by 楊學成
作爲帝都一員，在獅城生活也有很多感覺不方便的地方，例如公交車從來不報站，搞得我坐公交車的時候必須同時開著蘋果地圖，生怕坐錯了站。另一個不方便的地方是，出門必須記得帶公交卡，因爲公交車不賣票，只刷卡。一開始不習慣，後來才知道人家新加坡正在打造「無現金社會」呢：
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前不久的8月10日，新加坡總理李顯龍在國慶獻詞中指出，未來新加坡要推動三件大事，第一件是辦好學前教育，第二件是下大力氣應對糖尿病威脅（新加坡每十人中就有一人患糖尿病，患病率位居世界第二，僅次于美國），第三件就是大力推動「智慧國」建設，把新加坡打造成無現金社會。短短的國慶獻詞，這三件事情占了很大的篇幅，證明任何一件都極其重要。
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在談到智慧國的時候，李顯龍指出，電子支付和無現金交易，其他國家已經走在了前面，新加坡作爲全球金融中心之一，必須迎合潮流，加快發展無現金交易。這個「其他國家」具體不知道所指，但對比一下在國內的感受就很了然了。在帝都生活，只要記得帶手機，錢包和銀行卡神馬的基本上可以不用。我們已經習慣了在手機上動動手指頭完成交易，也習慣了掃碼支付，現金的使用頻率越來越低，交個停車費、買盒水果、吃個煎餅果子、買個手機殼子、喝杯咖啡、租輛共享單車，甚至給乞丐施舍都可以掃碼解決。帝都的無現金交易已然深入人心。
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但在新加坡，手機在支付領域的功能遠沒有發揮出來，自動販賣機買瓶飲料只收硬幣或小額紙幣，食堂買飯也主要靠現金，各種食閣和熟食中心裏基本也只收現金，刷卡只接受新加坡本地銀行發行的卡片。更爲要命的是，這兒硬幣使用特別廣泛，買個東西就找你一堆硬幣，經常一邊走路一邊聽到短褲口袋裏嘩啦嘩啦的硬幣聲，沒多少錢，但聲音聽上去感覺自己還挺趁。相信最近來新加坡的國人，面對這樣的支付現狀，都會感歎我國電子支付之便捷。恐怕李顯龍總理在提到「其他國家已經走在前面」的時候，腦子裏浮現出的應該就是我泱泱大中華的偉光正形象。
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李顯龍總理的話音剛落，新加坡的交通系統就率先行動起來，8月11日，陸地交通管理局聯合通聯公司（TransitLink）聯合發文稱，爲配合新加坡發展爲智慧國，實現無現金社會的目標，公共交通系統將在接下來幾年裏，逐步取消現金付費選擇，到2020年，所有巴士不再接受現金購買車票，地鐵站不再接受以現金的方式爲公交卡充值。此外，陸地交通管理局在今年3月份，就聯合萬事達卡推出「賬戶式付費系統」（Account-Based Ticketing System，ABT），讓乘客可以采用「免接觸式」信用卡和儲蓄卡付費，未來ABT系統還會與VISA擴展合作，一並納入無現金支付計劃。陸交局還在研究將無現金支付計劃延伸到私人交通領域，包括停車費、高速公路費和網約車費等。
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其實，新加坡對無現金社會的認知並非始于今天。幾年前政府就在倡導這一理念，當時的學習對象是瑞典。有數據顯示，新加坡的現金流通量占GDP的8%，而瑞典只占2%，爲了印刷和儲備現金，新加坡政府每年要花費15億美元，使用現金的成本很高。相比于數字支付系統，現金交易效率太低，而新加坡作爲金融中心，交易效率會影響到整個國家的金融競爭力，因此新加坡推行數字支付系統的出發點一方面是爲了提高效率、降低成本，另一方面是爲了通過技術提升金融競爭力，鞏固其作爲金融中心的優勢地位。這跟國內主要依靠互聯網公司推動，服務于自己的用戶群體，有著本質上的不同。前者是政府大力推動，企業積極響應；後者則是企業大膽摸索，政府小心管控。
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在數字化時代，現金交易的弊端越來越明顯。首先是印刷、流通和儲存現金的成本日漸高企，需要一系列的加密技術和防僞技術。其次，現金的流通過程中也會存在監管難題，假幣、洗錢和地下錢莊等現象屢禁不止，增加了監管成本；第三，用戶使用起來也不是很方便，彙通效率很低，支票、彙票等金融憑證一定程度上提高了效率，但遠不及電子彙兌便捷。當然，數字彙兌也會帶來一系列新的問題，技術欺詐往往讓監管機構措手不及，普通百姓損失慘重。所以，較早提出打造無現金社會的丹麥，也在技術不成熟和民衆意願不高的雙重壓力下導致計劃擱淺。雖然現金已經不像過去那樣「受寵」了，但真要實現無現金社會卻有很遠的路要走。
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對于這些天鬧得沸沸揚揚的國內「無現金爭論」而言，核心關鍵點並不是央行否認無現金交易的未來趨勢，而是這種宣傳給老百姓帶來的困惑和恐慌。新加坡也一樣，李顯龍總理話音剛落，就有人撰文指出無現金社會的倡議會對老年人施以技術歧視。由此觀之，無現金社會是未來的趨勢，但眼下必須要有真正可靠的且讓政府可控可管的平台和技術手段，才能真正開啓整個無現金社會的大門。騰訊和螞蟻金服們，在接下來的支付領域，除了競爭之外，更應該合作，只有以高超的智慧，找到銜接政府訴求與用戶需要的支付機制，才能實現長久發展。與其大談「無現金社會」，不如坐下來好好想想什麽是「電子央行」？
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結論：時間包治百病，但向來是個庸醫……