幾個月前，剛爆發疫情的時候，就有不少專家討論公積金改革的事情，有人還直接呼呼，幹脆取消住房公積金算了，他已經沒什麽用了，這也引起了熱議，對此我們也專門寫文章說過這個事，這事基本就是屁股決定腦袋，所處的位置不同，對于公積金的看法也自然不同。
而後，上面發布了一個很關鍵的文件，關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見，這裏面明確提到要“改革住房公積金制度”，那麽這就算是定了一個基調，如我們所料，政策又用了一個折中的方法，不說繼續，也不說取消，而是要改革。那麽問題來了，住房公積金該怎麽改革呢？
我們先看看住房公積金的痛點
首先，有些人可能不需要了，人家已經買完了房子，也不打算再買了，或者這輩子都買不起房了，你還要收他的錢，相當于在爲他人在攢錢。自己卻得不到任何好處。
其次，統籌效率不高，明明是自己的錢，卻拿不出來，也用不到。有人需要大城市工作，老家買房，公積金還不支持跨地域使用。
第三，企業負擔太重，之前我們算過賬，月入1萬的人，他拿到手不到8000，而企業付出14000元，感受差距巨大。這其中很大一塊就是公積金。
第四，投資回報率太低，公積金基本只存銀行，年回報率只有1-2％，放在那就是貶值。
那麽針對這幾個痛點，有人也提出了，公積金改革的四種方案。
一是，提高統籌層次，加強地域間的互聯互通，讓你在北上廣深工作繳納的公積金，也能用于老家買房。我們知道，現在一線城市這種房價，很多年輕人已經基本打消大城市買房的念想了，所以讓他們能夠跨地域使用，可能還會增加年輕人繳納公積金的意願。應該說這個改革是最基礎的改革。應該沒啥難度，也必須的，只是需要取得地方的支持。
二是，建立國家住房公積金管理公司，這就是一個獨立的非銀行金融機構，也就是美國兩房的思路，專門發放貸款的。相當于把公積金變成了一門生意，他可以收取公積金，也可以發放債券，吸收投資者的資金，然後往外放貸做生意。比如美國兩房，就占了整個房地産貸款的50％以上，甚至次貸危機之前占到了80％，而他的債券70％都是養老金，大銀行，大的基金公司，保險公司在買。當然這個改革也有1個問題，那就是現在我們已經是房價泡沫，現在全國在抑制住房貸款發放，所以即便成立公司，也是運營前景堪憂。再有公積金貸款利率較低，所以融資也沒那麽容易。
三是，改組成爲國家住房銀行，把所有的貸款都放在這裏，對于國家來說，有了國家住房銀行，專門發放貸款，房地産的風險就被鎖在這一個銀行裏了，以後照顧好他就好。而其他的銀行，沒有了房地産貸款業務，也就只能踏踏實實的去從實體經濟上想辦法賺收益了。所以更有利于宏觀上的金融管理，有利于支持實體經濟。也讓公積金使用更加高效，企業和個人自願繳納，當然只有繳納一定年限的公積金，才能享受住房銀行的服務。但這個事，難度就更大了，因爲這務必會搶了各家大銀行的生意，銀行也指著住房按揭貸款，和抵押貸款活著呢，如果你把業務分出去，那麽現有的銀行第一個不幹。
四是，公積金與企業年金合並，這就相當于新加坡中央公積金制度，建立一個大的社會保障賬戶，公積金的用途也不僅僅限于買房子，還可以作爲退休保障，醫療保險，失業保險等等作用，相當于社保和公積金打通了，放在一個大的賬戶下運作。這樣大家就不會覺得那麽冤了，雖然我們不用公積金買房子了，但以後退休了，可以得到更多的年金收入。也是一份生活保障。但這個事也沒那麽簡單，需要多部門聯合協作，而且也解決不了當前企業負擔過重的問題。
所以，別小看公積金的問題，他帶來的麻煩並不小，沒有公積金的人贊成取消，有公積金的人，甚至高額公積金的人堅決反對。已經形成了社會的對立，但從性質來看，公積金其實就是居民自己的錢，所以求同存異，老齊認爲至少有幾個事情我們是可以做的，1是公積金跨地域使用，這個應該難度不大，專門建立一個部門，統籌劃撥就可以了。把這個搞定了，就至少減少了30％的痛點，2是讓人家可以取出來（有的地方已經能取了，就是手續比較繁瑣），哪怕一年一取也行。人家不打算買房的，沒必要再存公積金，當然你可以設定，公積金存款年限和數額，與貸款額度挂鈎，提取公積金超過一定次數，就視爲自動放棄公積金貸款權限。3是，提高一點公積金的投資收益率，做點資産配置，別就知道放在貨幣賬戶裏。4給企業靈活度，讓他可以自由降低繳存比例。自有住房率現在已經很高了，沒必要再去強制公積金儲蓄了。
綜合來看，公積金最好從強制變成自願，這應該是公積金改革的一個重要思路。不需要驚天地泣鬼神的改革，只需要稍微調整一下，其實就能讓大部分人滿意。
本文源自天下齊觀