住房公積金貸款，是屬于職工保障性質的住房貸款，優點是貸款利率非常優惠，缺點是貸款額度有限、審貸的等待時間更長、部分地區對最長貸款期限還有比較多限制等。住房公積金貸款的額度問題，不是我們能決定的，但是貸款的期限問題卻是可以由我們自己進行選擇的。

住房公積金貸款到底貸多少年才劃算，說穿了，就是怎麽樣才能占到最大的便宜。我的建議是，住房公積金貸款最好能貸30年，因爲這樣才能占到最大的便宜。理由如下

01 住房公積金貸款的最長期限爲30年，部分城市爲20年

一般來說，住房公積金貸款的貸款期限不得超過借款人自住房公積金貸款發放之日起至法定退休年齡止的年限，且最長不得超過30年（在很多三四線城市都是限制最長20年）。直白說，就是“住房公積金貸款期限≤（退休年齡-貸款發放時借款人年齡），且貸款期限≤30年”兩個條件同時約束，比如A還有35年退休，且當地規定可以額貸30年，則貸款期限最長爲30年；如果A還有10年退休，計算當地規定最長可以貸30年，但是A的住房公積金貸款期限最長也不能超過10年。很多三四線城市和縣城，住房公積金資金緊張，最長貸款期限都只有20年。

02 住房公積金貸款是重要的住房保障性政策

住房公積金制度是20世紀90年代初我國由福利分房制度（住房的計劃體制）向商品房制度（住房的市場體制）轉變過程中，借鑒新加坡公積金制度基礎上的一項制度創新，是我國住房保障體系的重要組成部分。既然是保障性政策，那自然就比商業性住房貸款優惠很多。同時，審批條件也要嚴格很多，很多城市也規定住房公積金貸款只能申請一次。因此，如果有機會申請住房公積金貸款，千萬不要浪費機會。

03 住房公積金貸款利率遠低于商業性住房貸款利率，甚至低于存款利率率

因爲住房公積金貸款具有一定的保障性質，因此，貸款利率非常優惠。最新的5年期以上公積金貸款利率爲3.25%，而5年期以上商業貸款LPR爲4.65%，很多地區需要在LPR基礎上加點，5%以上較爲常見。同時，很多銀行5年期以上存款利率超過4.5%。即使有足夠的資金支付房款，可以將錢存入銀行（最穩當最保險），同時申請住房公積金貸款，穩穩地獲得利差收入。比如，50萬元存入銀行，同時申請50萬元的住房公積金貸款，每年獲得利差收入=50萬元*（4.5%-3.25%）=6250元。貸款期限越長，獲得的利差收入越多。

部分銀行産品利率

04 貸款期限越長則貸款月供越少，月供越少則可申請的額度更高

銀行一般根據借款人的年齡、家庭收入、負債、支出等情況綜合判定貸款額度。一般要求貸款後的每月負債支出不超過家庭月收入的50%，並以這個標准來確定借款人的貸款額度，而每個月的房貸金額和期限確定後就可以確定房貸的總金額了。比如，假設家庭年月收入爲9000元，50萬元的住房公積金貸款的情況，第一種情況是貸款10年，每月月供爲4885.95元，則只能削減貸款額度，

如將貸款額度削減到46萬元，就可以達到審批條件。

第二種情況是貸款30年，每月月供爲2176.03元，遠遠低于家庭月收入的50%，也爲今後申請新的房貸留足了空間。