芝麻信用
芝麻信用，是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，通過雲計算、機器學習等技術客觀呈現個人的信用狀況，已經在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業服務等上百個場景爲用戶、商戶提供信用服務。
中文名芝麻信用外文名Sesame Credit
性 質獨立的第三方征信機構主要技術大數據及雲計算
目錄
- 1 設立背景
- 2 技術依據
- 3 安全機制
- 4 主要應用
- 5 産品優勢
- 6 個人信息保護
- 7 産品作用
- 8 評分規則
- 9 産品案例
- 10 産品價值
- 11 發展曆程
- 12 聯合懲戒老賴
設立背景
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2015年1月5日，中國人民銀行發布了允許8家機構進行個人征信業務准備工作的通知，被視爲是中國個人征信體系有望向商業機構開閘的信號，騰訊征信、芝麻信用等位列其中。
技術依據
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芝麻信用是依據方方面面的數據而設計的信用體系。
芝麻信用分是芝麻信用對海量信息數據的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用曆史、行爲偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。芝麻信用基于阿裏巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，並與公安網等公共機構以及合作夥伴建立數據合作，與傳統征信數據不同，芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷曆史、社交關系等等。 [1]
“芝麻信用”通過分析大量的網絡交易及行爲數據，可對用戶進行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯網金融企業對用戶的還款意願及還款能力做出結論，繼而爲用戶提供快速授信及現金分期服務。
本質上來說，“芝麻信用”是一套征信系統，該系統收集來自政府、金融系統的數據，還會充分分析用戶在淘寶、支付寶等平台的行爲記錄。
安全機制
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芝麻信用方面表示，不管是機構還是他人，要查看芝麻信用分，都必須獲得用戶本人的授權，加上信用評估是直接以分值的形式呈現，以保護個人的具體信用信息和隱私。
主要應用
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爲方便用戶了解身邊朋友的信用水平，芝麻信用設置了類似“信用PK”的小遊戲，可以和朋友一比高下。如果對方授權同意，還可以直接查看對方的芝麻分值。
芝麻信用在公測期間已與租車、租房、婚戀、簽證等多個領域的合作夥伴談定了合作，即將提供試驗性的服務，例如未來當用戶的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店時將有望不用再交押金，網購時可以先試後買，辦理簽證時不用再辦存款證明，等等。 [2]
2015年9月，偉業我愛我家集團旗下全新長租公寓品牌“相寓”聯合芝麻信用和房司令，推出基于“個人信用”的房租分期服務，開啓了中國房屋租賃市場的“信用租房”新時代。“信用租房”服務根據租客的芝麻信用分評級，由相寓和房司令提供不同程度的押金減免和房租月付服務，部分芝麻信用分高，信用記錄良好的租客，還可以享受到“0首付0押金0利息，房租月付，先住後付”的租房“特權”。 [3]
2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全産品體系，在取得用戶授權後，將借鑒芝麻分作爲在線發卡、風控的依據。
芝麻信用評分、信息驗證服務（IVS）、行業關注名單等芝麻産品作爲貸前産品，已在光大信用卡風控體系中得到應用。 [4]
産品優勢
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- 廣泛的實名用戶
芝麻信用所有開通用戶均爲實名認證用戶，覆蓋廣泛，許多原來傳統征信沒有信貸記錄的人群，也開始有了屬于自己的信用評價。
- 獨特的數據價值
芝麻信用信用數據覆蓋借貸、支付、出行、住宿、公益、等數百種場景，包括電商數據、互聯網金融數據、公共機構數據、合作夥伴數據、用戶上傳數據等，能很好的刻畫信用狀況。
- 強大的處理能力
芝麻信用已經具備同城災備切換能力以及強大的商戶信用信息查詢調用能力，有效平穩支持了公測以來用戶及各行業商戶7*24小時的查詢調用。
- 敏銳的行業洞察
芝麻信用聚集了多位具備國際風險管理和信用管理系統建設經驗的全球頂尖數據科學家和金融行業翹楚，深度融合了傳統信用評估和互聯網+創新信用評估，對行業具有豐富的經驗和深刻的洞察。
- 便利的場景應用
芝麻信用應用已經覆蓋信用金融、信用租車、信用酒店、信用租房、信用婚戀、信用簽證等多個領域，普通老百姓能夠簡單、直觀的感受到信用的價值和便利。 [5]
個人信息保護
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芝麻信用不會采集用戶聊天、短信、通話等個人信息，也不會采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論。即便經過用戶授權，也只采集必要的、有效的、與經濟信用評價相關的各維度數據。
除法律法規另有規定的情形外，用戶信息的收集、整理、加工、輸出，無論是芝麻信用，還是第三方合作機構，都要獲得用戶的授權。沒有用戶的授權，無論是芝麻信用，還是各合作夥伴，都不能調用用戶的數據。
所有數據都通過科學的評分模型運營計算，沒有人工的接觸。系統還會通過運算規則自動將敏感數據進行脫敏處理。 [6]
産品作用
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芝麻信用分
有機會做的事
高于600分且無不良記錄
免押金租用永安城市自行車
阿裏旅行多間酒店享受信用住
阿裏旅行深圳華僑城先旅遊後付費
相寓租房減免押金
享受花呗額度
高于650分且無不良記錄
優拜單車免押金用車、神州租車、一嗨租車免押金租車
來分期申請線上極速貸款
高于700分且無不良記錄
方便申請新加坡簽證
評分規則
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芝麻信用評分(簡稱芝麻分)，是在用戶授權的情況下，依據用戶各維度數據（涵蓋金融借貸、轉賬支付、投資、購物、出行、住宿、生活、公益等場景），運用雲計算及機器學習等技術，通過邏輯回歸、決策樹、隨機森林等模型算法，對各維度數據進行綜合處理和評估，在用戶信用曆史、行爲偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度客觀呈現個人信用狀況的綜合評分。
分值範圍350到950。持續的數據跟蹤表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借貸、生活服務等場景中都表現出了越低的違約概率，較高的芝麻分可以幫助個人獲得更高效、更優質的服務。
芝麻信用評分的構成：
- 信用曆史：過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶曆史；
- 行爲偏好：在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性；
- 履約能力：穩定的經濟來源和個人資産；
- 身份特質：在使用相關服務過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息；
- 人脈關系：好友的身份特征以及跟好友互動程度。
産品案例
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1. 信用免押租車緩解交通和環境壓力
公共自行車租賃，傳統流程爲辦卡—找車－騎行—還車—結算，其中辦卡環節大多爲線下網點辦卡，網點一般也較少，不好找，辦個卡有的甚至于要跑大半個城市。對于外地來旅遊的人士來說，退卡更是個麻煩事。
永安公共自行車與芝麻信用聯合推出的免押掃碼出行服務，信用掃碼租車，打開支付寶APP，點開“芝麻信用”-“信用生活”，選擇“永安公共自行車”，在服務站點掃碼即可租用，全程下來預計不到1分鍾。不用交押金，也不用帶現金，更不用擔心丟三落四忘了帶卡，而且其他站點也能還。外地遊客也能和本地市民享受同等服務。 [7]
2. 和最高法聯合懲戒老賴
2015年7月24日，最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執行人信用懲戒合作備忘錄。同月，雙方通過專線方式實現數據對接，共享失信被執行人信息。開創了第三方商業征信機構首次通過最高人民法院官方授權，聯合開展信用懲戒的先河。到12月中旬，芝麻信用通過各應用平台限制失信被執行人購買機票、租車、貸款等已超過13萬人次，5300多名失信被執行人因此還清債務，其中1500多名失信被執行人是長達三、四年一直逃避執行的老賴。 [8]
3.信用租房嚴懲老賴
2016年1月6日，芝麻信用，首次在“信用租房”領域開啓了懲戒機制，對在“相寓”“信用租房”服務中留下不良租房行爲記錄的用戶，進行了首次負面信用披露。 [3]
“信用租房”服務根據租客的芝麻信用分評級，由相寓和房司令提供不同程度的押金減免和房租月付服務，部分芝麻信用分高，信用記錄良好的租客，還可以享受到“0首付0押金0利息，房租月付，先住後付”的租房“特權”。 [3]
“信用租房”的客戶，是否按期繳納租金成爲其芝麻信用分更新時的一個重要參考依據。按時繳納租金的信息將會被記錄，對芝麻分的提升有一定的幫助。而用戶的逃租、欠租等行爲也將被記錄在整個芝麻信用體系中，對個人信用産生負面影響，嚴重的將影響芝麻評分的分值。此前，芝麻信用已經和最高人民法院合作，對失信被執行人做了降分處理，並在各應用平台披露。對失信被執行人産生了極大的震懾力。 [3]
産品價值
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- 信用關系社會化將釋放新的消費力
互聯網信用本質上是一種消費能力，通過信用關系社會化形成新的消費能力將是推動經濟增長的重要驅動力。
- 信用將爲互聯網+經濟保駕護航
信用，是經濟發展的基石；互聯網+信用，可以爲互聯網經濟保駕護航，讓公衆充分享受信息互通、資源共享帶來的便利，讓人和人、人和商戶之間因爲信用而簡單。
- 互聯網+信用，也是普惠金融的必然選擇
傳統征信模式下，主要考察擁有信貸曆史、活躍信用記錄的人群，大量的弱勢群體無法覆蓋。通過互聯網+信用，可以覆蓋更多的人群，特別是廣大的農戶、大學生、創業人群等弱勢群體，推動金融普惠。
- 有助營造人人信用的社會氛圍
“讓守信者一路暢通 讓失信者寸步難行”，通過互聯網+信用，可以幫助信用高的人獲得更高效、更優質的服務，讓失信者享受不到信用帶來的便利，有助于讓守信成爲每個人的習慣。
發展曆程
編輯
2015.01.05：央行發布《關于做好個人征信業務准備工作的通知》，芝麻信用正式開展個人征信准備工作。
2015.01.28：芝麻信用評分正式上線，爲用戶開啓全新的信用生活。
2015.01.30：芝麻信用與神州租車合作，全球首創，爲用戶提供免押租車新方式。
2015.06.04：芝麻信用和阿裏旅行合作，芝麻分700以上用戶有機會便捷簽證新加坡。
2015.06.06：芝麻信用首個6.6信用日，無人超市信用測試，引起社會廣泛關注。
2015.07.01：芝麻信用連接最高人民法院，實時更新“老賴”名單，開創了第三方征信機構首次通過最高法官方授權，聯合開展信用懲戒的先河。
2015.07.31：芝麻信用與永安自行車合作，用戶可以免押掃碼租車，緩解城市公共交通和環境壓力。
2015.08.16：芝麻信用和貴州省公安廳交通管理局聯合開發的“貴州省重點車輛駕駛人從業綜合評分系統”正式啓用，成爲開始輸出模型開發能力的首家征信機構。 [9]
2015.08.17：芝麻信用與花田、世紀佳緣合作，通過芝麻的實名身份認證服務，協助合作夥伴打造誠信婚戀體系。
2015.09.09：芝麻信用推出9.9大學生信用節，芝麻分開始成爲高考分之外最重要的分數之一。
2015.09.23：芝麻信用與相寓 (我愛我家旗下)合作，用戶免押金租房、月付租金成爲可能。
2016.01.13： “信用+城市”模式開啓，杭州攜手芝麻信用打造信用之城。
2016.02.25：芝麻信用和廣州婦女兒童醫療中心聯手推出“先診療後付費”服務，節省患者就診時間60%以上。
2017.03.16：ofo宣布與芝麻信用達成戰略合作，將開啓共享單車的信用免押模式。 [10]
2018.11：加拿大移民部宣布：中國遊客可以自主選擇提交芝麻信用簽證報告，用作財務及履約能力證明。 [11]
2019.03：天貓聯合芝麻信用宣布向全行業開放“信用購”，芝麻分650分及以上用戶可先試用7天，滿意後再付款。信用購已覆蓋天貓近5萬件商品，包含手機、3c數碼、家電、樂器、服飾、汽車、家居、美妝及快消等主營品類。 [12]
受疫情影響，2020年2月5日起，芝麻信用暫停芝麻分的評估，其中包括2月6日芝麻分更新日。期間所有因不可抗力産生的履約不便，不作爲失信記錄，具體恢複時間將另行通知。芝麻信用表示，如果疫情期間如有違約行爲，仍會被記錄，在疫情結束後將視用戶的後續履行情況再決定是否下調。 [13-14]
聯合懲戒老賴
編輯
昨日，芝麻信用根據最高人民法院失信被執行人（老賴）數據，公布了國內首份老賴大數據畫像。據大數據分析，東部地區，40～49歲，男性，具有大專或本科學曆是典型特征。據最高法發布的懲戒數據，截至9月27日，芝麻信用已懲戒老賴超過54萬人，35000多人因此還清債務。據芝麻信用提供的數據顯示，四川信用懲戒“老賴”數量爲14690個，信用懲戒老賴履約數量爲717個。
- 老賴到底長啥樣？
據最高法數據，截至今年8月底，全國共限制老賴乘坐火車155萬余次；乘坐飛機470萬余次；全國各級工商、市場監管部門依法限制失信被執行人擔任法定代表人、董事、監事等共計66954人次。那麽，老賴到底長啥樣？
從性別來看，男性老賴數量是女性老賴數量的3倍。從年齡來看，40～49歲的中年人最易陷入信用危機成爲老賴，占35%。從學曆來看，擁有大專學曆的老賴占總數的37.24%，其次是本科生，占比33.36%，第三是中專占25.15%。從地域分布看，東部地區的老賴人數高于西部地區。專家表示，因爲東部地區商事活動更頻繁，民衆維權意識水平也更高，所以案件數量多、基數大。
- 最高法和芝麻信用簽約聯合懲戒老賴
近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于加快推進失信被執行人信用監督、警示和懲戒機制建設的意見》，對失信被執行人（老賴）的聯合懲戒措施多達11類37項，老賴將受到最嚴厲的懲戒。
2015年7月，最高法和芝麻信用簽約，開創了第三方商業征信機構通過最高法授權，聯合開展信用懲戒的先例。據芝麻信用提供的數據顯示，四川信用懲戒老賴數量有14690個，在全國省市中排名第十一位，信用懲戒老賴履約數量爲717個。據了解，聯合懲戒對老賴形成了有效的威懾。根據最高法數據，截至2016年9月27日，芝麻信用通過各應用平台限制失信被執行人已超過54萬人，35000多名失信被執行人陸續還清了債務。
記者了解到，履約之後負面影響會慢慢減弱，但老賴的曆史記錄最長仍會保留5年。 [15]
