數字金融百人訪談第二十二期
恒豐銀行破局：數字化敏捷銀行
本期嘉賓
恒豐銀行數字銀行研究院執行院長、數字銀行辦公室主任、敏捷組織辦公室主任、人力資源總監侯本旗博士
本期主持人
新網銀行品牌市場部總經理許小青
作者：郭然然，王婧（九卦金融圈專欄作家）
專家：何平（清華大學經管學院金融系主任、清華經管中國金融研究中心主任）
來源：九卦金融圈
編輯：鄭斌
美編：楊文華
. INTERVIEW .
訪談
彼得·德魯克說，戰略規劃“不是規劃未來做什麽”，而是“當前必須做什麽，才能准備好迎接不確定的未來。”恒豐銀行成立數字銀行研究院、數字銀行辦公室、敏捷組織辦公室，加速探索推進銀行數字化轉型。
“棋布錯峙，破局爲先”。隨著恒豐銀行2018-2020三年風險攻堅戰圓滿收官，這家一度陷入危局的全國性股份制商業銀行恢複了肌體健康。近三年，恒豐銀行淨利潤增長8.1倍，零售貸款余額增長7.2倍，零售客戶總數增長4.4倍。
曆經負重轉型和調整陣痛的恒豐銀行，2021提出“建設一流數字化敏捷銀行”的戰略目標，獲批籌建廣州、深圳、合肥3家分行，獲批籌建理財子公司，獲批資金運營中心、私人銀行部專營牌照，引進業界領先的核心業務系統，加速數字化敏捷轉型，開展“奮鬥者階梯計劃”……通過一系列改革項目的加速實施，恒豐銀行不僅重回穩健增長軌道，而且邁著紮實步伐小步快跑，續寫擔當、轉型、創新的嶄新篇章。
九卦金融圈日前采訪了恒豐銀行數字銀行研究院執行院長、數字銀行辦公室主任、敏捷組織辦公室主任、人力資源總監侯本旗博士，共同探尋恒豐銀行“建設一流數字化敏捷銀行”的破局之道。
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啓航：
強化公司治理，打造數字化經營新基座
再踏轉型路，往事盡雲煙。
對恒豐銀行而言，2018-2020年是在重大風險挑戰面前倍受考驗的三年。分析現有成績的獲得原因，侯本旗坦言，過去三年的業務增長屬于恢複性增長，ROA、ROE等經營指標與同業相比還有差距，但也來之不易，主要是源于內部發生的深刻變革，公司治理實現了質的改進。
在引進戰投方面，利用中央彙金入股契機，完善公司治理架構，夯實發展底盤，形成了包含中央彙金、山東金融資産、新加坡大華銀行等在內的多元合理的股權結構。在引進資本的同時，一並引入的還有股東的先進公司治理經驗與優勢業務資源。
在組織架構方面，2020年順利完成董事會、監事會改選，擁有豐富銀行治理經驗的大股東中央彙金派出多人擔任股東董事，選聘權威專家擔任獨立非執行董事、外部監事，大大提升了恒豐銀行合規風控、公司治理水平；積極推動總行組織架構改革，高級管理層完成了整體調換，中層人員全部重新競聘上崗，三分之二的分行行長進行了調整。
在人才建設方面，加大外部人才引進力度，2020年新引進外部優秀人才533人；加快推進激勵機制落地，實施奮鬥者階梯計劃，讓奮鬥者幹事創業有平台、晉升發展有空間、成長成才有階梯、付出奉獻有回報。
在業務發展方面，加快布局對公、零售、機構金融、交易銀行等各大業務條線，其對資産管理、財富管理和金融科技的布局在同業中均位居前列，展現出全面布局大零售與大資管的雄心。精准對接國家重大戰略，深耕綠色金融、鄉村振興等重點領域，全面推進數字化轉型，提升金融服務實體經濟質效。
“物有甘苦，嘗之者識；道有夷險，履之者知。”在數字化轉型過程中，恒豐銀行與各家銀行一樣，都在探索新技術的引入和應用。所不同的是，恒豐銀行在注重數字化技術應用的同時，注重組織變革和激勵，以數字化技術提升生産力，以組織變革破除制約生産力發展的障礙，重塑生産關系。
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揚帆：
加快金融科技布局，賦能數字化轉型新生態
人心惟危，道心惟微；惟精惟一，允執厥中。
BANK4.0時代，一場金融科技革命悄然來襲。雖然恒豐銀行在發展過程中經曆了陣痛，所幸目標堅定、轉型迅速，並在科技系統、流程優化、數字化運營、風險管理等多領域實現變軌升級，打造了自身特色化優勢。
侯本旗表示，恒豐銀行把數字化作爲高質量發展的核心生産力，把組織變革作爲加速數字化轉型的要素，圍繞全行數字銀行戰略進行金融科技布局，並構建起具有鮮明特色的數字銀行生態體系。
A、新平台：
打造數字化轉型兩把“利劍”
據侯本旗介紹，恒豐銀行在發展金融科技過程中，尤爲注重夯實基礎：
一是引入建設銀行曆經6年打造的新一代核心系統，系統采用企業級技術架構和數字架構，通過組件化、平台化、面向服務的企業級方案，實現了“豎井”向“平台”的轉變，在快速靈活開發的同時，打下了數據資産化的基礎。
二是引入螞蟻金服mPaaS移動技術開發平台，該平台不同于網上銀行移植過來的手機銀行技術架構，基于移動時代客戶原需求和體驗的技術架構，爲App開發、測試、運營及運維提供雲到端的一站式解決方案，恒豐銀行正在基于mPaaS平台重構手機銀行平台，提升移動銀行服務的客戶體驗和運營效率。
“領先的核心業務系統和移動技術平台爲數字化轉型打下了堅實的基礎， 恒豐銀行將在這兩個平台基礎之上進行業務創新。我們利用新技術開發的信貸、理財、支付等産品與業界實踐基本相同，今後的重點是提升客戶體驗和敏捷産品創新。”侯本旗說。
B、新內涵：
布局“數字化+智能化”生態
金融科技的快速發展催生了商業銀行的創新業態，信息技術逐步由支撐業務向引領業務方向轉變，並與金融深度融合，爲新時期金融發展提供了源源不斷的創新活力。
侯本旗介紹稱，恒豐銀行通過在多個領域的積極布局，重塑産品端到端的全生産鏈條，構建更具新時代基因的智慧金融産品；發揮機構特色優勢，構建全渠道協同服務新生態；通過落實鄉村振興戰略，創新金融服務鄉村振興路徑，構建智慧高效的新型商業經營模式。
在零售領域，以數字驅動、線上經營爲突破，通過“外拓場景、內建平台、流量經營”等途徑，構建“數字化+智能化”的客戶拓展經營體系，做大零售客群規模。2020年，上線“恒享生活”客戶權益平台並陸續推出“人才貸”“科創貸”“惠農貸”等産品。資管新規發布以來，不斷豐富完善淨值産品譜系，推進理財産品淨值化轉型。
在對公領域，主動融入國家供給側結構性改革，持續加大實體經濟服務力度，積極服務新舊動能轉換、鄉村振興、京津冀協同發展、長江經濟帶建設等重大發展戰略，服務實體經濟能力顯著加強。
在機構金融領域，創新開發出“融智+投資+存管+融資”的集成化産品服務，打造專項債項目全流程金融服務模式，並在9家分行落地。
在交易銀行領域，通過賬戶體系連接和風控嵌入場景平台模式實現服務輸出，構建開放銀行。打造了業內領先統一支付結算平台“恒豐付”，2020年交易量達6218億元；線上供應鏈專屬品牌“恒融E”放款金額同比增長411%，客戶數同比增長313%。
在支持國家重大區域發展戰略領域，始終保持與國家重點區域經濟發展同頻共振，形成全國自東向西、沿江沿海“π”字型機構布局，覆蓋我國經濟最爲活躍的區域，優化區域資源統籌調配。
在支持鄉村振興領域，以“一圈一鏈一平台”爲抓手，促進一二三産融合發展；新增助農服務點100家，“智慧政務”“智慧村居”“智慧醫療”平台在更多城市鄉村落地；基于區塊鏈、物聯網等技術的“好牛快貸”生物活體抵押貸款試點落地，有效破解活體資産確權難、抵押難、監管難等問題，用最前沿的技術賦能最傳統的産業，助力鄉村振興戰略落地。
在綠色金融領域，在全國率先推出多筆綠色金融首單業務，成功發行國家開發銀行“長江大保護”專題綠色金融債券35億元，發行全國首個“碳中和+鄉村振興”雙貼標債券、全國第一單綠色資産支持商業票據等，牽頭發起全國銀行業首個碳中和行動倡議書，服務生態文明建設質效不斷提升。
C、新堡壘：
積極建設全面風險管理體系
風險管理是堅守資産質量的關鍵“生命線”。在侯本旗看來，風險管理的首要因素不是審批和系統，而是目標客戶選擇，是“和什麽樣的人做生意”。
風險管理應該從對市場和客群定位入手，根據目標市場、客群的業務特征制定有針對性的風險管控措施和風險評價體系，只有這樣，才能既控制住實質風險又能提供敏捷服務。
2020年，恒豐銀行堅持發展與安全並重，全面把好新增准入、存量管控、不良處置“三道關口”，實施重點區域、行業、客戶、産品授信結構調整，聚焦優勢行業，集中優勢資源投向高質量、高潛力客戶，引導全行合理配置信貸資源。
更爲重要的是，恒豐銀行通過開展嚴警示、嚴履職、嚴對標、嚴整改“四嚴”治貸專項行動，嚴格管控新增風險，嚴格貸後投後管理，積極研判應對投資類業務、互聯網貸款等重點領域風險。
在內控合規上，“一戶一策”制定化解方案，創新“雲推介”“挂網日日拍”等方式，提高不良處置效率。
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領航：
圍繞敏捷銀行建設，開啓數字化轉型新征程
銀行數字化轉型的核心要義是“技術+業務”雙輪驅動的金融創新，並不是孤立地在某個領域加強投入或深化應用，而是通過“戰略、組織、業務、技術、人才”的效應，形成金融科技支撐數字化轉型合力。
A、戰略引領：
繪制數字化轉型“新藍圖”
戰略規劃是數字化轉型的“指南針”。邁上高質量發展征程後的恒豐銀行，提出了“建設一流數字化敏捷銀行”的願景。
圍繞這一願景，恒豐銀行確立了“2510”戰略：“2”是兩大戰略先導，分別是數字化轉型和敏捷組織建設；“5”是五大戰略支柱，即做實基礎、做優主業、做大零售、做強本土、做細成本；“10”爲配套戰略規劃制定的十大行動方案，包括數字銀行建設、公司金融業務、零售金融業務、同業與金融市場業務、資産管理業務、財務與效益提升等十個方面的五年行動方案。
B、組織引領：
構建數字化轉型“新基石”
恒豐銀行近年來大力推進科技組織架構和機制變革，以數字化轉型構建先進生産力，以敏捷型組織重塑新型生産關系，創建了“一院兩辦”。
“一院兩辦”是恒豐銀行數字化敏捷轉型工作領導小組下設機構，分別爲數字銀行研究院、數字銀行辦公室和敏捷組織辦公室，主要爲恒豐銀行數字化轉型和敏捷組織建設提供組織保障和智力支持。
據侯本旗介紹，爲確保敏捷組織建設的有效推進，恒豐銀行計劃引進多達百名數字化人才並配套市場化薪酬待遇和職業發展機會。借鑒同業數字化項目實踐經驗，以數字化技術重塑業務，持續探索新技術的創新應用，在推進過程中將數字化敏捷開發機制打磨成型，推動數字化平台和數字資産管理機制落地。
C、業務引領：
重塑數字化轉型“新生態”
恒豐銀行近期一系列動作均劍指銀行業最爲核心的關鍵業務，其背後展現出的是全面布局大零售與大資管的雄心。
理財子公司獲批籌建。侯本旗透露，恒豐理財未來將圍繞“數據治理組織職能、考核引導、數據政策、系統支撐”四大抓手，建立數據治理體系。在營銷渠道上，將大數據、人工智能等技術應用于客戶畫像，實現精准營銷；在投研能力和投資管理上，將數字化運用于組合投資，通過大數據因子分析賦能資産配置，優化投資決策能力；在風險管理上，構建智能信用評級和預警系統，有效賦能投資組合風險管理。
私人銀行部獲批籌建。今年5月14日，恒豐銀行獲批在上海籌建私人銀行部。作爲私人銀行專營機構籌備組組長，侯本旗認爲，私人銀行業務發展應著眼于戰略聚焦的研究，這是業務長足發展、形成差異化競爭優勢的關鍵。在聚焦特定的産品、有特定特征的客戶等方面，恒豐銀行有一定的優勢，一方面可以與第三大股東新加坡大華銀行開展境內外聯動服務，另一方面可以與第一大股東中央彙金公司旗下衆多公司合作，形成産品組合提供綜合化高端服務。
資金運營中心獲批籌建。今年6月21日，恒豐銀行獲批籌建資金運營中心。該中心獨立持牌經營後，將利用上海資源和政策優勢，有效提升資金使用效率，降低融資成本，強化風險防控水平，提升市場競爭力。
恒豐銀行是少數同業中同時獲得私人銀行專營牌照和資金運營中心牌照的銀行。這些高含金量牌照的率先獲得，爲恒豐銀行做大零售、建設大資管、構建業務新生態提供了強有力的支撐。
D、技術引領：
挖掘數字化轉型“新潛力”
科技能力，是衡量銀行金融科技創新研發實力的重要指標。2020年，恒豐銀行獲得人民銀行科技發展獎4項、發明專利權2項、軟件著作權4項。在創新及應用項目研發方面，恒豐銀行累計建設金融科技項目453項，充分發揮了對零售、普惠、公司等重點業務科技支撐作用。
未來五年，恒豐銀行將繼續全面深入開展流程銀行建設，完成全行業務流程、管理流程、決策流程標准化建設，創新全生命周期“流程銀行”管理的技術級規範框架，助力敏捷轉型。
E、人才引領：
積蓄數字化轉型“新動能”
“人才是企業發展的命脈”，對于恒豐銀行亦是。恒豐銀行提出的目標是，2021年數字化人才總行占比超過80%，2022年，科技投入接近同業先進水平，數字化人才總行占比超過85%。
爲了吸引人才，恒豐銀行建立了“數字化人才庫”，對內實施數字化人才的識別、培訓、轉化；對外加大招聘力度，建設吸引人才的機制和舉措，分層分批配齊數字化人才隊伍。同時，提升數字化人才配置效率，探索“項目制”“派駐制”“內嵌制”等數字化人才的有效配置方式，最大限度發揮人才效能。
“動蕩時代最大的危險不是動蕩本身，而是仍然沿用過去的邏輯做事”，回答銀行數字化轉型最需要關注的問題時，侯本旗引用了彼得·德魯克的名言，認爲管理層視野和魄力、人才引進與激勵、組織變革是銀行數字化轉型的關鍵。
“數據、技術和工具每家銀行都可以買到，關鍵是人、組織和激勵”