，截至去年背負了超過26萬元的債務，相當于月薪的31倍。
他去年向信貸輔導協會求助，通過債務管理計劃還債，每月償還3500元，預計可在2026年還清。
削減和償還債務是個緩慢的過程，並且需有毅力和決心改變自己的生活和理財方式。
即使你目前的負債情況不受新條例的影響，但只要有背負一些無抵押債務，就應該正視這個問題，因爲一旦遇上收入減少或開支大增的情況，如失業或大病，就有可能陷入債務越滾越多的困境。
盡早避免高負債才有望還清欠款
■ 買好足夠保險
華僑銀行無抵押貸款部總經理陳忠權說，有不少人因爲家庭或醫療狀況而面對財務困境，而在多數時候，提早規劃並擁有足夠的保險計劃大有幫助。
■ 准時還清所有債務
星展銀行消費銀行部高級副總裁張萊訓建議消費者設定繳款提醒，或使用財路（Giro）服務自動付款。
■ 限制信用卡數量
大華銀行信用卡及付款新加坡主管朱婉心建議消費者，可減少手頭上的信用卡數量，從而限制自己在信用卡方面的消費，降低債台高築的風險。
■ 養成良好消費習慣
“理財有方”網站建議，在購買大宗商品時，應選擇先儲蓄足夠的資金，而不是分期付款。
此外，可考慮使用現金或轉賬卡（debit card）消費，切忌沖動購物，並遠離那些誘使你花錢的人。
深陷高負債該怎麽辦？
■ 評估自己的債務和資産情況
新加坡信貸輔導協會（Credit Counselling Singapore）建議，先理清自己背負的債務，記錄下所有的債權人和所欠的款項，以及每月償還的數額。
接著評估自己的收入和資産狀況，探討是否有辦法增加收入，例如租出一個房間收取房租或打兼職工。此外，是否可以脫售一些資産如股票？
新加坡信貸輔導協會總經理陳慧敏建議，可制定每月預算，先償還每月的付款，剩余薪水才用在日常開支。如果你發現償還每月付款後的余額不足以應付日常開銷，可參加協會舉辦的講座，或直接向協會尋求幫助。
如果你發現每月還款後應付日常開銷還綽綽有余，那就增加每月還款額度，以更早還清債務。
■ 還清最低款項 優先償還高利率債務
一般上，無抵押債務要求你每月償還一筆最低款項，若達不到這個要求，還要面對金融機構的額外收費。
全國財務教育計劃“理財有方”（MoneySense）提醒，貸款人應先償還高利率的債務。
■ 以利率較低個人貸款 償還利率較高的債務
華僑銀行無抵押貸款部總經理陳忠權舉例，如果消費者的無抵押債務來自信用卡，而額度沒有超出頂限，可考慮申請個人信用，其利率往往比信用卡來得低。
■ 改變生活和財務習慣 認真規劃預算
陳忠權指出，當就業市場情況不明朗時，消費者可能會失去收入來源，導致債務水平攀升，因此減少不必要的開支，是保持良好財務狀況的關鍵。
“消費者可考慮一些標准的財務規劃建議，例如記錄自己的開支、根據預算來規劃開支、延遲購買的決定，從而決定這是‘需要’（need）還是‘想要’（want）的東西；應該盡量買‘需要’的，而不是‘想要’的。”
■ 尋求幫助
雖說銀行是以賺取利息爲收入，但當客戶難以償債時，還是可以尋求銀行的協助。
爲了協助高負債人士順利過渡，新加坡銀行公會（ABS）和14家金融機構此前合作推出債務整合計劃（Debt Consolidation Plan，簡稱DCP），讓負債人以單一利率向一家機構償還債務，有助減少每月還款額。
一旦與客戶達成協議，該機構將買下客戶在其他機構的所有無抵押貸款（包括信用卡、個人貸款和無抵押透支），並根據客戶情況，爲他制定最長10年的還款計劃。這樣一來，負債者不必分別向不同機構還款，而是以單一利率償還一家機構，這有助于減少每月還款額。此外，整合債務的機構會爲客戶提供相當于一個月薪水的無抵押循環信用額度，幫助他們應付日常開支。
債務整合計劃只限年收入2萬元至12萬元間的新加坡公民和永久居民，且淨資産不超過200萬元，適合信用卡及某些債務，最低欠款額超過12個月薪水。
截至去年底，本地共有9700多人通過DCP以及早前推出的償貸援助計劃（Repayment Assistance Scheme）重組高達7億6800萬元的債務，92%的人在到期日的29天內還款。
新加坡信貸輔導協會也提供債務管理計劃（Debt Management Programme，簡稱DMP），輔導員根據欠款人的收入及開銷狀況，爲欠款人擬定一份還款計劃。有關計劃須獲得債權銀行同意。這項計劃向所有人開放。
適用于所有無抵押貸款的，還有債務償還計劃（Debt Repayment Scheme）。這屬于破産程序開始前的計劃（pre-bankruptcy scheme），最低欠款額1萬5000元，最高10萬元。這項計劃2004年推出後，已有超過2萬人在該計劃下對債務進行重組。
債務償還計劃須由債權人向法院申請，若法院認爲欠款人不符合條件或欠款人最終無法履行還款義務，欠款人可能因此進入破産程序。