摘要：保險科技時代，用戶能夠主動尋求保險産品，並找到合適自身風險特征的保險組合。
2017 年，總部位于新加坡和香港的保險科技公司 CXA 將業務拓展至中國市場。也正是這一年，中國的保險業從「互聯網保險」時代進入「保險科技」時代。所謂「保險科技」，是借助大數據、雲計算、人工智能等技術，優化現有保險業務鏈，延展傳統保險業務的市場。
近日，CXA 宣布了 B+輪 2500 萬美元的融資消息。這家 2013 年成立的公司 2013 年成立，提供的服務面向企業端，是一個員工福利 SaaS 管理平台。
該平台聚合了體檢中心、診所醫院、保險公司等供應商，雇主可在其中一站式購買保險等福利産品，雇員也能根據自身需求，在平台上定制保險、健身、生活方式等福利項目組合。
企業福利性支出門類衆多，原本相互割裂，「錢該怎麽花，都由企業決定」，CXA 集團中國區 CEO 孫帆向極客公園介紹，「我們幫助企業將這些費用轉化成一個錢包」，同時把使用權交還給員工。
爲指導員工合理支配公司福利，CXA 的彈性福利平台會給員工做健康風險評估（HRA），分析個人行爲運動數據、保險理賠數據，追蹤員工的飲食生活狀況等，進而爲員工智能推薦健康熱點信息、保險與健康服務的相關産品。
有業內人士指出，科技深度賦能保險，使保險業呈現場景化、垂直化、社交化趨勢。以 CXA 的産品爲例，其通過員工福利平台切入職場群體，在簡化人事管理工作的基礎上，協助企業對接醫療、保險機構，由此加入保險産品，實現精准營銷。
在這種模式下，用戶能夠主動尋求保險産品，並找到合適自身風險特征的保險組合。然而，「傳統醫療保險行業，大家關注更多的是成本控制和風險轉移。其實，預防才是最好的保護」，孫帆說，在優化現有業務鏈方面，CXA 的調整是把「企業醫療支出的重點從治療轉向預防」。
CXA 要想實現這一業務轉變的關鍵是什麽？面對中國市場，CXA 做了哪些本地化嘗試？「保險科技」行業未來的發展又會是怎樣？
CXA 集團中國區 CEO 孫帆 | 受訪者提供
企業福利是門效率工程
孫帆認爲，在中國的雇傭關系中有個切實的問題，「大多數員工並不知道企業花了多少錢在他們身上，只有用到的時候，才會去找員工手冊。」此外，「95% 的企業都會爲員工提供體檢項目，體檢結果以報告的形式反饋給員工，但是這樣的報告我們經常丟失」。
企業的醫療支出成本、提供的福利項目信息，員工的健康體檢結果…… 這些數據的閉塞存儲，互不流通，是造成上述痛點的主要原因。比如，丟失的體檢報告導致員工個人健康數據無法長期沉澱，更無法指導員工了解自身狀況、預防疾病、購買相應保險産品。
挖掘大數據，已然成爲保險科技公司優化業務流程、設計保險新品、精准定價和營銷的關鍵。對此，CXA 首先打通了企業內部和各個供應商之間的數據流通，員工的體檢報告、生活方式調查等信息以匿名形式輸送進 SaaS 平台，讓 HR 能看到所有員工的健康狀況、健康風險情況、福利使用情況等。
「企業也有二八原則，就是 20% 的人不健康，消耗著企業 80% 的醫療資源，」CXA 集團中國區 CEO 孫帆說，通過對員工健康信息的全面了解，企業 HR 能實現對不同健康狀況的員工進行分層式風險管理，「讓需要進行醫療幹預的員工，成爲健康管理的重點目標」。
CXA 服務過一家印度公司，每年的員工醫療支出曾上漲 45%。通過分析員工的理賠和健康數據，CXA 發現了兩個主要原因：一是因爲保險覆蓋了員工父母，所以支出中糖尿病和白內障等老年病的治療費用比重大；二是當地孕婦爲了讓孩子出生在良辰吉日，傾向做剖腹産。
爲此，CXA 給該公司提供了三項建議，首先是開設孕婦科普課程，教育員工剖腹産對健康的不利之處；其次，對選擇上課的員工，給予相應的保險理賠獎勵；再者，CXA 找到了針對糖尿病和白內障覆蓋全面的保險供應商和産品。最後，「企業用在員工分娩的支出下降了 50%，治療糖尿病和白內障的支出下降了 25%。」
「當我們把每位員工的健康數據彙總後，企業層面就會有一個相對清楚的路徑，去說明問題在哪裏，知道該如何去解決。」孫帆說，「數據可以幫助企業更好地進行成本管理，增加效率。」
「人臉老化」問卷示意圖 | 受訪者提供
保險數據的精准與安全
只是，健康醫療數據涉及個人隱私，敏感程度高，無論企業還是員工，在授權第三方平台使用時都會相對謹慎。
對此，孫帆向極客公園介紹，「在我們服務的客戶中，世界五百強企業比較多，他們都會遵循新的《歐盟數據保護法》，對于數據使用和保護有比較高的要求，所以我們會確保取得授權侯再使用數據。」
在收集用戶健康信息方面，CXA 也會嘗試更加人性化的方式。比如，爲了推進員工生活方式的測評，CXA 開發了一套「人臉老化」問卷，大約 30 道題，題目涉及是否吸煙、喝酒，每天的運動時長、睡眠時長等。
問卷內有個遊戲環節，支持員工上傳自拍，根據其自填的生活方式數據，預測未來三十年後他們面部容貌的變化。「面部老化模擬技術是個非常有效的工具，它的加入，使得生活方式問卷更具自我相關性和吸引力。」
通過對多維度數據的積累，員工可以更加精准地作出保險産品的消費決策。畢竟，不同年齡階段的員工對風險轉移的需求差異較大。
「年長的員工可能期待退休後有更大的保險覆蓋範圍，而年輕雇員則更希望公司支付的保險金用于治療減肥、戒煙、皮膚問題等。」CXA 集團 CEO Rosaline Koo 說，「CXA 不會提供一刀切的保險方案，而是致力于滿足雇員在不同生活階段、生活方式、健康和投資目標方面的差異化需求。」
「CXA 還會通過一些社交化、遊戲化的渠道去協助員工改善生活方式，」CXA 集團中國區 CEO 孫帆介紹，「比如每位員工每天走了多少步，參加了幾次鍛煉，達到目標後，我們會予以相應的獎勵和積分。」爲此，CXA 甚至會爲企業組織線下健康活動，比如長跑日。
有業內人士指出，雲計算、人工智能和大數據的結合，使得保險産品的潛在客戶更容易被識別，使得保險公司、企業可以將有限的資金有計劃、有重點地進行投放，實現以效用最大化的方式提升服務質量，及時挽留易流失用戶，識別保險欺詐案例。
CXA 産品中個人 HRA 報告樣例展示 | 受訪者提供
保險業的數據生態
成立六年，CXA 已經進行了三輪融資，融資額度 5800 萬美元。2017 年 2 月 B 輪融資後，CXA 采取了區域性擴展戰略，使其平台和業務走出了新加坡，延伸至中國內地、中國香港、印度、日本等國家和地區。
「CXA 的中國客戶大概 60% 是外資企業，以及一些大型國有企業，」CXA 集團中國區 CEO 孫帆說，「因爲這些企業原本在健康福利領域的支出就比較大。」在孫帆看來，相較于海外，目前中國的健康管理市場成熟度偏低，但市場發展的潛力是巨大的。
孫帆進一步解釋，盡管當下中國企業可支配的醫療福利費用偏低，「但中國的社保在全球範圍內是排在前面的，隨著國家相關政策的轉變和中國人口結構的變化，這在一定程度上給企業釋放了更大的自主權，不少企業會通過改善健康福利建立行業壁壘，吸引人才。」
爲了在中國市場立足，CXA 進行一些本地化嘗試。2017 年，中國移動互聯網的用戶數多達 7.24 億。在技術上，爲適應中國成熟的移動互聯網環境，原本只有網頁版産品的 CXA 推出了移動端應用。
此外，「每個國家的醫療、保險發展階段不同」，中國醫療領域內的互聯網創新非常多，比如線上咨詢，在線問診開藥，遠程醫療，「這些技術的發展也讓 CXA 的産品更加先進。」
值得一提的還有微信，孫帆說：「作爲一個超級應用，它周圍有很大的生態圈，爲了能讓這個生態裏的健康企業、保險企業更好地介入 CXA，我們也要相應做一些改變，在供應商方面也要做到本土化。」
不同于 C 端市場的贏家通吃，「B 端客戶沒法用資金燒出來，他們非常關注企業的品牌積累，不像 C 端用戶對價格那麽敏感」，孫帆介紹，相較于同類産品，CXA 的使用體驗更流暢，在服務周期上，「類似的傳統公司上線平台需要 3 個月，而 CXA 大概只要 2 到 3 周。」
進入中國市場早期，市面上與 CXA 同類的競品相對較少，孫帆說，「CXA 在這個領域遇到更大的競品更多是一些傳統的咨詢公司和經紀公司。因爲他們原來也是專門幫助企業制定保險計劃和平台的。」CXA 更多是通過保險科技的新業務模式改變傳統方式。
目前，CXA 在中國的企業客戶已經超過 100 家。2018 年，CXA 在中國收購了一家第三方體檢平台。「這在一定程度上加速了 CXA 中國業務的發展」，孫帆對極客公園說，「面對新一輪投資，CXA 未來的戰略會放在技術投入上。」具體到收購戰略，CXA 關注的收購可能會跟數據相關，比如理賠數據、生活方式數據、體檢數據、可穿戴設備的數據等。
作爲保險科技的重要組成部分，數據是推動保險業發展的重要基礎設施。有業內人士指出，CXA 這類員工福利平台，能夠在線管理保險産品，方便雇主及時發現風險漏洞，快速購買保險産品。此外，保險數據方面的創新，使得建模、獲取信息和商業智能化管理更加科學。
責任編輯 臥蟲
題圖來源 視覺中國