身爲消費者，我最期盼的是純數碼銀行能夠提供更多新穎的金融産品和服務，尤其是跨境付款方面，若能打造像微信或支付寶一樣能走遍天下的電子錢包，肯定能贏得許多新加坡人的芳心。
兩周前到曼谷度假幾天，出發前只兌換少過200新元的泰铢。同行的朋友都是現金的擁護者，早已准備了充裕的泰铢在手，冷眼看我要怎麽在曼谷生存。
我其實就是想嘗試看是否能以電子錢包或其他電子支付的方式，在曼谷當一個不必爲換算零錢煩惱的逍遙客。
早在去年10月，當新電信和泰國業者聯合設立跨境電子錢包聯盟VIA，新電信電子錢包Dash可以在泰國商店使用後，我就有要嘗試的念頭。
中國遊客出國只要有微信支付或支付寶，就能一個電子錢包闖天下，一個新加坡遊客在曼谷也能如此嗎？
當然，在出發前得先做一些功課，查看曼谷哪些地方接受Dash付款，這就包括有出示VIA、KBank、PromptPay或者Thai QR標志的商店。
Dash其實我也不常用，錢包裏只剩下2角，所以先綁定信用卡爲錢包充值10元，熟悉一下充值的步驟。
在曼谷的第一天下午，乘搭第一趟空鐵（BTS）時就迫不及待地用Dash買票。在售票機前選好目的地站後，屏幕顯示票價是40泰铢。接著，打開Dash應用掃描屏幕上的QR碼，40泰铢自動換算爲1.82新元，按了確定鍵取出空鐵票，交易完成。
泰國空鐵站的售票機一般不收紙鈔，只能用硬幣買票。看著遠處還在人龍中排隊等著換硬幣購票的其他乘客，想到自己不到一分鍾就完成在海外的首宗電子錢包交易，拿著空鐵票過閘門時臉上難掩笑意。
一些商場和小店無法使用Dash
使用電子錢包的另一好處是，可以根據消費所需才爲錢包充值，不必擔心兌換太多外幣花不完；與信用卡相比的話，兌換率比較具競爭力，而且也無須支付行政費。
可惜的是，我之後到其他購物商場或小商店購買東西時，都沒有機會再使用Dash了。
到一家小藥店買東西時，在收銀櫃台看到PromptPay標志，興奮地問店員能否用QR碼付款。他語帶歉意地回答，消費超過200泰铢才能掃碼付款，我只好掏出錢包裏所剩不多的泰铢付錢。
後來，無論是在連鎖便利店、藥妝店或購物商場買東西時，也同樣掃碼不成。店員一聽到要用QR碼付款時，往往第一反應以爲我要用微信支付或支付寶。當我說要用VIA或Thai QR時，對方好像沒聽過或不知所措，只好對我尴尬地微笑。
結果，這場無現金試驗怎麽收場呢？
用了兩次Grab應用打車、在餐廳刷信用卡爲晚餐埋單，然後朋友借我泰铢爲我的錢包“充值”，後來還到錢幣兌換商換了150新元的泰铢，才夠支付這次旅行的消費。
新泰情況有不少相似之處
回新加坡後，上網查看資料了解泰國無現金支付的情況，發現與新加坡有不少相似之處，泰國也正一步步往無現金社會邁進。
威士（Visa）今年中發布的2018年消費支付態度調查顯示，有68％的泰國消費者認爲泰國能在七年內成爲無現金社會，比率遠遠高于2017年的35％。
泰國市面上也有各家各戶的Pay和電子錢包，就連7-11便利店也有自己的電子錢包。泰國的PromptPay，就是新加坡的PayNow，用戶把銀行戶頭與個人手機號或身份證號碼挂鈎，就可以進行跨銀行轉賬。Thai QR則是幾家銀行和電子錢包通用的付款QR碼，類似新加坡的全國共用付款QR碼SGQR。
不過，據我此行的經驗，在掃碼付款方面，Thai QR似乎不比微信支付或支付寶用得廣泛。當然，這可能是語言溝通不來的問題，但多少也說明了當地店員或消費者對Thai QR的熟悉度不高。
這其實與新加坡的情況十分相似。兩年前，我寫過一篇評論《當各種Pay百花齊放時》，點出林林總總的付款應用讓消費者眼花缭亂，不同支付系統無法聯通。
兩年後的今天，新加坡已經向前邁進了一大步，去年9月推出的SGQR是全球首個統一付款QR碼。它支持近30種付款方式，目前全島有約3萬3000個付款點使用SGQR。無論消費者是使用本地銀行的PayLah!、私召車公司的GrabPay或電商平台的FavePay電子錢包，或是中國的微信支付或支付寶，都可以掃描同一個QR碼付款。
“QR碼滿天飛”亂象未消失
有了統一QR碼後，消費者本應不必爲掃描哪一個QR碼而疑惑，但我們發現“QR碼滿天飛”的亂象並未消失。即使是在SGQR最早覆蓋的中央商業區，仍有不少商家同時擺放多個QR碼。這難免削弱了SGQR的能見度和普及度，一年下來還是有許多新加坡人不清楚SGQR的運作方式，更不曾使用過。
要如何提高SQQR的普及度，讓各種支付方式之間更互通，減少消費者的混淆，或許是金融監管當局可以多加關注的事項。
談到電子支付，自然聯想到我國明年將頒發的純數碼銀行執照。多家銀行、金融業者、付款公司，以及大大小小的金融科技公司都在瞄准數碼銀行這塊大餅，正摩拳擦掌或各組聯盟。到了2021年中，當純數碼銀行開始運作時，我國的金融生態肯定會出現新一輪的革新。
身爲消費者，我最期盼的是純數碼銀行能夠提供更多新穎的金融産品和服務，有別于現有傳統銀行業者提供的數碼服務。尤其是跨境付款方面，若能通過全球結盟的方式，打造像微信或支付寶一樣能走遍天下的電子錢包，肯定能贏得許多新加坡人的芳心。