全國保險計劃終身護保（CareShield Life）在2020年10月1日推出，強制要求年滿30歲新加坡公民和永久居民加入，讓嚴重殘障的國人有基本的財務保障。這些剛邁入“三十而立”階段的人，一般上正值沖刺事業或成家之際，可能不會想到需要長期護理，更別說購買額外的保障。不過，套用一句老掉牙的話——不怕一萬，只怕萬一，如果失去自理能力，就無法工作賺錢，勢必面對沉重的財務壓力。在終身護保計劃下得到的基本保障足夠嗎？人們對長期護理計劃有什麽誤解？
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜指出，人們必須考慮在身陷嚴重殘障時，希望得到什麽程度的護理水平。除了聘請幫傭以及到日間護理中心或療養院的費用，其他常見的開銷還包括購買拐杖和輪椅等助行工具、擺放在家中的病床和減壓坐墊等。
此外，重度殘障的國人患病的時長中位數爲四年；每10名重度殘障者中，約有三人的患病時長會達到10年或更久。
人們在考慮賠付額是否足夠時，也必須把通脹壓力考慮在內。
從這些數據中可見，陷入殘障的風險很高，而未知的是何時會發生，所以更須要未雨綢缪。
張渝峰：擁有足夠的保障計劃才能提供基本的財務安全網。（受訪者提供）
此外，越年輕購買額外保障，可鎖定較低的保費。
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全以每月理賠2000元的計劃爲例，一名30歲男性購買這類保險，市面上保費從600多至700多元起跳；同齡女性的保費則從700多至1000多元起跳。
預算方面，若手頭較緊，不希望動用現金，可考慮用保健儲蓄（Medisave），目前國人每年可動用最多600元來支付保費。
長期護理計劃跟人們較熟悉的定期人壽保險（term life insurance）是不一樣的，後者是在投保人患上嚴重疾病或死亡時理賠一筆款項。
Singlife財務顧問公司首席財富經理張渝峰接受《聯合早報》訪問時說，年輕人對長期護理計劃最普遍的誤解是：“政府強制實施終身護保計劃，賠償額應該足夠”、“我還年輕、健康，行動也沒有問題，不太可能坐輪椅或一輩子靠插管餵食”。
他說：“擁有足夠的保障計劃將提供基本的財務安全網，如果突然需要長期護理，可獲得更大的財務緩沖。”
據估計，聘請女傭照料的每月開支爲1200元；去日間護理中心的費用介于945元至1575元；住進療養院的費用介于2000元至3600元；支付日間護理中心和療養院的費用未獲得衛生部津貼。
徐道意：隨著年齡增加，長期護理計劃更顯重要。（受訪者提供）
華僑銀行的徐道意說：“嚴重疾病通常是在患病後期診斷出的。比較好的情況，是在中期階段診斷出。不過，在接受治療以後，人們在長期護理開銷方面，可能存在財務缺口。住院保險計劃主要涵蓋住院費，但很多人忘了出院後在康複階段所需的費用。”
受訪理財專家認爲，每月600元只是基本保障，對大部分人來說其實並不足夠。
任何人都可能遭遇嚴重殘障
投保終身殘障（Total Permanent Disability）計劃的保期可能不是永久的，一般上是在投保人陷入特定嚴重殘疾情況，例如喪失肢體時，理賠一筆款項。
謝诏全：最好是全用現金支付保費，保留款項在保健儲蓄戶頭中，賺取更多利息。（受訪者提供）
不過，謝诏全建議，最好是全用現金支付保費，保留款項在保健儲蓄戶頭中，讓款項享有每年4％的利率，作爲退休規劃。
星展銀行的陳勉孜補充，長期護理計劃的保期一般上是永久的，在個人失去自理能力時，長期每月爲個人和相關醫療護理提供基本援助。
在評估長期護理需要時，投保期限、健康狀況和家族病史，是普遍的考量因素。例如，女性的壽命比男性長，女性可能需要更高金額的保障和更長的投保期限。如果健康狀況惡劣或有家族病史，則可能要在買藥物或器材等上花更多錢。
他說：“一個突如其來的情況如中風和脊髓受傷，或是糖尿病等慢性病及疾病惡化，或是年老患病如得失智症，都可能導致嚴重殘障。根據一項在2018年進行的長期護理調查，殘障者所需的日常生活費和治療費用，平均每月2324元。”
Singlife的張渝峰提醒，世事難料，嚴重殘障的情況可發生在任何年齡的人身上，甚至是健康人士。
根據衛生部的演算，每兩個65歲的健康新加坡人中，有一人會在余生陷入嚴重殘障，可能需要長期護理。
此外，終身壽險（whole life insurance）對終身殘障的保期，一般上是到70歲爲止。
在終身護保計劃下，若無法進行六項日常生活活動（Activities of Daily Living，簡稱ADL）中的至少三項，受保人終身可每月獲得至少600元賠付額。這六項活動是沖涼、進食、如廁、穿換衣服、手腳移動和走動。
如果是40歲男性，保費增加到從800多至1100多元起跳；女性增加到1100多至1400多元起跳。若是50歲男性，保費進一步增加，從1400多至1700多元起跳；女性增加到1700多至2300多元起跳。
需要長期護理的病患，可能要去日間護理中心、安排特別交通或膳食等，這些加起來可是一筆可觀費用。
華僑銀行財富咨詢部總經理徐道意說：“年輕人可能低估了殘障者所需的護理程度，因爲20歲出頭的人很難感受到殘障帶來的沖擊。患病和殘障是老化的一部分，隨著年齡增加，可能需要依賴其他人來完成日常生活事項。在通脹推高所有價格的情況下，爲長期護理進行規劃顯得更加重要。”
長期護理計劃一般上被年輕人所忽略，因爲年輕人認爲有住院保險計劃、定期保險或終身護保就足夠，不必另外買長期護理計劃。
陳勉孜：人們必須考慮在身陷嚴重殘障時，希望得到什麽程度的護理水平。（受訪者提供）