上個星期陸續收到朋友發來的手機短信，邀請我用他們的推薦碼下載優信銀行（Trust Bank Singapore）手機應用，開戶後彼此都能得到10元的平價超市禮券。
當然，數碼銀行要吸引的是相對年輕的一代，傳統銀行面對流失這些群客戶的挑戰。無論如何，人們雖然會趁促銷期間開戶，但相信數碼銀行不會成爲他們的主要銀行戶頭或唯一戶頭，至少在可預見的未來是如此。沒有實體分行、有限或完全沒有提款途徑非常不便，尤其是當發生技術故障時，客戶就會完全無法進行交易了。
如果跟傳統銀行不到0.1%的基本利率比較，數碼銀行的利率肯定更吸引人。然而，這個利率差距會持續多久呢？數碼銀行可提供更高利率，一方面是因爲它們的營業成本較低，另一方面也因爲市場目前的收益率走勢允許它們這麽做，待這一輪的通貨膨脹過去以後，利率差距相信便會縮小了。
不過，存戶可以放心的是，數碼銀行是存款保險計劃的一部分，也就是說，存戶交給數碼銀行保管的存款，跟傳統銀行一樣，首7萬5000元都是安全的。
本地銀行市場過去兩個星期相當熱鬧，優信銀行啓動後的三天，由Grab和新電信（Singtel）合資的GXS數碼銀行也在上周一（9月5日）推出首個儲蓄戶頭。目前只剩一家跟GXS同時獲得全面數碼銀行執照的Maribank尚未有任何動作。
當然，定存有鎖定期，要得到大華銀行的2.6%利率，還需要至少2萬元的存款。至于360戶頭的4.05%利率，必須符合一系列條件，並不容易得到。
銀行近年來喜推捆綁式的儲蓄産品，利息計算法分好幾層，這邊要客戶存錢，那邊要客戶消費、貸款、投資、買保險，才可享有額外利率，否則基本利率還不到0.1%。比起捆綁式的儲蓄産品，兩家數碼銀行的利率計算方式直接得多，也不設最低存額，完全明白何謂簡單就是美。
再說，數碼銀行雖然沒有實體分行，但這並不代表它們沒有成本壓力，不可能長久維持高儲蓄利率。它們的所有業務都在網上進行，更容易受到技術問題的影響以及網絡安全的威脅，所以必須用更多資源維系技術穩定和保持網絡安全，否則一旦出了狀況，除了造成不便之外，嚴重的話還會蒙受金錢上的損失。
坦白說，這些負面消息讓我對Maribank會如何部署倒是有點期待。
我下載應用後直接用全國個人資料庫（MyInfo）的資料開戶，整個過程前後不到5分鍾，除了10元的禮券，還得到一份免費早餐和1公斤的香米，于是也推薦給親友。正如所料，多數人對9月2日啓用的優信銀行很陌生，有人還以爲是騙局。
目前來看，優信銀行占了一定優勢，它本身是一家全面執照銀行，渣打銀行（Standard Chartered）和職總創優企業合作社（NTUC Enterprise）各持股60%和40%，客戶可在全島20個地點使用渣打銀行的自動提款機（ATM）。而平價超市的linkpoint合作夥伴轉爲優信以後，華僑銀行Plus!卡將在明年1月底之前取消，這些客戶相信也會轉投優信懷抱。
在新加坡這個小市場，嬰孩一出世就已經有銀行戶頭了，不像在國外，數碼銀行能爲未充分獲得銀行服務的消費者提供服務。新加坡能容納這麽多家新的數碼銀行嗎？
早起步的業者有搶先優勢。GXS鎖定的是年輕人，優信銀行則鎖定工會會員、超市購物者。冬海的兩大業務是電玩平台Garena和網購平台Shopee，這些平台的用戶自然會是Maribank的現成客戶。然而，Garena的用戶跟GXS鎖定的市場重疊，而Shopee的用戶則跟優信重疊。
數碼銀行的所有業務都在網上進行，更容易受到技術問題的影響以及網絡安全的威脅，所以必須用更多資源維系技術穩定和保持網絡安全，否則一旦出了狀況，除了造成不便之外，嚴重的話還會蒙受金錢上的損失。
數碼銀行的出現肯定會帶來競爭，但不至于徹底改變本地銀行業的面貌。對年長者來說，星展、華僑、大華始終是他們熟悉可靠的名字。
數碼銀行儲蓄利率 不輸傳統銀行
GXS儲蓄戶頭目前只開放給GXS、Grab和新電信的指定員工，以及未充分獲得銀行服務的客戶，每天計算的年利率是0.08％。存戶可設立多達八個“口袋”爲特定目標儲蓄，每個“口袋”的年利率爲年1.58％。不過，GXS目前的存款頂限是5000元。
優信銀行的儲蓄戶頭更簡單，首5萬元存款的基本利率是1%，符合消費條件的工會會員可多得0.4％，非工會會員則是多0.2%，首5萬元以上的年利率爲0.05％。
無論如何，它們的出現肯定會讓傳統銀行感到壓力。
兩家新數碼銀行提供的儲蓄利率不輸給傳統銀行，不知道是否湊巧，就在新數碼銀行啓動的那幾天，傳統銀行也紛紛調高了各種存款利率。例如大華銀行推出年利率高達2.6%的一年定期存款，華僑銀行則調高360戶頭的最高利率至4.05%。
Maribank是冬海集團（Sea Group）的獨資子公司，後者最近的業績不太理想，截至6月底的第二季度虧損增加一倍至9億3120萬美元（約13億新元）並已經開始裁員，子公司Shopee還撤回部分工作錄取通知，令一些從國外飛抵本地准備開工的求職者措手不及。