人總有老的一天。當工作成爲一件勉強的事情之後，老人們的生活就不得不依仗于政府的保障。
出于這樣一個養老的目的，我們每天工作都有一筆錢劃進了五險一金之中。那麽，在我們退休之後，能夠拿到多少錢呢？
而養老這個國際性民生問題，在與我們擁有相似制度的香港地區和新加坡，又是如何執行的？他們退休後能拿到多少錢呢？
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上海青年一輩子繳近200萬五險一金，拿多少？
央視財經最近就五險一金算了算退休後的我們能拿到多少錢（各地的稅率和工資水平不盡相同，它選取上海平均工資6504元爲例）：
假設你從22歲開始工作，到65歲退休，43年的時間內，且不考慮你工資增長與否。
【個人】
社保與公積金繳費總額=6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=1138.2元
需繳納個稅：81.58元
【單位】
社保與公積金繳費總=6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=2504元
綜上，每個月需要繳納的五險一金+個稅是1219.78元，1年就需要繳納14637.36 元 ；43年需要繳納62.9萬元 。再加上公司繳納的129.2萬元 ，我們工作大半輩子，需要繳納192多萬。
在退休後，公積金可以用來買房或者全部取出來，那麽第一筆錢可以拿6504 × 14% × 12 × 43 = 約47萬元 。
養老金每月發放，根據退休年齡的不同，“計發月數”也不一樣，到65歲退休按照101個計發月數來算：每個月可以到手養老金約爲5455元 。
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香港的養老金還能錢生錢？
與我們隔海相望香港，在退休養老上卻不盡相同。
相似的部分是，香港強積金也是工作時存錢，退休時存多少拿多少。雇主和員工必須將月薪的5%交出來供款，下限爲月入6500港元，上限爲月入25000港元。
最大的不同是，內地的養老金，個人是無法決定其使用方式的。而香港的強積金，雇員和雇主每個月是將錢放在信托受托人的專門獨立賬戶，給第三方基金公司打理，並向其交納2%的管理費。退休時（男65歲女60歲）可以一次性支取退休金及其收益。
曾就有一位工作40年的大學教師，退休後一次性拿到的金額高達600萬港元。
簡而言之，在這個過程，錢還能生錢。香港人可以將現有賬戶中自己繳納並産生收益的部分，轉移給自行挑選的“理財者”，享受到“理財”後的收益。
當然，這之中的盈虧，就得你自己負責了。
相比而言，香港政府在其中幹預少，政府保底之後，其余的還是仰仗居民個人的再投資。
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在新加坡，50歲還沒退休，就能先領著養老金了
這種強制收取部分工資作爲養老費用的方式，其實源自新加坡。新加坡與大陸制度類似，政府在其中扮演了主要的角色。
在新加坡，員工要繳納約20%的薪水到他個人的公積金賬戶裏，雇主則要繳納約16%到員工的賬戶內。
繳納比率在員工年齡超過50歲後會逐漸下降，並可以領取部分養老金。剩余部分留給65歲以後失去工作能力後才按月領取。
同時這些養老金從存入那天開始就有4%的年利（房貸目前2%左右）。
那麽說到底新加坡人能領取多少養老金呢？這和每個人職業生涯的總收入有關，養老金大約是總收入的10%（醫療公積金達到頂線後會滾入養老金）。
以今天新加坡的人均收入來算(約30萬人民幣每年），一個人從22歲工作到55歲，就算30年好了，年輕時低于人均，年老時高于人均，大概能賺900萬人民幣，其中90萬人民幣滾入養老金。90萬養老金30年4%利滾利大約150萬人民幣。55歲時可以提取出的最高額超過100萬人民幣。
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衆說紛纭，公積金制度已現疲態？
公積金說白了，就是一個強制儲蓄計劃。以上提到的這些地區和國家，均一脈相承。
這三種公積金制度各有優劣，關于到底哪裏的公積金最劃算，也是衆說紛纭。
有人偏好香港這種又能額外收益又能一下子全取出的制度，但較高的管理費和較低的回報率低，讓人望而生畏。
而在新加坡，公積金放在中央銀行裏，用于購買政府債券，收益太低已無法滿足人們的養老、住房等需求，早就招致民衆不滿抗議。
似乎無論在哪，都沒有一個完美的制度能夠保證大家一個無憂的晚年。
就目前三地的公積金制度，您覺得哪家最劃算呢？